¿Qué es una hipoteca sin documentación (sin documento)?

La hipoteca sin documentación (sin doc) es un tipo de préstamo que no requiere que el prestatario presente ningún comprobante de ingresos o activos existentes.

Generalmente, al otorgar un préstamo, los bancos y las instituciones financieras verifican la solvencia crediticia. La solvencia crediticia, en pocas palabras, es lo "digno" o merecedor de un crédito. Si un prestamista confía en que el prestatario cumplirá con su obligación de deuda de manera oportuna, se considera que el prestatario es solvente. del prestatario mediante el examen de sus extractos bancarios, declaraciones de impuestos y cualquier otro documento que actúe como verificación de ingresos.

La solvencia es la capacidad de los prestatarios de pagar sus préstamos con intereses. Los préstamos No Doc, por otro lado, son contratos no regulados que solo requieren que los prestatarios declaren su capacidad para pagar los reembolsos del préstamo.

Resumen

• Hipoteca sin documentación (sin doc) es un tipo de préstamo que no requiere que el prestatario presente ninguna prueba de ingresos o activos existentes.
• Los solicitantes con ingresos volátiles, como los trabajadores autónomos y las personas que viven de comisiones o propinas, generalmente optan por el método no doc para obtener préstamos.
• Ningún préstamo médico es un componente de la clase de hipotecas denominadas "subprime" y es uno de los muchos culpables del colapso del mercado de activos y la posterior crisis financiera de 2008.

¿Qué tipo de deudores optan por una hipoteca sin documentación?

Los solicitantes con ingresos volátiles, como los trabajadores autónomos y las personas que viven de comisiones o propinas, generalmente optan por el método no doc para obtener préstamos.

Debido al alto riesgo asociado con las hipotecas sin documentos, los prestamistas cobran una tasa de interés más alta. Además, los prestamistas solo otorgan hipotecas sin documentos a clientes con puntajes crediticios muy altos y alta liquidez en forma de saldos en efectivo.

Estos préstamos también requieren un pago inicial más alto, principalmente en el rango del 30% al 50%, en comparación con el 20% o menos en las hipotecas convencionales.

Ninguna hipoteca para documentos se incluye en la categoría de préstamos Alternate-A o Alt-A, que tienen un factor de riesgo relativamente alto. Según el perfil de riesgo, Alt-A se sitúa entre las hipotecas prime (alta credibilidad, bajo riesgo) subprime (baja credibilidad, alto riesgo).

Además de ningún documento, alt-A incluye hipotecas de baja documentación, sin ingresos, sin hipotecas (se extiende a los prestatarios que necesitan verificar solo su estado laboral) y préstamos NINJA Préstamo NINJA Préstamo NINJA (Sin ingresos, sin trabajo y sin activos) ) es un término utilizado para describir un préstamo que se ha otorgado a un prestatario con poco o ningún intento por parte del (para prestatarios sin ingresos, sin trabajo y sin activos).

Hipotecas sin documentación y la crisis financiera de 2008

Ningún préstamo médico es un componente de la clase de hipotecas denominadas "subprime" y es uno de los muchos culpables detrás del colapso del mercado de activos y la posterior Crisis financiera global de 2008 Crisis financiera global 2008-2009 La crisis financiera global de 2008-2009 se refiere a la crisis financiera masiva que enfrentó el mundo de 2008 a 2009. La crisis financiera pasó factura a personas e instituciones de todo el mundo, y millones de estadounidenses se vieron profundamente afectados. Las instituciones financieras comenzaron a hundirse, muchas fueron absorbidas por entidades más grandes y el gobierno de los Estados Unidos se vio obligado a ofrecer rescates. La siguiente tabla muestra el aumento de la participación de los préstamos Alt-A en el valor total de los préstamos hipotecarios entre 2001 y 2006.

A medida que aumentó el monto de los préstamos sin doc, su desempeño se deterioró. Las tasas de incumplimiento y morosidad aumentaron marcadamente en 2006 y 2007. Alrededor del 3,5% de los préstamos originados en 2003 estaban en mora al final de tres años, mientras que la proporción de préstamos prestados en 2006 y en mora a finales de 2008 fue del 36,6%.

A medida que cada vez se otorgaban más hipotecas para documentos, los prestatarios comenzaron a solicitar préstamos para comprar varias propiedades. De hecho, alentados por el auge del sector inmobiliario a principios de la década de 2000, los inversores comenzaron a hacer uso de estas hipotecas para especular sobre los precios de las propiedades residenciales.

Los prestatarios tenían puntajes de crédito altos Puntaje de crédito Un puntaje de crédito es un número que representa la capacidad financiera y crediticia de un individuo y su capacidad para obtener asistencia financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar la calificación de un posible prestatario para un préstamo y los términos específicos del préstamo. , razón por la cual calificaron para los préstamos. Sin embargo, con sus ingresos inestables, no era posible poseer y mantener múltiples propiedades, y comenzaron a incumplir una o más de sus hipotecas.

En 2007, las hipotecas de segunda vivienda mostraron una tasa de incumplimiento más alta del 24%, dos años después de la fecha de origen y las viviendas ocupadas por sus propietarios mostraron una tasa de incumplimiento del 22,4%.

No es sorprendente que ningún préstamo médico haya registrado una tasa de morosidad / incumplimiento del 27%, más del doble que la de los préstamos convencionales con un 11,5%.

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