La ley de pólizas valoradas (VPL) es una ley que facilita el pago oportuno de las reclamaciones cuando ocurre un evento asegurado. La ley exige que la compañía de seguros Aseguradores de propiedad y accidentes Los aseguradores de propiedad y accidentes (P&C) sean compañías que brindan cobertura de activos (por ejemplo, casa, automóvil, etc.) y también seguro de responsabilidad civil por accidentes, lesiones y daños a otras personas o sus pertenencias. paga el valor total de una póliza al asegurado cuando un evento asegurado resulta en una pérdida total. Por lo general, reembolsa al asegurado el valor total de la pérdida en lugar del valor real en efectivo del objeto asegurado en el momento de la pérdida.
El valor total no considera factores como depreciación o reevaluación en el momento de la pérdida. El propósito de VPL es proteger a los asegurados valiosos de recibir un reembolso más bajo en caso de que sufran una pérdida total. La valiosa ley de política se promulgó por primera vez en Wisconsin en 1874, mientras que Florida aprobó la ley en 1899. En total, la ley está activa en unos 20 estados de EE. UU.
Resumen
- La ley de pólizas valoradas es una ley de seguros que requiere que las aseguradoras paguen al titular de la póliza el valor total de la póliza cuando el peligro cubierto causa una pérdida total.
- El monto de liquidación según la ley de política de valor no considera el costo de reemplazo o el valor real de la propiedad en el momento de la pérdida.
- Si la pérdida total es causada por un peligro cubierto y un peligro no cubierto, la ley de póliza valorada no se aplica.
Cómo funciona la valiosa ley de políticas
El propósito de la ley de pólizas valoradas es proteger al asegurado cuando el objeto asegurado se daña por completo en un peligro cubierto. La ley requiere que la cantidad en dólares pagada al titular de la póliza sea la cantidad en dólares indicada en la declaración de la póliza. La aseguradora no puede pagar menos del valor total de la póliza, incluso si la propiedad está valorada a un valor menor en el momento en que ocurrió el peligro. La protección elimina la necesidad de que el titular de la póliza proporcione evidencia del valor en efectivo real de la propiedad asegurada o del costo de reemplazo Costo de reemplazo (bienes raíces) El costo de reemplazo se refiere al precio que costaría reemplazar un activo existente con un activo similar en el mercado actual precio. El activo en cuestión.
Por ejemplo, suponga que una aseguradora acordó previamente asegurar un campo de golf por $ 10 millones. Si el edificio se destruye en una tormenta y el asegurado sufre una pérdida total, la aseguradora está obligada a pagar el valor total de la cobertura, es decir, $ 10 millones, incluso si el valor real del edificio fuera menor que el valor nominal de la cobertura. en el momento de la pérdida.
Por lo tanto, las aseguradoras deben determinar el valor de la propiedad asegurada al comienzo de la póliza, ya que no pueden disputar el valor después de que ocurra el peligro cubierto. La aseguradora debe pagar el valor total de la póliza incluso si la propiedad está sobreasegurada en el momento de la pérdida.
Peligros y propiedades cubiertos por las leyes de pólizas valiosas
La ley de la póliza de valor se aplica cuando un peligro cubierto causa una pérdida total a un edificio, hogar u otra estructura asegurada. Por pérdida total real, significa que el daño causado por el peligro cubierto fue tan extenso que la estructura no se puede reparar ni recuperar para su uso posterior. Si la aseguradora no puede vincular el fraude Fraude El fraude se refiere a cualquier actividad engañosa realizada por un individuo con el objetivo de obtener algo a través de medios que violen la ley. Una palabra clave en o actividad delictiva a la pérdida total, está obligado a realizar la máxima liquidación posible de acuerdo con los términos de declaración de la póliza.
Aunque las leyes de pólizas más valiosas se limitan únicamente a daños por incendio, otras pólizas pueden proporcionar cobertura para otros peligros, como tornado, viento, rayo y / o explosión. El asegurado debe probar los daños reales con la aseguradora para recuperar la pérdida incurrida.
Si la pérdida total es causada por dos o más peligros, donde un peligro está cubierto y el otro peligro no está cubierto, la ley de póliza valorada no se aplica. Por ejemplo, algunos estados cubren las pérdidas causadas por el viento, pero no las inundaciones. Si un edificio es destruido por una combinación de viento e inundaciones, la cantidad de reembolso que hará la aseguradora dependerá del estado y la cantidad de pérdida que se puede atribuir directamente a cada peligro.
Por ejemplo, si un propietario contrata una póliza valorada por valor de $ 100,000 y sufre una pérdida total debido a una combinación de viento e inundaciones, la aseguradora determinará la cantidad de pérdida atribuible a cada peligro. Si la pérdida causada por el viento (cubierta por la póliza) es de $ 80,000 y la pérdida causada por el agua de la inundación (peligro no cubierto) es de $ 20,000, la ley de póliza valuada se vuelve inaplicable y el titular de la póliza no puede recuperar la totalidad del valor total de $ 100,000 de la póliza. No obstante, el titular de la póliza puede buscar un acuerdo por los daños causados por el peligro cubierto, es decir, $ 80.000.
Ejemplos de VPL
Las leyes de política valoradas difieren entre los estados de EE. UU. Los siguientes son ejemplos de VPL en dos estados clave:
California
La valiosa ley de pólizas de California cubre los edificios y se aplica a todos los peligros cubiertos por la póliza. La aseguradora debe inspeccionar el edificio del asegurado para asignar un valor fijo al inicio de la póliza. Si la propiedad se convierte en una pérdida total cuando ocurre el peligro cubierto, la aseguradora debe pagar el valor fijo indicado en el documento de la póliza.
Arkansas
Las valiosas leyes de pólizas en Arkansas son exclusivas para las propiedades inmobiliarias y cubren las pérdidas totales causadas por incendios y desastres naturales. La clasificación excluye inundaciones y terremotos. Si algún bien inmueble es totalmente destruido por un incendio o desastres naturales (excluyendo inundaciones y terremotos), el monto del acuerdo será el valor total de la propiedad determinado al inicio de la póliza.
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