La Tasa de Porcentaje Anual (APR) es la tasa de interés anual que una persona debe pagar sobre un préstamo Préstamo Un préstamo es una suma de dinero que una o más personas o empresas piden prestado a bancos u otras instituciones financieras para administrar eventos no planificados. Al hacerlo, el prestatario contrae una deuda, que tiene que pagar con intereses y dentro de un período de tiempo determinado. , o que reciben en una cuenta de depósito. La APR se utiliza en todo, desde hipotecas. Hipoteca Una hipoteca es un préstamo, proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco, que permite a una persona comprar una casa. Si bien es posible obtener préstamos para cubrir el costo total de una vivienda, es más común obtener un préstamo por aproximadamente el 80% del valor de la vivienda. y préstamos para automóviles a tarjetas de crédito. Por último,APR es un término de porcentaje simple que se utiliza para expresar la cantidad numérica que paga una persona o entidad anualmente por el privilegio de pedir dinero prestado.
Cómo funciona la tasa de porcentaje anual
Cada vez que una persona o entidad pide prestado dinero en forma de préstamo tradicional (piense en pedir prestado para comprar una casa, un automóvil u otro gasto financiero importante), existe un costo por el privilegio de pedir prestado dinero, conocido como interés. La tasa de porcentaje anual es el porcentaje de interés que el prestatario debe pagar por el préstamo, que en última instancia se suma al costo total del préstamo.
Consideremos un ejemplo para explicar más el concepto. Una persona obtiene un préstamo de $ 25,000 para comprar un automóvil. El préstamo viene con una TAE fija del 5% y debe reembolsarse en el transcurso de cinco años. Esto significa que la persona deberá realizar pagos mensuales regulares de alrededor de $ 470.
Sin embargo, el pago mensual se utiliza para devolver tanto el monto principal del préstamo. Pago principal Un pago principal es un pago del monto original de un préstamo adeudado. En otras palabras, un pago de capital es un pago realizado sobre un préstamo que reduce el monto restante del préstamo adeudado, en lugar de aplicarse al pago de intereses cobrados sobre el préstamo. y el interés adeudado por el préstamo. El monto del pago mensual sigue siendo el mismo, pero el desglose (o qué porcentaje del monto se destina al reembolso del capital y qué porcentaje se destina a los intereses) cambia a medida que se realizan más pagos.
A medida que el individuo avanza a través de los pagos en el transcurso de cinco años, el monto anual pagado en intereses cambia. En nuestro ejemplo, la persona comienza pagando $ 1,500 por año en intereses, pero la cantidad cambiará a medida que el prestatario realice los pagos. Al final, el individuo termina pagando $ 28,306.88 en total: reembolso del principal del préstamo de $ 25,000 y $ 3,306.88 de intereses.
APR fijo frente a APR variable
En el ejemplo anterior, se fijó la tasa de porcentaje anual del 5%. Eso significa que la APR permanece constante durante todo el plazo del préstamo. Las APR pueden cambiar. No están vinculados a ningún índice y el cambio no es automático. Se requiere que un prestamista notifique con anticipación al prestatario si la APR va a cambiar.
El prestamista tiene la prerrogativa de ajustar la tasa de porcentaje anual para adaptarse mejor a los cambios del mercado o si el prestatario no realiza los pagos a tiempo, pero debe informarle al prestatario que se producirán cambios y por qué. Las APR fijas son más comunes con los “préstamos” o préstamos de tarjetas de crédito y pueden implicar una tasa de interés introductoria que luego se cambia a una APR variable.
APR variable, entonces, significa exactamente lo opuesto a APR fijo. Las APR variables son inconsistentes y fluctúan, a veces considerablemente. En los EE. UU., Las APR variables generalmente están vinculadas al índice de tasa preferencial, lo que significa que a medida que cambia la tasa de interés preferencial, la APR cambiará. El índice de tasa preferencial está configurado para coincidir con la tasa de fondos federales establecida por la Reserva Federal Reserva Federal (La Reserva Federal) La Reserva Federal es el banco central de los Estados Unidos y es la autoridad financiera detrás de la economía de mercado libre más grande del mundo. . Esto significa que cada vez que el gobierno federal ajusta las tasas de interés en todo el país, las APR variables cambiarán en consecuencia.
Obtener la tasa de porcentaje anual
Las personas o empresas no siempre están en el extremo de pago de la APR. Cuando una persona o empresa mantiene una cuenta de depósito en una institución financiera, puede ganar intereses sobre sus depósitos. El banco u otra institución financiera paga intereses al titular de la cuenta porque el banco esencialmente está pidiendo prestado el dinero del titular de la cuenta. En este escenario, el titular de la cuenta recibirá la APR cotizada para la cuenta de depósito.
Tenga en cuenta que las instituciones crediticias siempre ofrecen una APR en las cuentas de depósito que es significativamente más baja que la APR que cobran por los préstamos. Así es como los bancos ganan dinero. “Piden prestado” dinero de la cuenta de depósito a una tasa de interés baja y luego prestan el dinero a una tasa de interés más alta.
Palabra final
Es importante que cualquier persona que pida dinero prestado comprenda la tasa y los términos de su APR, incluso si es fija o variable. Esto le permite al prestatario establecer un presupuesto, usar su préstamo de manera inteligente y hacer pagos consistentes tanto para el saldo principal del préstamo como para el interés por el privilegio de pedir dinero prestado. Los pagos inconsistentes o fallidos pueden marcar una diferencia significativa en la cantidad total de intereses pagados durante la vigencia del préstamo.
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