Un préstamo NINJA (préstamo sin ingresos, sin trabajo y sin activos) es un término que se utiliza para describir un préstamo que se ha otorgado a un prestatario con poco o ningún intento por parte del prestamista de verificar ciertos atributos que predicen la capacidad del solicitante para pagar. Es contrario a la mayoría de los préstamos convencionales, que requieren que los solicitantes proporcionen pruebas sustanciales de que obtienen ingresos suficientes o poseen garantías adecuadas para calificar para el préstamo.
Los préstamos del NINJA fueron un factor que contribuyó a la crisis financiera global de 2008 Crisis financiera global de 2008-2009 La crisis financiera global de 2008-2009 se refiere a la crisis financiera masiva que el mundo enfrentó de 2008 a 2009. La crisis financiera pasó factura a personas e instituciones en todo el mundo, con millones de estadounidenses profundamente afectados. Las instituciones financieras comenzaron a hundirse, muchas fueron absorbidas por entidades más grandes y el gobierno de los Estados Unidos se vio obligado a ofrecer rescates, es decir, el colapso del mercado inmobiliario. Desde entonces, el gobierno de los EE. UU. Emitió nuevas regulaciones para mejorar el estándar de los préstamos en el mercado crediticio.
¿Cómo funciona un préstamo NINJA?
Los préstamos convencionales requieren que la institución crediticia realice una diligencia debida exhaustiva Diligencia debida La diligencia debida es un proceso de verificación, investigación o auditoría de un posible trato u oportunidad de inversión para confirmar todos los hechos relevantes y la información financiera, y verificar cualquier otra cosa que se haya planteado. durante un proceso de inversión o negociación de fusiones y adquisiciones. La debida diligencia se completa antes de que se cierre un trato. sobre un prestatario potencial para evaluar su capacidad para pagar el préstamo. Sin embargo, es un proceso intenso y largo, por lo que muchas instituciones comenzaron a encontrar nuevas formas de ofrecer estos préstamos "más rápidamente", una de las cuales fue el marco de préstamos NINJA.
Marco de préstamos
1. Debe cumplir con un umbral de calificación crediticia
Según el marco de préstamos de NINJA, la institución crediticia ofrecería el préstamo en función del puntaje crediticio del prestatario sin verificación adicional de elementos como activos o ingresos.
En otras palabras, si alcanzó el umbral de calificación crediticia, pudo adquirir un préstamo NINJA. La mayoría de los préstamos se ofrecieron a través de prestamistas de alto riesgo, que a menudo ejercen una presión a la baja sobre el puntaje de crédito. Puntaje de crédito Un puntaje de crédito es un número que representa la posición financiera y crediticia de una persona y su capacidad para obtener asistencia financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar la calificación de un posible prestatario para un préstamo y los términos específicos del préstamo. límite.
2. Términos iniciales
Los préstamos NINJA generalmente incluían una tasa de introducción o "teaser" para hacer que el préstamo pareciera más atractivo. Sin embargo, con el tiempo, la tasa de interés de los préstamos NINJA aumentó para reflejar el riesgo asumido por el prestamista.
3. Reembolso del préstamo
Los préstamos NINJA, al igual que los préstamos convencionales, debían reembolsarse dentro de un plazo establecido acordado tanto por el prestamista como por el prestatario. La falta de pago de intereses y reembolso del préstamo (es decir, incumplimiento) puede hacer que las instituciones crediticias emprendan acciones legales para cobrar la deuda, lo que resultará en una caída en la calificación crediticia del prestatario. Afecta la capacidad de una persona para recibir un préstamo futuro y, a menudo, activos incautados.
Ventajas de los préstamos NINJA
Como ocurre con cualquier instrumento financiero, los préstamos NINJA ofrecen las siguientes ventajas:
1. Sin papeleo, sin problema
Debido a que los préstamos NINJA solo requerían la verificación de un puntaje crediticio, eran fáciles de procesar en comparación con las solicitudes de préstamos tradicionales. El proceso de préstamo fue rápido, lo que atrajo a algunos prestatarios, específicamente a aquellos que no poseían la documentación de préstamo habitual o no querían crearla.
2. Proporcionó acceso al crédito a quienes no calificarían convencionalmente
Los préstamos NINJA otorgan crédito a aquellos a los que un banco tradicional generalmente no les otorgaría un préstamo. Como resultado, las personas podían comprar activos, como casas y automóviles, que eran esenciales para vivir.
Desventajas de los préstamos NINJA
Los préstamos NINJA también tienen varias desventajas, como:
1. Mayor riesgo
Los préstamos NINJA conllevan un mayor riesgo tanto para los prestatarios como para los prestamistas. Por el lado del prestamista, los préstamos no requerían evidencia de garantía, lo que esencialmente los convertía en préstamos sin garantía. Significaba que, en caso de incumplimiento, el prestamista no podía embargar ningún activo para cubrir sus pérdidas.
Desde la perspectiva del prestatario, las personas a menudo obtenían préstamos que eran mayores de lo que recibirían de un banco tradicional. Como resultado, el prestatario solía pedir prestado por encima de sus posibilidades para liquidar el préstamo.
2. Fácil de engañar
Debido a la falta de un proceso estandarizado, los préstamos NINJA ofrecían una forma rápida de otorgar préstamos a los prestatarios en lugar de seguir los métodos tradicionales. Creó inmensos problemas en el mercado crediticio y provocó el eventual colapso de la economía mundial durante la crisis financiera.
Préstamos NINJA durante la crisis financiera global de 2008
Los préstamos NINJA, que generalmente formaban parte del mercado de las hipotecas de alto riesgo, crearon una carga en los mercados crediticios antes de la crisis financiera. Cuando se suscribieron los préstamos de alto riesgo, se vendieron a los "grandes bancos" y se colocaron en un valor respaldado por activos que formaba una parte de una obligación de deuda garantizada (CDO) Obligación de deuda garantizada (CDO) Una obligación de deuda garantizada (CDO) es un producto de inversión sintético que representa diferentes préstamos agrupados y vendidos por el prestamista en el mercado. El tenedor de la obligación de deuda garantizada puede, en teoría, cobrar el monto prestado del prestatario original al final del período del préstamo. .
Cuando las tasas de morosidad hipotecaria aumentaron en 2007, el valor del activo subyacente (las hipotecas) disminuyó. Antes de que sucediera, el Congreso de los Estados Unidos aprobó el proyecto de ley de quiebras de 2007, que hizo posible que las personas insolventes se declararan en quiebra sin recurso. A medida que más personas se vieron incapaces de pagar sus hipotecas, simplemente dejaron de pagar. Condujo a una reacción en cadena que colapsó varios mercados y economías.
En 2010, la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street creó un estándar más estricto para los préstamos y las solicitudes de préstamos. Las nuevas regulaciones requerían que las instituciones crediticias obtuvieran información más completa de un prestatario, incluidos puntajes crediticios y documentos de empleo, antes de extender el préstamo.
Como tal, los préstamos NINJA son extraordinariamente raros, si no extintos, en la actualidad.
Más recursos
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