Una tasa combinada es una tasa de interés promedio entre un préstamo antiguo y un préstamo nuevo. La tasa se calcula en caso de que un prestatario reciba un préstamo adicional sin reembolsar completamente el anterior. A veces, la tasa combinada se puede calcular cuando el préstamo anterior se refinancia al originar dos nuevos.
Por lo general, los prestamistas ofrecen tasas combinadas para permitir a los prestatarios refinanciar la deuda. Refinanciación de la deuda La refinanciación de la deuda es el reemplazo de una deuda existente por otra deuda con términos y / o condiciones más favorables. En otras palabras, el refinanciamiento de la deuda se refiere al reemplazo de la deuda existente por nueva. sus préstamos existentes a bajo interés en lugar de darles la oportunidad de liquidar sus obligaciones en su totalidad.
Sumario rápido
- Una tasa combinada es una combinación de tasas de interés sobre varios préstamos que da el monto total de interés sobre préstamos agregados en uno.
- Las tasas combinadas se utilizan generalmente para determinar la tasa de interés real que se paga al refinanciar un préstamo.
- El cálculo de tarifas combinadas es diferente para corporaciones e individuos.
¿Cómo funcionan las tarifas combinadas?
Las tasas combinadas se usan generalmente para determinar la tasa de interés real que se paga al refinanciar un préstamo, pero también se pueden usar cuando se contrae una deuda adicional, es decir, se obtiene una segunda hipoteca Hipoteca Una hipoteca es un préstamo, proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco. que permite a un individuo comprar una casa. Si bien es posible obtener préstamos para cubrir el costo total de una vivienda, es más común obtener un préstamo por aproximadamente el 80% del valor de la vivienda. . Las tasas combinadas también se utilizan en el cálculo del costo combinado de fondos.
Cuando los dos préstamos a plazo comparados son iguales, la tasa combinada es igual a la media aritmética. Media La media es un concepto esencial en matemáticas y estadística. En general, una media se refiere al valor promedio o más común en una colección de las dos tasas, según el tamaño de los préstamos. Sin embargo, si los préstamos a plazo no son iguales, la tasa combinada se calcula primero utilizando la tasa de interés anual para ambos préstamos.
Por ejemplo, si un préstamo de $ 375,000 es refinanciado por una hipoteca de $ 300,000 a una tasa de interés del 6.5%, y una hipoteca de $ 75,000 a una tasa de interés del 7.75% recibida para el mismo período, la tasa combinada se calculará como ($ 300,000 * 6.5%) + ($ 75,000 * 7.75%) / $ 375,000 = 6.75% .
¿Cuál es el costo común de los fondos?
El costo común de los fondos es una de las posibles formas de calcular el costo total del capital de una institución. El costo común de los fondos se refiere a los costos en que incurre la institución para atraer financiamiento mediante la obtención de préstamos y su servicio. Los inversores proporcionan a una institución fondos que generarían interés. El interés que se paga a los inversores sobre el capital invertido ofrecido a crédito se denomina costo de fondos o costo de capital Costo de capital El costo de capital es la tasa mínima de rendimiento que una empresa debe obtener antes de generar valor. Antes de que una empresa pueda obtener ganancias, al menos debe generar ingresos suficientes para cubrir el costo de financiar su operación. .
El costo combinado de los fondos tiene en cuenta los activos y pasivos de la organización en su conjunto. Para determinar el costo combinado, divida el balance en diferentes categorías de activos específicos que devengan intereses. A continuación, los activos se comparan con los correspondientes pasivos que devengan intereses.
¿Cómo se calcula el costo común de los fondos?
Para calcular y determinar el costo total de los fondos, los activos que devengan intereses y los pasivos que devengan intereses se comparan utilizando el mismo horizonte temporal, también llamado período contable idéntico. El costo total de los fondos también tiene en cuenta el débito y crédito de la entidad comercial.
Ejemplo de cálculo de tarifas combinadas
1. Deuda corporativa
Algunas empresas pueden incurrir en más de un tipo de deuda corporativa. Por ejemplo, si una empresa tiene $ 100,000 en deuda a una tasa de interés del 4% y $ 170,000 en deuda a una tasa de interés del 10%, la tasa combinada total se calcularía como [($ 100,000 x 0.04) + ($ 170,000 x 0.1)] / ( $ 100,000 + $ 170,000) = 7.77% .
También se usa una tasa combinada para contabilizar los gastos por fondos para cuantificar los pasivos o los ingresos por inversiones en el balance. Por ejemplo, si una empresa tiene dos préstamos, uno por $ 2,000 a una tasa del 10% y el otro por $ 3,000 a una tasa del 5%, y paga intereses todos los meses, un préstamo de $ 2,000 después de un año se cobraría $ 200 y un préstamo de $ 3,000 se cobraría $ 150. Por lo tanto, habría una tasa combinada: ($ 200 + $ 150) / $ 5,000 = 7% .
2. Deuda personal
Los bancos ofrecen tasas combinadas para mantener a los clientes y aumentar el monto del préstamo para los clientes verificados y solventes. Por ejemplo, si un cliente actualmente enfrenta una tasa de interés del 5% en una hipoteca de $ 100,000 y quiere refinanciarla cuando la tasa actual es del 7%, el banco puede ofrecer una tasa combinada del 6%.
El prestatario puede entonces decidir refinanciar los $ 145,000 a una tasa combinada del 6%. Él o ella seguirá pagando el 5% de los $ 100,000 originales, pero solo el 6% de los $ 45,000 adicionales.
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