Un intermediario financiero se refiere a una institución que actúa como intermediario entre dos partes para facilitar una transacción financiera. Las instituciones a las que comúnmente se hace referencia como intermediarios financieros incluyen los bancos comerciales Los principales bancos de EE. UU. Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de EE. UU., Había 6.799 bancos comerciales asegurados por la FDIC en EE. Reserve Bank, que nació después de la aprobación de la Ley de la Reserva Federal en 1913, bancos de inversión, fondos mutuos, fondos mutuos Un fondo mutuo es un conjunto de dinero recaudado de muchos inversores con el propósito de invertir en acciones, bonos u otros valores. Los fondos mutuos son propiedad de un grupo de inversores y están gestionados por profesionales. Conozca los distintos tipos de fondos, cómo funcionan,y beneficios y compensaciones de invertir en ellos y en fondos de pensiones. Reasignan capital no invertido a sectores productivos de la economía a través de deudas y capital social.
En términos simples, los intermediarios financieros canalizan fondos de individuos o corporaciones Corporación Una corporación es una entidad legal creada por individuos, accionistas o accionistas, con el propósito de operar con fines de lucro. Las corporaciones pueden celebrar contratos, demandar y ser demandado, poseer activos, remitir impuestos federales y estatales y pedir dinero prestado a instituciones financieras. con excedente de capital a otras personas naturales o jurídicas que requieran efectivo para realizar determinadas actividades económicas.
Funciones de los intermediarios financieros
Un intermediario financiero realiza las siguientes funciones:
Almacenamiento de activos
Los bancos comerciales brindan almacenamiento seguro tanto para efectivo (billetes y monedas) como para metales preciosos como oro y plata. Los depositantes reciben tarjetas de depósito, comprobantes de depósito, cheques y tarjetas de crédito que pueden utilizar para acceder a sus fondos. El banco también proporciona a los depositantes registros de retiros, depósitos y pagos directos que han autorizado. Para garantizar que los fondos de los depositantes estén seguros, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) es una institución gubernamental que brinda seguro de depósitos contra quiebras bancarias. El organismo que fue creado requiere de intermediarios financieros captadores de depósitos para asegurar los fondos depositados en ellos.
Proporcionar préstamos
El adelanto de préstamos a corto y largo plazo es el negocio principal de los intermediarios financieros. Canalizan fondos de depositantes con excedente de efectivo a personas que buscan pedir dinero prestado. Los prestatarios suelen solicitar préstamos para comprar activos de capital intensivo, como locales comerciales, automóviles y equipos de fábrica.
Los intermediarios adelantan los préstamos a intereses, algunos de los cuales pagan a los depositantes cuyos fondos se han utilizado. La cantidad restante de intereses se retiene como ganancias. Los prestatarios se someten a una evaluación para determinar su solvencia y su capacidad para pagar el préstamo.
Inversiones
Algunos intermediarios financieros, como fondos mutuos y bancos de inversión, emplean especialistas en inversión internos que ayudan a los clientes a aumentar sus inversiones. Las empresas aprovechan su experiencia en la industria y docenas de carteras de inversión para encontrar las inversiones adecuadas que maximicen los retornos y reduzcan el riesgo.
Los tipos de inversiones van desde acciones hasta bienes raíces, letras del Tesoro y derivados financieros. A veces, los intermediarios invierten los fondos de sus clientes y les pagan un interés anual durante un período de tiempo previamente acordado. Además de administrar los fondos de los clientes, también brindan asesoramiento financiero y de inversiones para ayudarlos a elegir las inversiones ideales.
Beneficios de los intermediarios financieros
Los intermediarios financieros ofrecen las siguientes ventajas:
Difundir el riesgo
Los intermediarios financieros proporcionan una plataforma en la que las personas con excedente de efectivo pueden distribuir su riesgo prestando a varias personas en lugar de a una sola persona. Prestar a una sola persona conlleva un mayor nivel de riesgo. El depósito de fondos excedentes con un intermediario financiero permite a las instituciones otorgar préstamos a varios prestatarios seleccionados. Esto reduce el riesgo de pérdida por incumplimiento. El mismo modelo de reducción de riesgos se aplica a las compañías de seguros. Cobran primas de los clientes y brindan beneficios de póliza si los clientes se ven afectados por eventos imprevisibles como accidentes, muerte y enfermedad.
