¿Qué es el seguro de vida universal variable (VUL)?

El seguro de vida universal variable es una póliza de seguro de vida que genera valor en efectivo. El efectivo acumulado en la póliza se puede invertir de diferentes formas. Las inversiones son elegidas por el asegurado, de acuerdo con sus metas financieras y riesgo. Riesgo En finanzas, el riesgo es la probabilidad de que los resultados reales difieran de los esperados. En el Modelo de fijación de precios de activos de capital (CAPM), el riesgo se define como la volatilidad de los rendimientos. El concepto de “riesgo y rendimiento” es que los activos más riesgosos deben tener rendimientos esperados más altos para compensar a los inversores por la mayor volatilidad y el mayor riesgo. tolerancia.

Seguro de vida universal variable

Las pólizas universales variables difieren de las pólizas de por vida porque no hay una edad de “dotación”. La edad de la dotación, generalmente fijada en 100 años, es la edad del titular de la póliza a la que el valor en efectivo de la póliza será exactamente igual al monto del beneficio por fallecimiento establecido.

Resumen:

  • El seguro de vida universal variable (VUL) es un tipo de póliza que genera valor en efectivo.
  • Las primas de VUL son muy flexibles, desde pagos mensuales mínimos hasta pagos mensuales máximos permitidos.
  • Una póliza de vida universal variable ofrece el beneficio de varias ventajas fiscales, pero conlleva altos costos administrativos.

¿Cómo funciona el seguro de vida universal variable?

El componente "universal" significa que el titular de la póliza puede realizar pagos de manera flexible, con primas que pueden llegar hasta el máximo permitido por el Servicio de Impuestos Internos de EE. UU. El único requisito para las primas mensuales es que cumplan con una cantidad mínima específica requerida para mantener la póliza en vigor.

Si existe suficiente valor en efectivo en la póliza para cubrir el monto de la prima mensual mínima requerida, el asegurado no está obligado a realizar ningún pago. El pago mínimo simplemente se extraerá del valor en efectivo existente de la póliza. (Esto contrasta directamente con el seguro de vida total, que viene con pagos de primas fijas que deben pagarse para que la póliza no caduque).

El componente "variable" del nombre es una referencia al hecho de que el asegurado puede invertir en una selección de instrumentos, como acciones y bonos, y, por lo tanto, los rendimientos de la inversión pueden variar y variarán. Algunas pólizas ofrecen más de 30 subcuentas separadas para invertir en prácticamente cualquier tipo de clase de activos.

Estructura del seguro VUL

Para hacerlo más simple, el seguro de vida universal variable es una combinación de un elemento de ahorro.Cuenta de ahorros Una cuenta de ahorros es una cuenta típica en un banco o una cooperativa de crédito que permite a una persona depositar, asegurar o retirar dinero cuando surge la necesidad. . Una cuenta de ahorros generalmente paga algunos intereses sobre los depósitos, aunque la tasa es bastante baja. y un beneficio por muerte. La política VUL permite una mayor flexibilidad para que se pueda administrar más fácilmente. Las primas se pagan en el componente de ahorro. El componente de ahorro, en sí mismo, se desglosa en subcuentas, que se pueden invertir en una amplia gama de activos, como se señaló anteriormente.

Ventajas fiscales del seguro VUL

Hay varias ventajas fiscales que vienen con una póliza de vida universal variable. De hecho, las ventajas fiscales son una de las principales razones para elegir una póliza VUL sobre otros seguros de vida. Aseguradoras de vida y salud Las aseguradoras de vida y salud (L&H) son compañías que brindan cobertura contra el riesgo de pérdida de la vida y los gastos médicos incurridos por enfermedad. o lesiones. El cliente, el comprador de la póliza de seguro, paga una prima de seguro por la cobertura. opciones. Las siguientes son ventajas fiscales clave que ofrecen las pólizas VUL:

  • El asegurado puede retirar dinero de la póliza, libre de impuestos, en forma de préstamos de la póliza (hasta el monto total del valor en efectivo acumulado de la póliza).
  • Los impuestos sobre las ganancias de las inversiones de la póliza se difieren hasta que el titular de la póliza realice retiros del valor en efectivo de la póliza al jubilarse.
  • Los beneficios por fallecimiento pagados a los beneficiarios del asegurado no están sujetos a impuestos sobre la renta (aunque pueden estar sujetos a impuestos sobre el patrimonio en algunos estados).

La desventaja del seguro VUL

Si bien las pólizas de seguro de vida universal variable ofrecen flexibilidad y beneficios fiscales significativos, generalmente incluyen costos administrativos muy altos (hasta varios miles de dólares). Las pólizas VUL son productos de venta de alta comisión para agentes de seguros. Las generosas comisiones Comisión Comisión se refiere a la compensación que se paga a un empleado después de completar una tarea, que es, a menudo, vender una cierta cantidad de productos o servicios que deben ser cubiertos por los costos administrativos de la póliza.

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