Las “5 C del crédito” es una frase común que se utiliza para describir los cinco factores principales que se utilizan para determinar la solvencia crediticia de un prestatario potencial. Las instituciones financieras utilizan las calificaciones crediticias para cuantificar y decidir si un solicitante es elegible para un crédito y para determinar las tasas de interés y los límites de crédito para los prestatarios existentes. Un informe de crédito proporciona una cuenta integral de la deuda total del prestatario, los saldos actuales. Porción actual de la deuda a largo plazo La porción actual de la deuda a largo plazo es la porción de la deuda a largo plazo que vence dentro de un año. La deuda a largo plazo tiene un vencimiento superior a un año. La porción actual de la deuda a largo plazo difiere de la deuda corriente, que es la deuda que debe pagarse en su totalidad dentro de un año. , límites de crédito e historial de incumplimientos y quiebras, si los hubiera.
Resumen:
- Las “5 C del crédito” es una frase común que se utiliza para describir los cinco factores principales que se utilizan para determinar la solvencia crediticia de un prestatario potencial.
- Las 5 C del crédito se refieren a carácter, capacidad, garantía, capital y condiciones.
- Las instituciones financieras utilizan calificaciones crediticias para cuantificar y decidir si un solicitante es elegible para recibir crédito y para determinar las tasas de interés y los límites de crédito para los prestatarios existentes.
5 C de crédito: carácter
El carácter es el aspecto más completo de la evaluación de la solvencia crediticia La solvencia crediticia, en pocas palabras, es cuán "digno" o merecedor es un crédito. Si un prestamista confía en que el prestatario cumplirá con su obligación de deuda de manera oportuna, se considera que el prestatario es solvente. . La premisa es que el historial de una persona en la gestión del crédito y la realización de pagos indica su "carácter" como relevante para el prestamista, es decir, su propensión a pagar un préstamo a tiempo. Los incumplimientos pasados implican negligencia o irresponsabilidad, que son rasgos de carácter indeseables.
Debido al grado de especialización requerido para compilar una lista detallada del historial crediticio de una persona, los intermediarios financieros, como las agencias de calificación crediticia o los bancos, brindan servicios de calificación. Puede haber un cierto grado de variación en los informes compilados por diferentes organizaciones. Incluyen los nombres de prestamistas anteriores, tipo de crédito otorgado, plazo de pago, pasivos pendientes, etc.
En algunos casos, se pueden asignar puntajes crediticios para expresar numéricamente la solvencia crediticia. Un estándar común es un puntaje FICO Puntaje FICO Un puntaje FICO, más comúnmente conocido como puntaje crediticio, es un número de tres dígitos que se usa para evaluar la probabilidad de que una persona reembolse el crédito si se le da una tarjeta de crédito o si un prestamista les presta dinero. Los puntajes FICO también se utilizan para ayudar a determinar la tasa de interés de cualquier crédito otorgado, lo que consolida los datos de las agencias de informes crediticios, es decir, Experian, Equifax y TransUnion, y calcula el puntaje crediticio de una persona. Una puntuación alta significa menos riesgo para el prestamista.
5 Cs de crédito - Capacidad
La capacidad de un prestatario para reembolsar el préstamo es un factor necesario para determinar la exposición al riesgo para el prestamista. El monto de los ingresos, el historial de empleo y la estabilidad laboral actual indican la capacidad de pagar la deuda pendiente. Por ejemplo, los propietarios de pequeñas empresas con flujos de efectivo inestables pueden considerarse prestatarios de “baja capacidad”. Otras responsabilidades, como los hijos que van a la universidad o los miembros de la familia con enfermedades terminales, también se tienen en cuenta para evaluar las obligaciones de pago futuras.
Relación deuda-ingresos (DTI) de una entidad Relación deuda-ingresos La relación deuda-ingresos (DTI) es una métrica utilizada por los acreedores para determinar la capacidad de un prestatario para pagar sus deudas y hacer pagos de intereses, el Se puede evaluar la relación entre su deuda corriente y sus ingresos corrientes (antes de impuestos). La garantía no se considera una métrica justa para cuantificar la capacidad de uno porque solo se liquida cuando el prestatario no paga el monto principal de un préstamo, es decir, en el peor de los casos de una transacción de crédito. Además, no se declaran garantías en los casos de préstamos sin garantía, como tarjetas de crédito.
5 C del crédito: garantía
Cuando se evalúa un producto garantizado, como un préstamo para un automóvil o un préstamo hipotecario, los prestatarios deben comprometer ciertos activos a su nombre como garantía. Pueden incluir activos fijos como el título de una parcela de tierra o activos financieros y valores como bonos.
El valor de la garantía se evalúa deduciendo el valor de los préstamos vigentes garantizados mediante el mismo activo. El capital restante indica el valor real de la garantía para el prestatario. La evaluación de la liquidez de la garantía también depende del tipo de activo, su ubicación y su potencial comerciabilidad.
5 C del crédito - Capital
El capital representa el conjunto total de activos a nombre del prestatario. Representa las inversiones, los ahorros y los activos propios, como tierras, joyas, etc. Los préstamos se reembolsan principalmente utilizando los ingresos generales del hogar; El capital es una seguridad adicional en caso de circunstancias imprevistas o contratiempos como el desempleo. Desempleo El término desempleo se refiere a las personas que pueden obtener un empleo y que buscan trabajo pero que no pueden encontrarlo. Además, son aquellas personas en la fuerza laboral o grupo de personas que están disponibles para un trabajo que no tiene un trabajo adecuado. .
5 Cs de crédito - Condiciones
Las condiciones se refieren a los detalles de cualquier transacción de crédito, como el monto del capital o la tasa de interés. Los prestamistas evalúan el riesgo basándose en cómo el prestatario planea utilizar el dinero, en caso de que lo reciba.
También se consideran otras características externas, como el estado de la economía, las tasas de interés federales vigentes, la legislación específica de la industria y el cambio político. Las características no son individualistas, ya que el prestatario no puede influir en ellas. Sin embargo, indican el nivel de riesgo asociado a una determinada inversión. Por ejemplo, durante una recesión, es posible que incluso los prestatarios con una puntuación FICO de más de 700 no puedan acceder al crédito.
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