Economías de escala
Los intermediarios financieros disfrutan de economías de escala Economías de escala Las economías de escala se refieren a la ventaja de costos que experimenta una empresa cuando aumenta su nivel de producción. La ventaja surge debido a la relación inversa entre el costo fijo por unidad y la cantidad producida. Cuanto mayor sea la cantidad de producción producida, menor será el costo fijo por unidad. Tipos, ejemplos, guía, ya que pueden tomar depósitos de una gran cantidad de clientes y prestar dinero a múltiples prestatarios. La práctica ayuda a reducir los costos operativos generales en los que incurren en sus rutinas comerciales normales. A diferencia de los préstamos de personas con fondos inadecuados para prestar la cantidad solicitada, las instituciones financieras a menudo pueden acceder a grandes cantidades de efectivo líquido que pueden prestar a personas con una sólida calificación crediticia.
Economías de alcance
Los intermediarios ofrecen a menudo una gama de servicios especializados a los clientes. Esto les permite mejorar sus productos para satisfacer las necesidades de diferentes tipos de clientes. Por ejemplo, cuando los bancos comerciales prestan dinero, pueden personalizar los paquetes de préstamos para adaptarlos a los prestatarios pequeños y grandes. Las pequeñas y medianas empresas suelen constituir el grueso de los prestatarios. La preparación de paquetes que se adapten a sus necesidades puede ayudar a los bancos a aumentar su base de clientes.
De manera similar, las compañías de seguros disfrutan de economías de alcance Economías de alcance Economías de alcance es un concepto económico que se refiere a la disminución en el costo total de producción cuando una gama de productos se produce en conjunto en lugar de por separado. en ofrecer paquetes de seguros. Les permite mejorar sus productos y servicios para satisfacer las necesidades de una categoría específica de clientes, como las personas que padecen enfermedades crónicas o las personas mayores.
Ejemplos de intermediarios financieros
Banco
Un banco es un intermediario financiero que tiene licencia para aceptar depósitos del público y crear productos crediticios para los prestatarios. Los bancos están muy regulados por los gobiernos, debido al papel que desempeñan en la estabilidad económica. También están sujetos a requisitos mínimos de capital basados en un conjunto de estándares internacionales conocidos como los Acuerdos de Basilea.
Unión de Crédito
Una cooperativa de crédito es un tipo de banco que pertenece a sus miembros. Opera según el principio de ayudar a los miembros a acceder al crédito a tasas competitivas. A diferencia de los bancos, las uniones de crédito se establecen para servir a sus miembros y no necesariamente con fines de lucro. Las cooperativas de crédito afirman ofrecer una amplia variedad de préstamos y productos de ahorro a un precio relativamente más bajo que el que ofrecen otras instituciones financieras. Están gobernados por una junta directiva, que son elegidos por los miembros.
Los fondos de inversión
Los fondos mutuos agrupan los ahorros de inversores individuales. Son administrados por administradores de fondos que identifican inversiones con el potencial de obtener una alta tasa de rendimiento y que asignan los fondos de los accionistas a las diversas inversiones. Esto permite a los inversores individuales beneficiarse de rendimientos que no habrían obtenido si hubieran invertido de forma independiente.
Asesores financieros
Un asesor financiero es un intermediario que brinda servicios financieros a los clientes. En la mayoría de los países, los asesores financieros deben recibir una formación especial y obtener licencias antes de poder ofrecer servicios de consultoría. En los EE. UU., La Autoridad Reguladora de la Industria Financiera proporciona las licencias de la serie 65 o 66 para profesionales de la inversión, incluidos los asesores financieros.
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