Una cláusula de no caducidad es un elemento incluido en el seguro de vida estándar y el seguro de atención a largo plazo. Estipula que el asegurado recibirá un reembolso parcial o total de las primas pagadas si la póliza vence después de un período definido debido a pagos de primas no realizados. La cláusula de no caducidad también puede estar disponible cuando el titular de una póliza de seguro de vida completa renuncia a la póliza.
Resumen
- Una cláusula de no caducidad es una cláusula de póliza de seguro que se incluye en el seguro de vida estándar y el seguro de atención a largo plazo.
- Estipula que el titular de una póliza recibirá beneficios parciales o totales o un reembolso de la prima pagada por una póliza de seguro de vida completa si la póliza caduca por falta de pago.
- Una cláusula de no caducidad también puede estar disponible cuando el titular de la póliza renuncia a la póliza.
Cómo funciona una cláusula de no caducidad
Si el titular de una póliza ha realizado pagos de primas continuamente durante un período de tiempo suficiente, una cláusula de decomiso podría activarse de dos maneras. La cobertura del asegurado se puede cancelar automáticamente cuando el titular de la póliza no realiza los pagos de la prima o cuando renuncia a la póliza.
En el seguro de vida permanente, el asegurado no perderá la póliza de seguro de vida por completo. En cambio, hay cuatro opciones entre las que el propietario puede elegir para acceder al valor en efectivo acumulado. Estas opciones incluyen:
- El propietario recibe el valor de rescate en efectivo en efectivo, ya sea en forma parcial o total.
- Opte por una cobertura reducida con un beneficio por fallecimiento reducido durante el plazo restante del seguro.
- Utilice el valor en efectivo acumulado para pagar las primas futuras restantes.
- Compre un seguro extendido con valor en efectivo acumulado sin necesidad de primas adicionales.
Si el titular de la póliza no elige ninguna de las opciones anteriores después de que la póliza se cancele o se renuncie, la compañía de seguros optará por la opción de pago estipulada en la póliza de seguro de vida del propietario.
Opciones de pago según la cláusula de no caducidad
El objetivo de una póliza de seguro de vida es proteger a los dependientes sobrevivientes Beneficiario designado Un beneficiario designado es una persona - nombrada en un documento legal - a quien se le permite cobrar activos de IRA, pólizas de seguro, planes de pensión y del titular de la póliza de manera que después del fallecimiento del asegurado, la compañía de seguros paga una suma específica a los beneficiarios nombrados.
Sin embargo, cuando se cancela la póliza o el propietario renuncia a la póliza, el beneficio por fallecimiento deja de existir. El titular de la póliza no pierde los pagos anteriores y tiene derecho a recibir el valor en efectivo de la póliza.
La compañía de seguros cobra una tarifa de rescate al propietario de la póliza para cubrir los gastos incurridos en el registro de la póliza en los libros de la compañía y cualquier gasto administrativo Gastos administrativos Los gastos administrativos se refieren a los costos incurridos por una compañía u organización que incluyen, entre otros, los salarios y beneficios de los incurridos. Además, cualquier monto pendiente de la cobertura del asegurado se deduce del valor en efectivo.
Las siguientes son las opciones de pago descritas en la cláusula de no caducidad de una póliza de seguro de vida completa:
1. Valor de rescate en efectivo
Si el propietario de una póliza elige la opción de valor de rescate en efectivo, la aseguradora pagará el valor en efectivo restante dentro de los seis meses. Tal opción considera el componente de ahorro de la política. Por lo general, el seguro de vida permanente genera bajos rendimientos en los primeros años de la póliza debido a los gastos administrativos y de adquisición.
La póliza comienza a generar retornos al tercer año, y parte de los ingresos se destina a la reserva de la póliza, mientras que los ingresos restantes se destinan a cubrir costos administrativos, comisiones de agentes Comisión Comisión se refiere a la compensación que se paga a un empleado después de completar una tarea, que es a menudo, vender una cierta cantidad de productos o servicios y costos de adquisición.
Cuando una póliza está en vigor por un período más prolongado, mejores serán los valores en efectivo y los valores de no caducidad. En la mayoría de los casos, el valor en efectivo de rescate puede ser diferente del valor en efectivo adeudado al propietario de la póliza. El valor de rescate en efectivo también se reducirá por cualquier monto pendiente del préstamo.
2. Opción de plazo extendido
La opción de pago a plazo extendido permite al propietario de la póliza comprar una póliza a plazo extendido utilizando los valores en efectivo de la póliza original. El período de vigencia de la nueva póliza dependerá de los valores en efectivo disponibles de la póliza original y de la edad del asegurado en el momento en que la persona elija la opción de plazo extendido.
En algunos casos, aseguradoras Aseguradoras de vida y salud Las aseguradoras de vida y salud (L&H) son compañías que brindan cobertura contra el riesgo de pérdida de la vida y los gastos médicos incurridos por enfermedades o lesiones. El cliente, el comprador de la póliza de seguro, paga una prima de seguro por la cobertura. Proporcionar una opción de plazo extendido como opción automática en caso de que la cobertura original caduque debido a pagos de primas no realizados. El seguro a plazo extendido también ayuda al titular de la póliza a dejar de pagar las primas de la póliza original, pero conserva el capital acumulado en la póliza.
3. Seguro de pago reducido
En una opción de seguro pagado reducido, el titular de la póliza recibe una cantidad menor de pagos realizados como primas del seguro de vida completo original. La opción permite al titular de la póliza retener el beneficio por fallecimiento sin tener que realizar pagos de prima adicionales en el futuro.
Sin embargo, el beneficio por fallecimiento que recibirían los dependientes sobrevivientes del titular de la póliza es menor que la cantidad de valor en efectivo de la póliza de seguro de vida original. La cobertura de seguro de vida reducida se calcula en función de la edad alcanzada por el asegurado, el valor de rescate en efectivo y el número de primas pagadas por el titular de la póliza. Las aseguradoras requieren que los asegurados hayan pagado al menos tres años de primas antes de poder ser elegibles para el seguro pagado.
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