Una hipoteca es un préstamo, proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco Principales bancos en los EE. UU. Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de EE. UU., Había 6.799 bancos comerciales asegurados por la FDIC en EE. UU. En febrero de 2014. El banco central del país es el Banco de la Reserva Federal, que nació después de la aprobación de la Ley de la Reserva Federal en 1913, que permite a una persona comprar una casa. Si bien es posible obtener préstamos para cubrir el costo total de una vivienda, es más común obtener un préstamo por aproximadamente el 80% del valor de la vivienda.
El préstamo debe reembolsarse con el tiempo. La vivienda comprada actúa como garantía. Activos tangibles Los activos tangibles son activos con forma física y que tienen valor. Los ejemplos incluyen propiedades, planta y equipo. Los activos tangibles se ven y se sienten y pueden ser destruidos por incendios, desastres naturales o accidentes. Los activos intangibles, por otro lado, carecen de forma física y consisten en cosas como la propiedad intelectual sobre el dinero que se presta a un individuo para comprar la casa.
Tipos de hipotecas
Los dos tipos más comunes de hipotecas son de tasa fija y de tasa ajustable (también conocido como tasa variable) hipotecas.
Hipotecas de tasa fija
Las hipotecas de tasa fija brindan a los prestatarios una tasa de interés establecida. Tasa de interés Una tasa de interés se refiere a la cantidad que un prestamista cobra a un prestatario por cualquier forma de deuda otorgada, generalmente expresada como un porcentaje del principal. durante un período establecido de 15, 20 o 30 años. Con una tasa de interés fija, cuanto más corto sea el plazo en el que paga el prestatario, mayor será el pago mensual. Por el contrario, cuanto más tiempo se demore el prestatario en pagar, menor será la cantidad de reembolso mensual. Sin embargo, cuanto más tiempo se tarda en devolver el préstamo, más paga el prestatario en concepto de intereses.
La mayor ventaja de una hipoteca de tasa fija es que el prestatario puede contar con que sus pagos hipotecarios mensuales serán los mismos todos los meses durante la vigencia de su hipoteca, lo que facilita el establecimiento de los presupuestos familiares y evita cargos adicionales inesperados de un mes a otro. siguiente. Incluso si las tasas de mercado aumentan significativamente, el prestatario no tiene que hacer pagos mensuales más altos.
Hipotecas de tasa ajustable
Las hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) vienen con tasas de interés que pueden, y por lo general cambian, cambiar durante la vigencia del préstamo. Los aumentos en las tasas de mercado y otros factores hacen que las tasas de interés fluctúen, lo que cambia la cantidad de interés que el prestatario debe pagar y, por lo tanto, cambia el pago mensual total adeudado. Con las hipotecas de tasa ajustable, la tasa de interés está configurada para ser revisada y ajustada en momentos específicos. Por ejemplo, la tasa puede ajustarse una vez al año o una vez cada seis meses.
Una de las hipotecas de tasa ajustable más populares es la ARM 5/1, que ofrece una tasa fija durante los primeros cinco años del período de pago, con la tasa de interés para el resto de la vida del préstamo sujeta a un ajuste anual.
Si bien los ARM hacen que sea más difícil para el prestatario medir el gasto y establecer sus presupuestos mensuales, son populares porque generalmente tienen tasas de interés iniciales más bajas que las hipotecas de tasa fija. Los prestatarios, asumiendo que sus ingresos crecerán con el tiempo, pueden buscar una ARM para fijar una tasa fija baja al principio, cuando ganan menos.
El riesgo principal con un ARM es que las tasas de interés pueden aumentar significativamente durante la vigencia del préstamo, hasta un punto en que los pagos de la hipoteca se vuelven tan altos que el prestatario tiene dificultades para cumplirlos. Los aumentos significativos de las tasas pueden incluso llevar a un incumplimiento y al prestatario a perder la vivienda por ejecución hipotecaria.
Las hipotecas son compromisos financieros importantes, que encierran a los prestatarios en décadas de pagos que deben realizarse de manera constante. Sin embargo, la mayoría de la gente cree que los beneficios a largo plazo de ser propietario de una vivienda hacen que valga la pena comprometerse con una hipoteca.
Pagos hipotecarios
Los pagos hipotecarios suelen realizarse mensualmente y constan de cuatro partes principales:
1. Director
El principal es el monto total del préstamo otorgado. Por ejemplo, si una persona obtiene una hipoteca de $ 250,000 para comprar una casa, entonces el monto principal del préstamo es de $ 250,000. Prestamistas Jugadores clave en los mercados de capitales En este artículo, brindamos una descripción general de los actores clave y sus respectivos roles en los mercados de capitales. Los mercados de capitales constan de dos tipos de mercados: primario y secundario. Esta guía proporcionará una descripción general de todas las principales empresas y carreras en los mercados de capitales. Por lo general, les gusta ver un pago inicial del 20% en la compra de una casa. Entonces, si la hipoteca de $ 250,000 representa el 80% del valor de tasación de la vivienda, entonces los compradores estarían haciendo un pago inicial de $ 62,500 y el precio total de compra de la vivienda sería de $ 312,500.
2. Interés
El interés es el porcentaje mensual agregado a cada pago de hipoteca. Los prestamistas y los bancos no se limitan a prestar dinero a las personas sin esperar obtener algo a cambio. El interés es el dinero que un prestamista o banco gana con el dinero que proporcionan a los compradores de vivienda.
3. Impuestos
Los pagos de la hipoteca incluyen el impuesto a la propiedad que el individuo debe pagar como propietario. Los impuestos se calculan en función del valor de la vivienda.
4. Seguro
Las hipotecas también incluyen el seguro para propietarios de viviendas, que los prestamistas exigen para cubrir los daños a la vivienda (que actúa como garantía), así como a la propiedad dentro de la misma. También cubre un seguro hipotecario específico, que generalmente se requiere si una persona hace un pago inicial que es menos del 20% del costo de la vivienda. Ese seguro está diseñado para proteger al prestamista o al banco si el prestatario no cumple con su préstamo.
Recursos adicionales
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- Costo de la deuda Costo de la deuda El costo de la deuda es el rendimiento que una empresa proporciona a sus deudores y acreedores. El costo de la deuda se utiliza en los cálculos del WACC para el análisis de valoración.
- Tasa de interés flotante Tasa de interés flotante Una tasa de interés variable se refiere a una tasa de interés variable que cambia durante la duración de la obligación de la deuda. Es lo opuesto a una tasa fija.
- Intereses a pagar Intereses a pagar Intereses a pagar es una cuenta de pasivo que se muestra en el balance general de una empresa que representa la cantidad de gastos por intereses que se han acumulado hasta la fecha pero que no se han pagado a la fecha en el balance general. Representa la cantidad de intereses que se deben actualmente a los prestamistas y normalmente es un pasivo corriente.
- Bienes raíces Bienes raíces Los bienes raíces son bienes raíces que consisten en terrenos y mejoras, que incluyen edificios, instalaciones, caminos, estructuras y sistemas de servicios públicos. Los derechos de propiedad otorgan un título de propiedad sobre la tierra, las mejoras y los recursos naturales como minerales, plantas, animales, agua, etc.
