Un préstamo sin recurso limita los activos de un prestatario que un prestamista puede perseguir para recuperar el monto del préstamo en caso de incumplimiento. Si el prestatario incumple con el préstamo, el prestamista solo puede buscar los activos que fueron designados como colateral. Colateral Colateral es un activo o propiedad que una persona o entidad ofrece a un prestamista como garantía para un préstamo. Se utiliza como una forma de obtener un préstamo, actuando como una protección contra posibles pérdidas para el prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con sus pagos. por el préstamo. El prestamista no puede perseguir otros activos, como las cuentas personales del prestatario, para recuperar el monto total del préstamo.
Resumen:
- Los préstamos sin recurso ponen la responsabilidad sobre el prestamista: si el prestatario incumple, el prestamista solo puede reclamar los activos cubiertos por el préstamo.
- Los préstamos sin recurso son más difíciles de obtener y calificar porque el prestamista asume la mayor parte del riesgo.
- La mayoría de los préstamos sin recurso vienen con la salvedad de "el chico malo se separa", lo que significa que si el prestatario es negligente o se tergiversa, el préstamo se convierte automáticamente en un préstamo con recurso.
Préstamos sin recurso frente a préstamos con recurso
Los préstamos sin recurso, como se describió anteriormente, significan que el prestamista solo puede buscar los activos cubiertos por el préstamo si el prestatario incumple. La mayoría de las veces son préstamos relacionados con la propiedad. Si la propiedad está establecida y genera algún tipo de ingreso, por ejemplo, si la propiedad es un complejo de apartamentos con ingresos mensuales por alquiler, puede ser adecuado que el prestamista se quede con la propiedad y continúe generando pagos mensuales de alquiler. El prestamista también puede querer vender la propiedad. En cualquier caso, el prestamista no podrá obtener ningún activo del prestatario en caso de incumplimiento que no sean los activos pignorados como garantía del préstamo.
Préstamos con recurso Préstamo con recurso (deuda) Un préstamo con recurso, también conocido como deuda con recurso, es un tipo de préstamo que hace que el prestatario sea 100% responsable de cualquier saldo pendiente. Si el valor de mercado del activo es menor que el monto del préstamo, el prestamista puede buscar otros activos del prestatario para compensar la pérdida adicional. Esto es cierto incluso si los otros activos no se utilizaron como garantía del préstamo. , por otro lado, coloque toda la responsabilidad en el prestatario. Si el prestatario incumple con el préstamo, entonces el prestamista tiene derecho a embargar cualquier activo utilizado como garantía del préstamo y también a perseguir los otros activos y cuentas personales del prestatario. El prestamista incluso puede hacer que se embargue el salario del prestatario hasta que se haya pagado la deuda restante.
Obtención de préstamos sin recurso
Claramente, la mayor parte del riesgo y la exposición de los préstamos sin recurso recae en el prestamista. Si el activo utilizado como garantía disminuye su valor mientras está en posesión del prestatario y el prestatario incumple, entonces es obligación del prestamista recuperar el dinero perdido.
Por lo tanto, los préstamos sin recurso son mucho más difíciles de conseguir y calificar. Los prestamistas comerciales a menudo solo otorgan préstamos sin recurso para financiar ciertos tipos de propiedades y solo a prestatarios especialmente dignos. Finanzas estables y un puntaje de crédito excelente Puntaje FICO Un puntaje FICO, más comúnmente conocido como puntaje de crédito, es un número de tres dígitos que se usa para evaluar la probabilidad de que una persona reembolse el crédito si se le da una tarjeta de crédito o si un prestamista les presta dinero. Los puntajes FICO también se utilizan para ayudar a determinar la tasa de interés de cualquier crédito otorgado; son dos factores importantes que un prestamista considera antes de considerar un préstamo sin recurso.
¿Otro factor importante considerado? El historial de ganancias / potencial de ganancias de una propiedad. El prestamista debe tener en cuenta para qué se utilizó la propiedad, para qué se utilizará y dónde se encuentra, entre otras cosas.
Independientemente de los factores antes mencionados, debido al gran riesgo para los prestamistas, los préstamos sin recurso conllevan una tasa de interés más alta que los préstamos con recurso para compensar al prestamista por el riesgo adicional.
Bad Boy Carve Outs
Los prestamistas tienen una ventaja cuando ofrecen préstamos sin recurso: algo llamado "el chico malo se separa". El chico malo carve out se refiere a una cláusula adjunta a casi todos los préstamos sin recurso. En el caso de que el prestatario lleve a cabo alguna actividad fraudulenta o se distorsione de alguna manera, el préstamo sin recurso se convierte en un préstamo con recurso total y el prestamista puede entonces perseguir cualquiera de los activos del prestatario en caso de incumplimiento. La actividad que puede hacer que la cláusula de separación del chico malo entre en vigencia incluye:
- Declaración de quiebra La quiebra es el estado legal de una entidad humana o no humana (una empresa o agencia gubernamental) que no puede pagar sus deudas pendientes a los acreedores. intencionalmente
- Falsificar su fortaleza financiera / capacidad para pagar el préstamo.
- No mantener la cantidad adecuada de cobertura de seguro en la propiedad.
- No pagar impuestos a la propiedad
Recursos adicionales
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- Pacto de deuda Pacto de deuda Los acuerdos de deuda son restricciones que los prestamistas (acreedores, tenedores de deuda, inversores) imponen a los acuerdos de préstamo para limitar las acciones del prestatario (deudor).
- Activo improductivo Activo improductivo Un activo improductivo (NPA) es una clasificación utilizada por las instituciones financieras para préstamos y anticipos sobre los cuales el principal está vencido y no
- Probabilidad de incumplimiento Probabilidad de incumplimiento La probabilidad de incumplimiento (PD) es la probabilidad de que un prestatario no cumpla con los pagos del préstamo y se utiliza para calcular la pérdida esperada de una inversión.
- Préstamo a corto plazo Préstamo a corto plazo Un préstamo a corto plazo es un tipo de préstamo que se obtiene para respaldar una necesidad temporal de capital personal o comercial. Como es un tipo de crédito, implica un monto de capital prestado e intereses que deben pagarse antes de una fecha de vencimiento determinada, que generalmente es dentro de un año a partir de la obtención del préstamo.
