¿Qué son las condiciones de crédito?

Las condiciones de crédito representan los términos utilizados por los prestamistas, como los bancos, durante la diligencia debida Diligencia debida La diligencia debida es un proceso de verificación, investigación o auditoría de un posible acuerdo u oportunidad de inversión para confirmar todos los hechos relevantes e información financiera, y para verificar cualquier otra cosa que se haya mencionado durante un proceso de inversión o transacción de fusiones y adquisiciones. La debida diligencia se completa antes de que se cierre un trato. proceso de préstamo de capital a prestatarios potenciales. En otras palabras, los prestamistas siguen reglas específicas y se rigen por un sistema particular mientras califican a individuos y corporaciones para obtener préstamos.

Condiciones de crédito

5 C de crédito

Hay cinco condiciones principales que los prestamistas utilizan para llegar a la capacidad crediticia Capacidad crediticia La capacidad crediticia, en pocas palabras, es cuán "digno" o merecedor es un crédito. Si un prestamista confía en que el prestatario cumplirá con su obligación de deuda de manera oportuna, se considera que el prestatario es solvente. de prestatarios potenciales. Los factores también se denominan las "5 C del crédito" y son los siguientes:

  • Carácter (historial crediticio del solicitante)
  • Capacidad (relación deuda-ingresos del solicitante)
  • Capital (fuerza de capital del solicitante)
  • Colateral (activos del solicitante que se pueden pignorar contra el préstamo)
  • Condiciones (¿para qué se obtiene el préstamo y el importe?)

Las “5 C del crédito” son un concepto para estimar las posibilidades de incumplimiento de un prestatario en función de ciertas condiciones y términos de un préstamo. Incluye tanto análisis cualitativo (análisis fundamental Análisis fundamental En contabilidad y finanzas, el análisis fundamental es un método para evaluar el valor intrínseco de un valor mediante el análisis de varios factores macroeconómicos y microeconómicos. El objetivo final del análisis fundamental es cuantificar el valor intrínseco de un valor .) y análisis cuantitativo (cálculo de métricas), lo que significa que los prestamistas evalúan cuidadosamente la situación financiera del prestatario al observar su desempeño general en el mercado abierto y los estados financieros.

1. Personaje

Aquí, un prestamista desea saber principalmente sobre el historial crediticio del prestatario, es decir, qué tan bien ha estado pagando las obligaciones de deuda hasta ahora y cuál es su reputación entre otros prestamistas.

La información se puede encontrar en los informes crediticios del prestatario que contienen información detallada sobre el monto prestado en el pasado y si todos los préstamos se pagaron a tiempo. No hace falta decir que dicha información ayuda mucho a los prestamistas a evaluar el riesgo crediticio de los prestatarios.

Es importante destacar que muchos prestamistas tienen un requisito de puntaje crediticio mínimo que debe tener un solicitante de préstamo para ser elegible para la aprobación del préstamo. El requisito varía entre los prestamistas.

2. Capacidad

La capacidad es la medida de la capacidad de un prestatario para pagar un préstamo a tiempo mediante el cálculo de su relación deuda-ingresos (DTI) Relación deuda-ingresos La relación deuda-ingresos (DTI) es una métrica utilizada por los acreedores para determinar la capacidad de un prestatario para pagar sus deudas y hacer pagos de intereses, que es simplemente una relación entre los ingresos del prestatario y la cantidad recurrente de deuda durante un período en particular.

Los prestamistas calculan el índice DTI tomando el monto total mensual de deuda de un prestatario y dividiéndolo por un ingreso bruto mensual.

Cuanto menor sea la relación deuda-ingresos, más posibilidades hay de que un prestatario obtenga un nuevo préstamo. Por lo general, los prestamistas prefieren ver el DTI de un solicitante de aproximadamente 35% o menos.

3. Capital

La cantidad de capital que un prestatario puede contribuir a un nuevo proyecto que necesita financiación mediante deuda también es muy importante para un prestamista durante el proceso de evaluación. Cuanto mayor sea la porción de capital que el prestatario esté dispuesto a invertir, menor será la posibilidad de incumplimiento.

El monto del pago inicial también influye en la tasa de interés y los términos del préstamo. Cuanto mayor sea el pago inicial, menor será la tasa de interés.

4. Garantía

La garantía es un activo que un prestatario puede pignorar contra el préstamo. Sirve como garantía para un prestamista y, en caso de que el prestatario incumpla, el prestamista tiene derecho a recuperar el activo garantizado y luego venderlo en el mercado abierto para devolver los fondos prestados.

Un ejemplo de garantía es una propiedad que se compra con una hipoteca o un automóvil mediante un préstamo para automóvil. Si un prestatario pone una garantía, le resulta más barato pedir prestado, ya que el riesgo disminuye.

5. Condiciones

La tasa de interés, el monto del principal y la amortización, etc. representan las condiciones bajo las cuales una entidad toma fondos prestados. Las condiciones también incluyen la intención de utilizar el dinero, es decir, los objetivos del prestatario, como comprar una casa o invertir en una nueva empresa conjunta.

El ciclo económico de un país, las tendencias de la industria o los cambios legislativos también se tienen en cuenta en la evaluación crediticia.

Recursos adicionales

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  • Calificación crediticia Calificación crediticia Una calificación crediticia es una opinión de una agencia de crédito en particular con respecto a la capacidad y voluntad de una entidad (gobierno, empresa o individuo) para cumplir con sus obligaciones financieras en su totalidad y dentro de las fechas de vencimiento establecidas. Una calificación crediticia también significa la probabilidad de que un deudor incumpla.
  • Análisis de préstamos Análisis de préstamos El análisis de préstamos es un método de evaluación que determina si los préstamos se otorgan en condiciones viables y si los prestatarios potenciales pueden y están dispuestos a devolver el préstamo. Verifica la elegibilidad del prestatario potencial contra los criterios establecidos para el préstamo.
  • Calidad de la garantía Calidad de la garantía La calidad de la garantía está relacionada con la condición general de un determinado activo que una empresa o un individuo desea poner como garantía cuando solicita un préstamo.
  • ¿Quién evalúa los préstamos bancarios? ¿Quién evalúa los préstamos bancarios? El proceso de préstamo involucra una serie de actividades que conducen a la aprobación o rechazo de una solicitud de préstamo bancario. El departamento de préstamos de un banco emplea

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