Una hipoteca de devolución de proveedores se refiere a un tipo de hipoteca en la que el comprador de una propiedad obtiene un préstamo del comprador para asegurar la venta de la propiedad. También se conoce como hipoteca de devolución del vendedor.
Las hipotecas de devolución de proveedores brindan beneficios tanto al vendedor como al comprador de la transacción. El vendedor puede vender su propiedad, mientras que el comprador puede comprar una propiedad por encima de los límites de financiación previos determinados por el banco.
Cómo funcionan las hipotecas de devolución de proveedores
Por lo general, cuando un comprador desea comprar una propiedad y financiar la compra con un préstamo, el comprador acudirá a un banco u otra institución financiera para obtener financiamiento. Sin embargo, si el financiamiento proporcionado por el banco o la institución financiera no es suficiente para financiar la compra, es posible que el comprador deba buscar un segundo financiamiento de gravamen. Un gravamen Gravamen Un gravamen es un derecho legal para reclamar una garantía real sobre una propiedad proporcionada por el dueño de la propiedad a un acreedor. Un gravamen se usa generalmente como una simple referencia a un reclamo o derecho legal sobre los activos utilizados para satisfacer una deuda. Si la deuda no se cumple, los prestamistas de primer gravamen primero reciben un reembolso y los prestamistas de segundo gravamen reciben un reclamo posterior.
Los bancos y las instituciones financieras otorgan préstamos en función de la calidad crediticia del comprador que solicita un préstamo. La calidad crediticia generalmente se evalúa con un puntaje crediticio Puntaje crediticio Un puntaje crediticio es un número que representa la posición financiera y crediticia de una persona y su capacidad para obtener asistencia financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar la calificación de un posible prestatario para un préstamo y los términos específicos del préstamo. o calificación crediticia, que indica el riesgo crediticio del prestatario y la probabilidad de incumplimiento del préstamo.
En una hipoteca de devolución de proveedores, el vendedor retiene el capital social o la parte de propiedad de la propiedad. El vendedor sigue siendo propietario de un cierto porcentaje del valor patrimonial de la propiedad que es igual al préstamo. La doble propiedad continúa hasta que el comprador cancela el principal Pago de principal Un pago de principal es un pago del monto original de un préstamo adeudado. En otras palabras, un pago de capital es un pago realizado sobre un préstamo que reduce el monto restante del préstamo adeudado, en lugar de aplicarse al pago de intereses cobrados sobre el préstamo. del préstamo más intereses. El segundo gravamen se aplica para garantizar el reembolso del préstamo. Si el comprador incumple y no cumple con las obligaciones contractuales, el vendedor puede tomar posesión de la propiedad.
Hipoteca tradicional frente a hipoteca de devolución de proveedores
Hipoteca tradicional
Las hipotecas tradicionales suelen ser otorgadas por un banco. Una hipoteca es un tipo de instrumento de deuda que está garantizado por la garantía de un activo inmobiliario. Las hipotecas tradicionales suelen presentarse en forma de hipoteca de tasa fija, en la que el prestatario está sujeto a una tasa de interés fija durante la vigencia del préstamo. Las hipotecas generalmente tienen un plazo de 10 o 30 años.
Las tasas de interés de un préstamo de un banco o institución financiera pueden verse afectadas por los siguientes factores:
- Tamaño del préstamo
- Plazo del préstamo
- Calidad crediticia del prestatario
Todos los factores anteriores se relacionan con el riesgo que está asumiendo el prestamista. Un préstamo importante, un préstamo a largo plazo o un préstamo concedido a un prestatario de baja calidad crediticia aumentan el riesgo que asume el prestamista. Por lo tanto, el prestamista es compensado con una tasa de interés más alta.
Hipoteca de devolución de proveedores
Una hipoteca de devolución de proveedores generalmente ocurre además de una hipoteca tradicional. El comprador utilizará la propiedad como garantía del préstamo hipotecario. El banco o la institución financiera pueden reclamar la casa en caso de que el comprador no pague el préstamo.
En el caso de una ejecución hipotecaria Ejecución hipotecaria Cuando un propietario deja de pagar un préstamo utilizado para comprar una vivienda, se considera que la vivienda está en ejecución hipotecaria. Lo que en última instancia significa es que la propiedad del banco o la institución financiera puede desalojar a los ocupantes y revender la propiedad, utilizando los ingresos de la venta para cancelar la deuda hipotecaria. El vendedor también puede hacer lo mismo en el caso de una hipoteca de devolución.
Dado que una hipoteca con devolución de proveedor es el segundo gravamen, viene con un segundo reclamo o reclamo subordinado sobre los activos. Con el riesgo adicional, el vendedor debe ser compensado con una tasa de interés más alta. Es por eso que, por lo general, una hipoteca de devolución de proveedores viene con una tasa de interés más alta que una hipoteca tradicional.
Ejemplo de una hipoteca de devolución de proveedores
Considere un ejemplo en el que un comprador desea comprar una casa por $ 1,000,000. Están obligados a hacer un pago inicial del 20% de una hipoteca de tasa fija otorgada por un banco. Se requiere que el pago inicial sea de $ 200,000 ($ 1,000,000 x 20%). Sin embargo, el comprador toma una hipoteca de devolución del proveedor para financiar los $ 200,000.
El vendedor de la propiedad presta al comprador $ 100,000 para el pago inicial de la hipoteca y paga la parte restante de $ 100,000. Ahora, la propiedad incluye dos préstamos separados:
1. El préstamo hipotecario a tasa fija de $ 800,000 adeudado al banco; y
2. El préstamo hipotecario de devolución del proveedor de $ 200,000 adeudado al vendedor.
Recursos adicionales
Finance es el proveedor oficial de Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certificación CBCA ™ La acreditación Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ es un estándar global para analistas de crédito que cubre finanzas, contabilidad, análisis de crédito, análisis de flujo de efectivo, modelos de convenios, pagos de préstamos y más. programa de certificación, diseñado para transformar a cualquier persona en un analista financiero de clase mundial.
Para ayudarlo a convertirse en un analista financiero de clase mundial y avanzar en su carrera a su máximo potencial, estos recursos adicionales serán muy útiles:
- Calificación crediticia Calificación crediticia Una calificación crediticia es una opinión de una agencia de crédito en particular con respecto a la capacidad y voluntad de una entidad (gobierno, empresa o individuo) para cumplir con sus obligaciones financieras en su totalidad y dentro de las fechas de vencimiento establecidas. Una calificación crediticia también significa la probabilidad de que un deudor incumpla.
- Préstamos de tasa fija Préstamos de tasa fija Un préstamo de tasa fija es un tipo de préstamo en el que la tasa de interés permanece sin cambios durante todo el plazo del préstamo o durante una parte del plazo del préstamo. La mayoría de los prestatarios
- Probabilidad de incumplimiento Probabilidad de incumplimiento La probabilidad de incumplimiento (PD) es la probabilidad de que un prestatario no cumpla con los pagos del préstamo y se utiliza para calcular la pérdida esperada de una inversión.
- Calidad de la garantía Calidad de la garantía La calidad de la garantía está relacionada con la condición general de un determinado activo que una empresa o un individuo desea poner como garantía cuando solicita un préstamo.
