Un préstamo es una suma de dinero que una o más personas o empresas piden prestada a los bancos Principales bancos de EE. UU. Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de EE. UU., En febrero de 2014 había 6.799 bancos comerciales asegurados por la FDIC en EE. UU. banco es el Banco de la Reserva Federal, que nació después de la aprobación de la Ley de la Reserva Federal en 1913 u otras instituciones financieras para gestionar financieramente eventos planificados o no planificados. Al hacerlo, el prestatario contrae una deuda, que debe devolver con intereses y dentro de un período de tiempo determinado.
El receptor y el prestamista deben acordar los términos del préstamo antes de que el dinero cambie de manos. En algunos casos, el prestamista requiere que el prestatario ofrezca un activo como garantía, que se describirá en el documento del préstamo. Un préstamo común para los hogares estadounidenses es una hipoteca. Hipoteca Una hipoteca es un préstamo, proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco, que permite a una persona comprar una casa. Si bien es posible obtener préstamos para cubrir el costo total de una vivienda, es más común obtener un préstamo por aproximadamente el 80% del valor de la vivienda. , que se toma para la compra de una propiedad.
Los préstamos se pueden otorgar a individuos, corporaciones y gobiernos. La idea principal detrás de sacar uno es obtener fondos para hacer crecer la oferta monetaria general. Los intereses y las tarifas sirven como fuentes de ingresos para el prestamista.
Tipos de préstamos
Los préstamos pueden clasificarse además en tipos garantizados y no garantizados, abiertos y cerrados y convencionales.
1. Préstamos garantizados y no garantizados
Un préstamo garantizado es aquel que está respaldado por algún tipo de garantía. Por ejemplo, la mayoría de las instituciones financieras requieren que los prestatarios presenten sus títulos de propiedad u otros documentos que demuestren la propiedad de un activo, hasta que paguen los préstamos en su totalidad. Otros activos que se pueden poner como garantía son acciones, bonos y propiedad personal. La mayoría de las personas solicitan préstamos garantizados cuando quieren pedir prestadas grandes sumas de dinero. Dado que los prestamistas no suelen estar dispuestos a prestar grandes cantidades de dinero sin garantía, mantienen los activos de los beneficiarios como una forma de garantía.
Algunos atributos comunes de los préstamos garantizados incluyen tasas de interés más bajas. Tasa de interés Una tasa de interés se refiere a la cantidad que un prestamista cobra a un prestatario por cualquier forma de deuda otorgada, generalmente expresada como un porcentaje del principal. , límites estrictos de endeudamiento y largos períodos de reembolso. Ejemplos de préstamos garantizados son hipotecas, préstamos para embarcaciones y préstamos para automóviles.
Por el contrario, un préstamo sin garantía significa que el prestatario no tiene que ofrecer ningún activo como garantía. Con préstamos sin garantía, los prestamistas son muy minuciosos al evaluar el estado financiero del prestatario. De esta forma, podrán estimar la capacidad de reembolso del receptor y decidir si conceder el préstamo o no. Los préstamos no garantizados incluyen elementos tales como compras con tarjeta de crédito, préstamos educativos y préstamos personales.
2. Préstamos de capital variable y de capital fijo
Un préstamo también puede describirse como de duración indefinida o de duración indefinida. Con un préstamo indefinido, una persona tiene la libertad de pedir prestado una y otra vez. Tarjetas de crédito y líneas de crédito Línea bancaria Una línea bancaria o una línea de crédito (LOC) es un tipo de financiamiento que se extiende a un individuo, corporación o entidad gubernamental, por un banco u otro, son ejemplos perfectos de préstamos indefinidos , aunque ambos tienen restricciones crediticias. Un límite de crédito es la suma más alta de dinero que se puede pedir prestada en cualquier momento.
Dependiendo de las necesidades financieras de una persona, puede optar por utilizar todo o solo una parte de su límite de crédito. Cada vez que esta persona paga un artículo con su tarjeta de crédito, el crédito restante disponible disminuye.
