Un informe de análisis de crédito es un documento preparado por una agencia de crédito y contiene información sobre el historial crediticio de una persona. El informe desglosa cómo los prestatarios pagan sus facturas, el monto de la deuda impaga y el tiempo que han estado administrando las cuentas de crédito.
Al compilar el informe de análisis crediticio, una oficina de crédito está interesada en las cuentas que no se han pagado, las cuentas morosas que se han remitido a las empresas de cobranza y los prestatarios que se han declarado en quiebra o han recuperado sus activos. La información se proporciona a los prestamistas cuando evalúan la solicitud de préstamo de un prestatario para determinar su solvencia. Capacidad crediticia. La solvencia, en pocas palabras, es cuán "digno" o merecedor es un crédito. Si un prestamista confía en que el prestatario cumplirá con su obligación de deuda de manera oportuna, se considera que el prestatario es solvente. , según su historial de pagos de crédito anterior.
Contenido de un informe de análisis crediticio
Un informe de crédito incluye diferentes tipos de información que los prestamistas y otras partes interesadas pueden utilizar para verificar la identidad y solvencia de un prestatario potencial. Los principales componentes de un informe crediticio incluyen lo siguiente:
1. Información de identidad
Un informe de crédito incluye una sección sobre la información básica de identificación de una persona, incluido el nombre, la ubicación física, el empleo, la fecha de nacimiento y el número de seguro social. El informe puede incluir una lista de direcciones anteriores, lugares de empleo y cualquier error ortográfico del nombre.
La información de identificación no se utiliza para evaluar el puntaje crediticio Puntaje crediticio Un puntaje crediticio es un número que representa la posición financiera y crediticia de una persona y su capacidad para obtener asistencia financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar la calificación de un posible prestatario para un préstamo y los términos específicos del préstamo. de un individuo. Los prestamistas o instituciones pueden solicitar el informe crediticio para verificar la identidad de un prestatario potencial y prevenir casos de robo de identidad.
2. Cuentas de crédito
La sección de cuentas de crédito contiene información sobre las cuentas de crédito pasadas y actuales que han sido reportadas por prestamistas y acreedores anteriores. Idealmente, la sección contiene información sobre los diferentes tipos de cuentas de crédito asociadas con un individuo.
Las cuentas pueden incluir tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes, entre otros. Para cada tipo de préstamo, el informe proporciona información sobre la fecha de apertura de la cuenta, el límite de crédito, el saldo de la cuenta y el historial de pagos.
3. Consultas de crédito
La sección de consultas incluye información sobre empresas o instituciones financieras que han accedido recientemente al informe crediticio de un prestatario, ya sea para una evaluación promocional o debido a una solicitud de préstamo o tarjeta de crédito. La versión del prestatario del informe de análisis crediticio mostrará dos tipos de consultas, es decir, consultas blandas y duras.
Las consultas blandas solo son visibles para el prestatario y los prestamistas potenciales, e incluyen la propia solicitud del prestatario, las consultas realizadas por los prestamistas actuales y las consultas de las empresas que ofrecen ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas.
Por otro lado, los prestamistas potenciales hacen indagaciones exhaustivas cuando revisan el historial crediticio de un prestatario porque han solicitado un préstamo o una tarjeta de crédito. En la versión del informe crediticio del prestamista solo se incluyen las indagaciones exhaustivas. Al calcular el puntaje crediticio de un prestatario, solo se consideran las consultas difíciles.
4. Quiebras y embargos
La sección de quiebras y embargos incluye información sobre quiebras y cuentas incumplidas que se han entregado a las agencias de cobranza de deudas para su ejecución. Cualquier recuperación y ejecución hipotecaria Ejecución hipotecaria Cuando un propietario deja de pagar un préstamo utilizado para comprar una vivienda, se considera que la vivienda está en ejecución hipotecaria. Lo que en última instancia significa es que aquí se incluye la propiedad de, así como las cuentas vencidas con un hospital, compañías de seguros y de cable. La información puede dañar la reputación de un prestatario y los prestamistas pueden mostrarse reacios a aprobar solicitudes de préstamos de personas con un historial crediticio contaminado.
Cómo recopilan información las agencias de crédito
Las instituciones financieras y otras empresas con las que un prestatario hace negocios son las principales fuentes de información contenidas en el informe de análisis crediticio. Otras fuentes de información pueden incluir tribunales, gobiernos locales, agencias de cobranza y otras entidades con las que los prestatarios hacen negocios.
Aunque las empresas no están obligadas por ley a proporcionar información de los clientes a las agencias de crédito, la mayoría de las empresas envían el estado de las cuentas de crédito a una o las tres principales agencias de crédito (Transunion, Equifax y Experian).
La mayoría de las empresas envían datos de clientes sobre las tarjetas de crédito activas y las cuentas de préstamos al menos una vez al mes, y toda la información se captura posteriormente en el informe crediticio. Sin embargo, algunas empresas no envían información sobre el estado de la cuenta de crédito del prestatario, a menos que el cliente haya incumplido varios pagos. Por ejemplo, si la cuenta de un cliente con una compañía de cable permanece atrasada durante un período prolongado sin ningún reembolso del suscriptor, la compañía puede notificar a las agencias de crédito sobre las cuentas de crédito que se han vuelto morosas.
Importancia de un informe de análisis crediticio
El informe crediticio es la única fuente de información al calcular los puntajes crediticios, un valor numérico que los prestamistas utilizan al evaluar la solvencia crediticia de un prestatario. Si el informe de crédito muestra pagos puntuales consistentes para todas las cuentas de crédito anteriores, se le asignará al prestatario una puntuación de crédito alta, lo que puede ayudarlo a obtener condiciones crediticias favorables para los préstamos.
Sin embargo, si el prestatario tiene un historial de pagos atrasados e impagos, tendrá un puntaje crediticio bajo, lo que le dificultará el acceso a las facilidades crediticias. Si un banco aprueba una solicitud de préstamo para un prestatario con un puntaje crediticio bajo, tendrá que lidiar con tasas de interés más altas para compensar al prestamista por el alto riesgo de incumplimiento.
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