El análisis de préstamos es un método de evaluación que determina si los préstamos se otorgan en condiciones viables y si los prestatarios potenciales pueden y están dispuestos a pagar el préstamo. Verifica la elegibilidad del prestatario potencial contra los criterios establecidos para el préstamo.
El análisis de préstamos le da al acreedor una medida de seguridad en el préstamo al determinar la probabilidad de que el prestatario reembolse el préstamo (principal Pago del principal Un pago del principal es un pago del monto original de un préstamo que se adeuda. En otras palabras, un El pago del principal es un pago realizado sobre un préstamo que reduce el monto restante del préstamo adeudado, en lugar de aplicarse al pago de los intereses cobrados sobre el préstamo. e intereses). Las visitas de seguimiento al prestatario potencial, especialmente para préstamos individuales, ayudan a la institución crediticia a evaluar el desempeño de las inversiones o activos que están destinados a generar ingresos para ayudar a liquidar los préstamos.
Sumario rápido
- El análisis de préstamos es un método de evaluación que determina si los préstamos se otorgan en condiciones viables y si los posibles prestatarios pueden y están dispuestos a devolver el préstamo.
- Verifica la elegibilidad del prestatario potencial contra los criterios establecidos para el préstamo.
- El análisis de préstamos ayuda a evaluar las habilidades y el conocimiento financiero del prestatario para determinar el nivel de riesgo involucrado.
Pautas de préstamos
Los prestamistas trabajan bajo los órganos reguladores financieros gubernamentales, que proporcionan diversas pautas regulatorias para guiar las operaciones de las instituciones. Cada institución, sin embargo, sigue sus propias pautas internas de acuerdo con las pautas regulatorias impuestas por el gobierno o sus agencias. Las pautas de préstamos incluyen reglas de elegibilidad, tipo de préstamos que se otorgarán, condiciones de los préstamos, garantía del préstamo y procedimientos.
No todo el mundo es elegible para un préstamo a menos que cumpla con los criterios de préstamo proporcionados por la institución crediticia específica. Al realizar un análisis de préstamos sobre un cliente potencial, las instituciones crediticias analizan los estados financieros del cliente para determinar su capacidad financiera y su capacidad para cumplir con las obligaciones del préstamo sin esfuerzo.
Los prestamistas pueden ofrecer préstamos a corto o largo plazo. Los préstamos a largo plazo tienen un período de reembolso más largo y los prestatarios deben reembolsar el préstamo en un período superior a un año. Los préstamos a corto plazo ofrecen una duración de reembolso más corta que los préstamos a largo plazo, y los prestatarios deben reembolsar el préstamo en unos pocos meses hasta menos de un año.
Las pautas de préstamos son específicas de una institución crediticia y pueden basarse en las ofertas de préstamos máximas y mínimas otorgadas por el prestamista, las tarifas asociadas, las multas por pago atrasado, los cronogramas, las tasas de interés pagaderas y el monto del préstamo basado en la garantía. un activo o propiedad que una persona o entidad ofrece a un prestamista como garantía de un préstamo. Se utiliza como una forma de obtener un préstamo, actuando como una protección contra posibles pérdidas para el prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con sus pagos. previsto. Las directrices también describen las medidas y los procedimientos de seguridad de los préstamos establecidos por la institución. Los procedimientos de préstamo pueden incluir pasos de desembolso, pautas de solicitud de préstamos, pautas de cobro de préstamos, supervisión de préstamos, aprobación de préstamos y procedimientos de revisión.
Solicitud de préstamos y análisis de préstamos
Una solicitud de préstamo es un proceso completo que comienza desde la negociación de los términos hasta que el préstamo se revisa y aprueba para su desembolso. Primero se le proporciona al cliente un formulario de solicitud de préstamo, y el cliente debe completarlo correctamente antes de que el formulario de solicitud pase a la etapa de revisión. El cliente debe proporcionar información veraz, incluidos sus datos personales, dirección física, estados financieros, evidencia de propiedad de activos, etc. La información debe ser verificable y el oficial de crédito debe verificar la exactitud y veracidad de la información proporcionada en el documento de solicitud.
Proporcionar información precisa y correcta ayuda a la empresa a rastrear los reembolsos del préstamo a través de medidas elaboradas proporcionadas para la seguridad del préstamo. La información se utiliza en el análisis y la evaluación inicial del préstamo para determinar el riesgo involucrado, la idoneidad de la garantía proporcionada y la capacidad del prestatario para realizar los reembolsos a tiempo. En caso de incumplimiento, el prestamista utiliza la información proporcionada para hacer un seguimiento y forzar el reembolso.
Balance y análisis de préstamos
El balance general El balance general es uno de los tres estados financieros fundamentales. Estas declaraciones son clave tanto para la modelización financiera como para la contabilidad. El balance general muestra los activos totales de la empresa y cómo se financian estos activos, ya sea a través de deuda o capital. Activos = Pasivos + Patrimonio (estado de situación financiera) es una herramienta fundamental de análisis de préstamos. Muestra el estado de los activos fijos y corrientes de un prestatario potencial. El estado de los activos corrientes ayuda a los analistas de préstamos a determinar cuánto la entidad puede absorber cómodamente y aún liquidar la deuda a tiempo. Los activos también se pueden utilizar como garantía de préstamo y, si es adecuado, el prestamista puede aprobar y desembolsar cómodamente el monto del préstamo solicitado por el cliente.
El balance también muestra el movimiento del inventario y los flujos de efectivo, que son importantes para evaluar la solidez financiera del cliente. También muestra las transacciones financieras de la empresa durante un período de un año y se puede comparar con los balances del año anterior para determinar si la empresa está en una tendencia ascendente o descendente. Los analistas de crédito pueden utilizar el balance general para generar ratios financieros que el prestamista puede utilizar para generar medidas clave de rendimiento.
Estado de pérdidas y ganancias para análisis de préstamos
El estado de pérdidas y ganancias Estado de pérdidas y ganancias (P&L) Un estado de pérdidas y ganancias (P&L), o estado de resultados o estado de operaciones, es un informe financiero que proporciona un resumen de los ingresos, gastos y ganancias / pérdidas de una empresa durante un período de tiempo. período de tiempo determinado. El estado de pérdidas y ganancias muestra la capacidad de una empresa para generar ventas, administrar gastos y generar ganancias. (estado de rendimiento financiero) complementa el análisis de préstamos de diversas formas. Los ingresos actuales se pueden utilizar para predecir el desempeño financiero de la empresa en un futuro próximo. La declaración de pérdidas y ganancias también indica el impacto potencial del monto del préstamo en el negocio. Permite a los analistas de préstamos determinar en qué medida el préstamo puede beneficiar a la entidad y en qué medida el préstamo puede ser perjudicial para la empresa.
Otras herramientas de análisis de préstamos
Otras herramientas que complementan el análisis de préstamos incluyen un plan de negocios Ejemplo y plantilla de plan de negocios Un plan de negocios es un documento que contiene el plan operativo y financiero de una empresa y detalla cómo se lograrán sus objetivos. Sirve y programa de amortización. Un plan de negocios permite al cliente establecer objetivos alcanzables y puede constituir la base sobre la cual el acreedor puede seguir el progreso del negocio. Un cronograma de pagos ayuda a rastrear los reembolsos del principal y los intereses, y la duración dentro del cual el cliente terminará de pagar el préstamo.
Recursos adicionales
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