Con los préstamos a plazo fijo, las personas no pueden volver a solicitar préstamos hasta que los hayan reembolsado. A medida que uno realiza los reembolsos del préstamo a plazo fijo, el saldo del préstamo disminuye. Sin embargo, si el prestatario quiere más dinero, debe solicitar otro préstamo desde cero. El proceso implica la presentación de documentos para demostrar que son dignos de crédito y están en espera de aprobación. Ejemplos de préstamos cerrados son hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes.
3. Préstamos convencionales
El término se usa a menudo al solicitar una hipoteca. Se refiere a un préstamo que no está asegurado por agencias gubernamentales como el Servicio de Vivienda Rural (RHS).
Cosas a considerar antes de solicitar un préstamo
Para las personas que planean solicitar préstamos, hay algunas cosas que deben considerar primero. Incluyen:
1. Puntaje de crédito e historial de crédito
Si una persona tiene un buen puntaje crediticio Puntaje FICO Un puntaje FICO, más comúnmente conocido como puntaje crediticio, es un número de tres dígitos que se usa para evaluar la probabilidad de que una persona reembolse el crédito si se le da una tarjeta de crédito o si un prestamista les presta dinero. Los puntajes FICO también se utilizan para ayudar a determinar la tasa de interés de cualquier crédito extendido y el historial, le muestra al prestamista que es capaz de realizar los pagos a tiempo. Por lo tanto, cuanto mayor sea el puntaje crediticio, mayor será la probabilidad de que la persona obtenga la aprobación para un préstamo. Con un buen puntaje crediticio, una persona también tiene más posibilidades de obtener condiciones favorables.
2. Ingresos
Antes de solicitar cualquier tipo de préstamo, otro aspecto que una persona debe evaluar son sus ingresos. En el caso de un empleado, deberá presentar comprobantes de pago, formularios W-2 y una carta de salario de su empleador. Sin embargo, si el solicitante trabaja por cuenta propia, todo lo que necesita presentar es su declaración de impuestos de los últimos dos o más años y facturas cuando corresponda.
3. Obligaciones mensuales
Además de sus ingresos, también es fundamental que el solicitante de un préstamo evalúe sus obligaciones mensuales. Por ejemplo, una persona puede estar recibiendo un ingreso mensual de $ 6,000 pero con obligaciones mensuales que ascienden a $ 5,500. Es posible que los prestamistas no estén dispuestos a otorgar préstamos a esas personas. Explica por qué la mayoría de los prestamistas piden a los solicitantes que enumeren todos sus gastos mensuales, como el alquiler y las facturas de servicios públicos.
Palabra final
Un préstamo es una suma de dinero que un individuo o una empresa pide prestada a un prestamista. Se puede clasificar en tres categorías principales, a saber, préstamos sin garantía y garantizados, convencionales y de duración indefinida y cerrada. Sin embargo, independientemente del préstamo que elija solicitar, hay algunas cosas que primero debe evaluar, como sus ingresos mensuales, sus gastos y su historial crediticio.
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- Pasivos corrientes Pasivos corrientes Los pasivos corrientes son obligaciones financieras de una entidad comercial que vencen y son pagaderas dentro de un año. Una empresa los muestra en el balance. Un pasivo ocurre cuando una empresa ha realizado una transacción que ha generado la expectativa de una futura salida de efectivo u otros recursos económicos.
- Capacidad de endeudamiento Capacidad de endeudamiento La capacidad de endeudamiento se refiere a la cantidad total de deuda en la que una empresa puede incurrir y pagar de acuerdo con los términos del contrato de deuda.
- Pago del principal Pago del principal Un pago del principal es un pago del monto original adeudado de un préstamo. En otras palabras, un pago de capital es un pago realizado sobre un préstamo que reduce el monto restante del préstamo adeudado, en lugar de aplicarse al pago de intereses cobrados sobre el préstamo.
- Deuda senior y subordinada Deuda senior y subordinada Para comprender la deuda senior y subordinada, primero debemos revisar la pila de capital. Capital stack clasifica la prioridad de diferentes fuentes de financiamiento. La deuda senior y subordinada se refiere a su rango en la pila de capital de una empresa. En caso de liquidación, la deuda senior se paga primero
