La relación deuda-ingresos (DTI) es una métrica utilizada por los acreedores para determinar la capacidad de un prestatario para pagar sus deudas y hacer pagos de intereses. El índice DTI compara los pagos mensuales de la deuda de un individuo con su ingreso bruto mensual. Ingreso bruto El ingreso bruto se refiere al ingreso total obtenido por un individuo en un cheque de pago antes de impuestos y otras deducciones. Comprende todos los ingresos que recibe una persona de todas las fuentes, incluidos los salarios, los ingresos por alquiler, los ingresos por intereses y los dividendos. . Es un indicador clave que los prestamistas utilizan para medir la capacidad de una persona para pagar los pagos mensuales y acumular deudas adicionales.
Comprender la relación deuda-ingresos
La relación deuda-ingresos es de suma importancia para los acreedores que están considerando brindar financiamiento a un individuo. Una proporción más alta es desfavorable para los acreedores, ya que indica que una proporción más alta de los ingresos de una persona se destina a los pagos mensuales de la deuda.
Por ejemplo, un índice DTI del 20% significa que el 20% del ingreso bruto mensual de la persona se utiliza para cubrir los pagos mensuales de la deuda. La proporción máxima aceptable de DTI varía según el prestamista. Como pauta, es preferible lograr un ratio inferior al 36%.
Relaciones de front-end frente a back-end
Hay dos formas principales de relación deuda-ingreso:
1. Relación de front-end
La proporción inicial especifica el porcentaje de ingresos que se destina al alquiler, los pagos de la hipoteca, los impuestos a la propiedad, el seguro contra riesgos y el seguro hipotecario.
2. Ratio de back-end
El índice de back-end especifica el porcentaje de ingresos que se destina a todos los pagos de deuda recurrentes (incluidos los anteriores). Se agregan pagos adicionales, como pagos con tarjeta de crédito, préstamo para automóvil, préstamo estudiantil y manutención infantil.
En general, la proporción inicial ayuda a medir la parte de los ingresos que se destina a los costos de vivienda, mientras que la proporción final mide la parte de los ingresos que se destina a todos los costos.
Relación deuda-ingresos en el proceso de análisis crediticio
La relación deuda-ingresos se utiliza como parte del análisis crediticio. Análisis crediticio El análisis crediticio es el proceso de determinar la capacidad de una empresa o persona para pagar sus obligaciones de deuda. En otras palabras, es un proceso que determina el riesgo crediticio o el riesgo de incumplimiento de un prestatario potencial. Incorpora factores tanto cualitativos como cuantitativos. proceso para determinar el riesgo de crédito Riesgo de crédito El riesgo de crédito es el riesgo de pérdida que puede ocurrir por el incumplimiento de cualquier parte de los términos y condiciones de cualquier contrato financiero, principalmente, de un individuo. Es importante señalar que, por ejemplo, un individuo con un índice DTI del 15% no necesariamente posee menos riesgo crediticio que un individuo con un índice DTI del 25%.
El índice DTI solo forma parte de la evaluación crediticia de un individuo; Se debe realizar un análisis crediticio completo para determinar correctamente el riesgo crediticio de una persona.
Fórmula para la relación deuda-ingresos
Dónde:
- Los pagos mensuales de la deuda se refieren a facturas mensuales como alquiler / hipoteca, seguro de automóvil, seguro médico HMO vs PPO: ¿Cuál es mejor? Obtener la mejor atención médica a menudo requiere elegir entre una HMO o una PPO. Debe poder tomar una decisión informada sobre qué plan funcionará mejor. , tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, facturas médicas, facturas dentales, préstamos para automóviles, pagos de manutención infantil y otros pagos.
- El ingreso bruto es el ingreso de una persona antes de impuestos y otras deducciones.
Ejemplo practico
Actualmente, una persona paga $ 2,000 al mes por su hipoteca, $ 100 por el seguro del automóvil y $ 500 en otras deudas. Si el ingreso bruto mensual de esta persona es de $ 4,500, ¿cuál es la relación deuda-ingreso?
Relación DTI = ($ 2,000 + $ 100 + $ 500) / $ 4,500 x 100 = 57.78%
Métodos para reducir la relación deuda-ingresos
1. Disminuir los pagos mensuales de la deuda.
Al minimizar los pagos mensuales de la deuda, una persona puede disminuir su relación deuda-ingresos. Por ejemplo, en un préstamo estudiantil, una persona tiene la opción de pagar su deuda principal para reducir la cantidad de intereses cobrados.
Considere un préstamo estudiantil pendiente de $ 50,000 con una tasa de interés mensual del 1%. El escenario uno involucra a una persona que no está pagando su deuda principal, mientras que el escenario dos involucra a una persona que ha pagado $ 30,000 de su deuda principal.
Como se ilustró anteriormente, a medida que un individuo paga más de su deuda principal, los pagos de intereses mensuales disminuyen.
2. Incrementar los ingresos brutos
Al aumentar el ingreso bruto, una persona puede disminuir su relación deuda-ingreso. El método se explica por sí mismo: debido al hecho de que el ingreso bruto está en el denominador de la relación, una persona con un ingreso más alto reduciría su relación deuda-ingresos.
Considere dos escenarios con un pago de deuda mensual de $ 1,500 cada uno. Sin embargo, el ingreso mensual bruto del escenario uno es de $ 3,000, mientras que el ingreso mensual bruto del escenario dos es de $ 5,000. Como tal, la relación deuda-ingresos sería la siguiente:
Relación DTI (escenario uno) = $ 1,500 / $ 3,000 x 100 = 50%
Relación DTI (escenario dos) = $ 1,500 / $ 5,000 x 100 = 30%
Lecturas relacionadas
Finance ofrece la certificación FMVA® de Analista de valoración y modelado financiero (FMVA) ™ Únase a más de 350,600 estudiantes que trabajan para empresas como Amazon, JP Morgan y el programa de certificación Ferrari para aquellos que buscan llevar sus carreras al siguiente nivel. Para seguir aprendiendo y desarrollando su base de conocimientos, explore los recursos financieros relevantes adicionales a continuación:
- Calificación crediticia Calificación crediticia Una calificación crediticia es una opinión de una agencia de crédito en particular con respecto a la capacidad y voluntad de una entidad (gobierno, empresa o individuo) para cumplir con sus obligaciones financieras en su totalidad y dentro de las fechas de vencimiento establecidas. Una calificación crediticia también significa la probabilidad de que un deudor incumpla.
- Hipoteca Hipoteca Una hipoteca es un préstamo, proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco, que permite a una persona comprar una casa. Si bien es posible obtener préstamos para cubrir el costo total de una vivienda, es más común obtener un préstamo por aproximadamente el 80% del valor de la vivienda.
- Pacto de préstamo Pacto de préstamo Un pacto de préstamo es un acuerdo que estipula los términos y condiciones de las pólizas de préstamo entre un prestatario y un prestamista. El acuerdo otorga a los prestamistas un margen de maniobra para reembolsar los préstamos sin dejar de proteger su posición crediticia. Del mismo modo, debido a la transparencia de las regulaciones, los prestatarios obtienen expectativas claras de
- Ingresos antes de impuestos Ingresos antes de impuestos Los ingresos antes de impuestos, también conocidos como ganancias antes de impuestos, son los ingresos netos obtenidos por una empresa antes de restar / contabilizar los impuestos. Sin embargo, los ingresos antes de impuestos representan las deducciones relacionadas con los gastos operativos, la depreciación y los gastos por intereses.
