¿Qué es el índice de gastos de vivienda?

El índice de gastos de vivienda es un índice que compara los gastos de vivienda con las ganancias antes de impuestos (EBT) o los ingresos antes de impuestos. El índice se utiliza a menudo en el análisis de crédito. Análisis de crédito El análisis de crédito es el proceso de determinar la capacidad de una empresa o persona para pagar sus obligaciones de deuda. En otras palabras, es un proceso que determina el riesgo crediticio o el riesgo de incumplimiento de un prestatario potencial. Incorpora factores tanto cualitativos como cuantitativos. iniciado por los prestamistas durante el proceso de préstamo. En otras palabras, los prestamistas, como los bancos, utilizan la proporción durante la debida diligencia mientras califican a un prestatario para un préstamo.

Ratio de gastos de vivienda

El índice de gastos de vivienda se utiliza principalmente en préstamos hipotecarios. Hipoteca Una hipoteca es un préstamo, proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco, que permite a una persona comprar una casa. Si bien es posible obtener préstamos para cubrir el costo total de una vivienda, es más común obtener un préstamo por aproximadamente el 80% del valor de la vivienda. . Los prestamistas realizan una evaluación integral del perfil crediticio de un prestatario, asegurándose de que pueda pagar la deuda hipotecaria.

El índice se usa comúnmente junto con el índice de deuda a ingresos (DTI) para determinar la cantidad máxima de crédito disponible para el prestatario.

Sumario rápido

  • El índice de gastos de vivienda es un índice que compara los gastos de vivienda con las ganancias antes de impuestos (EBT) o ingresos antes de impuestos.
  • El gasto total de la casa consiste en todos los posibles gastos asociados con el mantenimiento de la casa (servicios públicos, impuestos sobre la propiedad y seguros, etc.).
  • Para calcular el índice de gastos de vivienda, simplemente tome la suma de todos los gastos de propiedad y divídala por un ingreso antes de impuestos.

¿Cuál es el gasto total de vivienda?

El gasto total de vivienda es un gasto que comprende los gastos hipotecarios mensuales del propietario (capital e intereses), gastos operativos, como impuestos a la propiedad y seguros, facturas de servicios públicos Gastos de servicios públicos El gasto de servicios públicos es el costo incurrido por el uso de servicios públicos como electricidad, agua, eliminación de desechos , calefacción y alcantarillado. Se incurre en los gastos, honorarios de administración de la propiedad, etc. De hecho, los gastos de vivienda abarcan una amplia gama de costos y los prestamistas deben presentarlos en el proceso de solicitud de deuda.

El gasto total de vivienda es un componente clave para calcular el índice de gastos de vivienda de un prestatario.

¿Cómo calcular el ratio de gastos de vivienda?

Para calcular el índice de gastos de vivienda, los prestamistas suman todas las obligaciones de gastos de vivienda de un prestatario, como los gastos operativos como el capital hipotecario futuro y los gastos por intereses Gastos por intereses Los gastos por intereses surgen de una empresa que financia mediante deuda o arrendamientos de capital. Los intereses se encuentran en el estado de resultados, pero también se pueden calcular a través del programa de deuda. El programa debe describir todas las principales deudas que tiene una empresa en su balance general y calcular el interés multiplicando los servicios públicos mensuales, el seguro de propiedad y los impuestos a la propiedad, etc. La suma se divide por los ingresos antes de impuestos del prestatario para llegar a el ratio de gastos de vivienda.

Ratio de gastos de vivienda - Fórmula

Es importante destacar que el índice de gastos de vivienda se puede calcular utilizando pagos mensuales y anuales.

¿Cómo interpretar el coeficiente de gastos de vivienda?

El umbral para el índice de gastos de vivienda establecido por los prestamistas para la aprobación de préstamos hipotecarios suele ser del 28%. Un prestamista puede aceptar un índice superior al 28% si el índice préstamo-valor (LTV) Índice préstamo-valor El índice préstamo-valor (LTV) es un índice financiero que compara el tamaño de un préstamo al valor de un activo que se compra con el producto del préstamo. La relación LTV es una métrica importante que evalúa el riesgo de préstamo que conlleva un prestamista al proporcionar el préstamo a un prestatario. es bajo y / o el prestatario demuestra un excelente historial crediticio.

Mantener los gastos mensuales de vivienda en el 28% de los ingresos brutos del prestatario ayuda a estimar cuánto puede pagar el deudor mensualmente en una hipoteca.

Lo mismo se aplica a la relación deuda-ingresos. Si el DTI total está muy por debajo del 36%, lo cual es una buena señal, lo más probable es que un prestatario pueda obtener todo tipo de crédito a una tasa de interés atractiva, específicamente para hipotecas.

Ratios de préstamos

Además del índice de gastos de vivienda, otros índices de préstamos también incluyen el índice de préstamo a valor y el índice de deuda a ingresos.

¿Qué es la relación deuda-ingresos?

La relación deuda-ingresos (DTI) es una de las relaciones de préstamos que representa la relación entre los pagos de la deuda de un individuo y su ingreso bruto mensual. El ingreso bruto es simplemente un cheque de pago mensual (por ejemplo, salario) antes de que uno pague los costos (impuestos, gastos por intereses, etc.).

Para decirlo de otra manera, la relación deuda-ingresos es un porcentaje del ingreso bruto que se utiliza para liquidar las obligaciones de la deuda.

La fórmula DTI es la siguiente:

Fórmula DTI

Los prestamistas hipotecarios utilizan ampliamente la proporción al evaluar la probabilidad de que un prestatario reembolse la hipoteca.

Quien esté pidiendo dinero prestado deberá revelar sus ingresos antes de impuestos, que es un factor esencial en el cálculo de la proporción de gastos de vivienda y la proporción de deuda a ingresos.

Más recursos

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  • Puntaje de crédito Puntaje de crédito Un puntaje de crédito es un número que representa la situación financiera y crediticia de un individuo y su capacidad para obtener asistencia financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar la calificación de un posible prestatario para un préstamo y los términos específicos del préstamo.
  • Finanzas personales Finanzas personales Las finanzas personales son el proceso de planificación y gestión de actividades financieras personales, como la generación de ingresos, el gasto, el ahorro, la inversión y la protección. El proceso de administrar las finanzas personales de uno se puede resumir en un presupuesto o plan financiero.
  • Ganancias antes de impuestos (EBT) Ganancias antes de impuestos (EBT) Las ganancias antes de impuestos (EBT) se obtienen deduciendo todos los gastos operativos relevantes y los gastos por intereses de los ingresos por ventas. La utilidad antes de impuestos se utiliza para analizar la rentabilidad de una empresa sin el impacto de su régimen fiscal. Esto hace que las empresas de diferentes estados o países sean más fácilmente comparables
  • Hoja de cálculo de presupuesto personal Hoja de cálculo de presupuesto personal Una hoja de cálculo de presupuesto ofrece a un individuo una forma de determinar el estado de sus finanzas y ayudarlo a planificar sus gastos en el transcurso de un período de

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