Los préstamos no conformes son préstamos que no marcan todas las casillas necesarias para que el banco los financie. Existe una larga lista de posibles razones por las que un préstamo no conforme puede no cumplir con todos los criterios de préstamos tradicionales, incluidos los siguientes:
- Crédito insuficiente
- Con los préstamos hipotecarios, el monto del préstamo es superior al límite de préstamo conforme
- Uso del préstamo para fines no convencionales
Resumen:
- Los préstamos no conformes se utilizan cuando los préstamos tradicionales no satisfacen las necesidades del prestatario.
- Vienen con un alto riesgo y son costosos.
- Todas las opciones de préstamos tradicionales deben explorarse antes de utilizar un préstamo no conforme.
Comprensión de los préstamos no conformes
Los préstamos hipotecarios comprenden la mayoría de los préstamos no conformes. Las razones típicas para un préstamo no conforme incluyen que la propiedad no cumpla con el código del prestamista o que el prestatario no tenga el puntaje crediticio Puntaje crediticio Un puntaje crediticio es un número representativo de la posición financiera y crediticia de una persona y su capacidad para obtener asistencia financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar la calificación de un posible prestatario para un préstamo y los términos específicos del préstamo. o capacidad financiera que los convertiría en buenos candidatos para obtener préstamos.
Los prestamistas de dinero fuerte a menudo ofrecen préstamos no conformes. Significa que, dado que se consideran préstamos de mayor riesgo, tienen una tasa de interés mucho más elevada. Por ejemplo, con una hipoteca promedio de tasa fija a 30 años. Hipoteca Una hipoteca es un préstamo, proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco, que permite a una persona comprar una casa. Si bien es posible obtener préstamos para cubrir el costo total de una vivienda, es más común obtener un préstamo por aproximadamente el 80% del valor de la vivienda. con tasas de interés que superan el 4% a principios de 2019, un prestamista de dinero fuerte puede exigir hasta un 8% de interés.
Por supuesto, el beneficio para el prestatario es que puede obtener la financiación que necesita. Por lo general, también pueden asegurar fondos de manera oportuna, ya que los prestamistas de dinero duro procesan los préstamos significativamente más rápido que los prestamistas tradicionales.
El peligro para un prestatario que obtiene un préstamo no conforme es que si el mercado de la vivienda cae, el prestatario puede terminar "al revés" en su hipoteca, debiendo más que el valor de la propiedad de la vivienda y no puede venderla. por una cantidad que le permitirá liquidar su préstamo hipotecario.
Ejemplo de préstamo no conforme
Uno de los tipos más comunes de préstamos no conformes es un préstamo jumbo. El préstamo jumbo es una hipoteca que va más allá de las pautas para el monto máximo del préstamo de acuerdo con las reglas establecidas por la Ley de Vivienda y Recuperación (HERA) de 2008 y la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA). El prestamista no recibe protección en caso de incumplimiento del prestatario, ya que Freddie Mac o Fannie Mae no pueden comprar ni garantizar préstamos gigantes. se estableció para expandir el mercado secundario de hipotecas poniendo hipotecas a disposición de prestatarios de ingresos bajos y medianos. No otorga hipotecas a los prestatarios, pero compra y garantiza hipotecas.
Los préstamos gigantes (o hipotecas no conformes) pueden tener una tasa de interés fija o ajustable. Realmente solo deberían usarse si:
- El prestatario tiene un crédito excelente
- El prestatario tiene un medio de ingresos estable
- El prestatario ha agotado todas las opciones de préstamos tradicionales
Elección de un prestamista no conforme
Las reglas para seleccionar un buen prestamista no conforme son muy similares a las de elegir un prestamista de dinero fuerte. Las cosas que debe buscar incluyen:
- Las mejores tarifas disponibles
- Un individuo / grupo con mucha experiencia
- Individuos / grupos que estén dispuestos a negociar tarifas y ofertas
- Referencias positivas de otros prestatarios
No actúes con prisa. Asegúrese de que el prestamista esté haciendo las preguntas correctas y que haya una línea de comunicación abierta.
Préstamos conformes y sus beneficios
El aspecto importante de un préstamo conforme es que cumple con los criterios clave que le permiten al banco u otro prestamista importante emitirlo. En la parte superior de la lista de criterios está el límite. Es la cantidad máxima de préstamo que ofrecerá el prestamista.
En 2008, el Congreso de los EE. UU. Aprobó la Ley de Vivienda y Recuperación Económica (HERA), que hizo necesario que el límite de préstamos conforme para los préstamos hipotecarios cambiara cada año, junto con los costos promedio de las viviendas en EE. UU. A partir de 2019, la FHFA elevó el límite de préstamos conforme a alrededor de $ 485,000. Si una casa está en un mercado de precio más alto (piense en San Francisco o la ciudad de Nueva York), entonces el límite del préstamo puede ser mayor.
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- Tasa de porcentaje anual (APR) Tasa de porcentaje anual (APR) La tasa de porcentaje anual (APR) es la tasa de interés anual que una persona debe pagar en un préstamo o que recibe en una cuenta de depósito. En última instancia, APR es un término de porcentaje simple que se utiliza para expresar la cantidad numérica que paga una persona o entidad anualmente por el privilegio de pedir dinero prestado.
- Préstamo de dinero fuerte Préstamo de dinero fuerte Un préstamo de dinero fuerte es un tipo de financiamiento que un prestatario recibe con una propiedad física utilizada como garantía del préstamo. El préstamo, emitido con mayor frecuencia por privados
- Banco hipotecario Banco hipotecario Un banco hipotecario es un banco especializado en préstamos hipotecarios. Puede participar en la originación o el servicio de préstamos hipotecarios, o en ambos. Los bancos prestan su propio capital a los prestatarios y cobran los pagos a plazos junto con una determinada tasa de interés o venden sus préstamos en el mercado secundario.
- Préstamos sin recurso frente a préstamos con recurso Préstamos sin recurso frente a préstamos con recurso Los préstamos sin recurso frente a los préstamos con recurso son dos categorías generales que se utilizan a menudo cuando se busca un préstamo inmobiliario. Por supuesto, hay muchos factores a considerar al obtener un préstamo, ya sea para una vivienda o una propiedad comercial. Sin embargo, una de las decisiones más importantes es si optar por un préstamo sin recurso o con recurso.
