La capacitación sobre préstamos comerciales está dirigida a prestamistas y profesionales de crédito que participan en préstamos comerciales. La capacitación proporciona a los profesionales conocimientos sobre cómo realizar verificaciones de antecedentes de posibles prestatarios. Los prestamistas deben determinar la capacidad de un prestatario para utilizar los fondos de manera efectiva para generar flujos de efectivo adicionales y cumplir con las obligaciones de la deuda.
Los préstamos comerciales son un acuerdo de préstamo en el que los bancos prestan dinero a empresas o entidades corporativas a una tasa de interés predeterminada Tasa de interés Una tasa de interés se refiere al monto que cobra un prestamista a un prestatario por cualquier forma de deuda dada, generalmente expresada como un porcentaje de el director. . En consecuencia, la capacitación en préstamos comerciales implica brindar capacitación a los profesionales del crédito sobre los conceptos básicos de los préstamos comerciales y cómo pueden realizar análisis para determinar la capacidad financiera de un prestatario potencial.
Sumario rápido
- La capacitación en préstamos comerciales implica equipar a los profesionales del crédito con las habilidades necesarias para evaluar la solidez financiera de una entidad y determinar su elegibilidad para el crédito.
- La capacitación en préstamos comerciales se puede ofrecer a través de clases en línea, instituciones tradicionales o autoaprendizaje.
- La capacitación enseña a los profesionales del crédito cómo realizar inversiones crediticias, evaluar el riesgo crediticio, analizar estados financieros y comprender los términos de los préstamos comerciales.
Áreas cubiertas en la capacitación en préstamos comerciales
La capacitación sobre préstamos comerciales cubre todo el proceso, desde la recopilación de información de clientes potenciales hasta la aprobación y posterior desembolso de fondos. Los participantes de la capacitación conocen los conceptos básicos de la medición del riesgo crediticio, el análisis de estados financieros. Tres estados financieros Los tres estados financieros son el estado de resultados, el balance general y el estado de flujos de efectivo. Estas tres declaraciones fundamentales son intrincadas e interpretan los informes crediticios para determinar la elegibilidad del prestatario para el préstamo. El objetivo es encontrar empresas que lo merezcan y que tengan la capacidad de utilizar los fondos de manera eficaz y, al mismo tiempo, reducir el riesgo de incurrir en pérdidas para el prestamista.
Las siguientes son las áreas clave cubiertas en la capacitación de préstamos comerciales:
1. Medición del riesgo crediticio
Los profesionales de crédito aprenden a medir el riesgo crediticio y manejar préstamos con diferentes niveles de riesgo. La capacitación brinda a los analistas de crédito una mayor comprensión de todo el proceso de préstamo, desde la evaluación del nivel de riesgo involucrado en el préstamo a un cliente, la probabilidad de incumplimiento Probabilidad de incumplimiento La probabilidad de incumplimiento (PD) es la probabilidad de que un prestatario no cumpla con los pagos del préstamo y se utiliza para calcular la pérdida esperada de una inversión. y la cantidad de pérdida que sufriría el prestamista en caso de incumplimiento.
Los analistas de crédito también aprenden cómo asignar una calificación de riesgo a los prestatarios potenciales, dependiendo de la cantidad de riesgo evaluado. La calificación crediticia asignada determina si el prestamista extenderá el crédito al prestatario o no. Una solicitud de préstamo de un cliente con una calificación de alto riesgo puede ser rechazada o el prestamista puede decidir extender el crédito a una alta tasa de interés que compense el alto nivel de riesgo.
2. Condiciones de los préstamos comerciales
La capacitación cubre los términos de los préstamos comerciales que los prestamistas brindan a los prestatarios corporativos. Por lo general, las instituciones financieras que otorgan préstamos financieros prefieren otorgar préstamos a corto plazo ya que la cantidad de crédito suele ser baja. Sin embargo, los prestamistas comerciales prefieren otorgar préstamos a largo plazo, ya que los prestatarios corporativos requieren una gran cantidad de crédito para financiar la expansión, una adquisición o el lanzamiento de una nueva línea de productos.
Un préstamo comercial a largo plazo requiere un período de amortización de entre cinco y 20 años. Se necesita más tiempo para madurar para permitir que la entidad invierta los fondos y el servicio de la deuda utilizando los ingresos del negocio. Al otorgar un préstamo comercial a un prestatario corporativo, un prestamista puede cobrar una multa por pago anticipado, lo que garantiza un rendimiento fijo del préstamo.
Aunque los préstamos a corto plazo son menos comunes entre los prestatarios corporativos, las PYMES Las pequeñas y medianas empresas (PYME) Las PYME o las pequeñas y medianas empresas se definen de manera diferente en todo el mundo. El país en el que opera una empresa ofrece la posibilidad de pedir prestados fondos a corto plazo para financiar déficits temporales o proyectos a corto plazo. Los préstamos comerciales a corto plazo vencen en dos a cinco años y son menos costosos que los préstamos a largo plazo. Las empresas pueden utilizar los préstamos para financiar un déficit de capital de trabajo, pagar gastos operativos urgentes, como salarios y facturas de servicios públicos, y también cubrir los déficits presupuestarios.
3. Investigación crediticia
La investigación crediticia se refiere a los procedimientos emprendidos por las instituciones financieras para determinar la capacidad de un prestatario corporativo para cumplir con su obligación de deuda. La capacitación en préstamos comerciales permite a los alumnos comprender los procedimientos clave de investigación crediticia. Los procedimientos se utilizan para verificar los ingresos reales de un cliente, la valoración comercial, el valor de la garantía y su historial crediticio. La investigación crediticia permite al prestamista determinar la salud financiera de una entidad y su capacidad para cumplir con las obligaciones de la deuda dentro del período requerido.
Si el prestamista encuentra que la información proporcionada es falsa o inexacta, puede rechazar la solicitud o solicitar estados financieros auditados que proporcionen datos financieros precisos. La investigación crediticia también puede implicar visitar la ubicación comercial del cliente para determinar la exactitud de la información financiera. Por ejemplo, el analista de crédito puede verificar que la garantía proporcionada existe realmente y si el valor asignado del activo es igual a la tasación estándar o tasada de la industria.
4. Estados financieros
Estados financieros como el balance general y el estado de flujo de efectivo Estado de flujo de efectivo Un estado de flujo de efectivo (llamado oficialmente Estado de flujo de efectivo) contiene información sobre la cantidad de efectivo que una empresa ha generado y utilizado durante un período determinado. Contiene 3 secciones: efectivo de operaciones, efectivo de inversiones y efectivo de financiamiento. son algunos de los documentos requeridos durante la evaluación crediticia. La capacitación en préstamos comerciales equipa a los profesionales de crédito con habilidades sobre cómo evaluar estados financieros clave para determinar la solidez financiera de una entidad y su capacidad para generar suficientes flujos de efectivo para pagar la deuda.
Por ejemplo, el prestamista puede utilizar los estados financieros para determinar si una entidad tiene suficiente liquidez para realizar los pagos de capital e intereses. El estado financiero también puede revelar los hábitos de gasto de la entidad al mostrar la cantidad de sobregiros y reservas de efectivo en los libros de la empresa.
Dotar a los profesionales de crédito con las habilidades necesarias para analizar estados financieros clave y sacar conclusiones puede ayudar a proteger al prestamista de actividades crediticias riesgosas y distinguir entre prestatarios buenos y malos.
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