El servicio de préstamos es la forma en que una compañía financiera (un prestamista) recauda los pagos de capital, intereses y depósito en garantía vencidos o vencidos. La práctica se ocupa de todo tipo de préstamos; sin embargo, hipotecas Hipoteca Una hipoteca es un préstamo, proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco, que permite a una persona comprar una casa. Si bien es posible obtener préstamos para cubrir el costo total de una vivienda, es más común obtener un préstamo por aproximadamente el 80% del valor de la vivienda. son los más comunes.
Las hipotecas suelen estar respaldadas por el gobierno o una agencia afiliada (una entidad patrocinada por el gobierno o GSE). Un prestamista privado o GSE generalmente no atenderá los préstamos que compren. La responsabilidad generalmente recae en el banco que originó la hipoteca para hacerlo, aunque el banco también puede subcontratar el servicio.
Resumen
- El servicio de préstamos es el proceso de cobrar los pagos de un préstamo y pasar las distribuciones a las partes involucradas.
- El administrador cobra una parte de cada pago como pago por el servicio del préstamo.
- Los bancos eran tradicionalmente responsables de crear y administrar préstamos hasta que los cambios en la industria hicieron que fuera menos rentable participar en el negocio.
A dónde van los pagos por servicios
La persona o empresa responsable de la administración de un préstamo, el administrador, distribuye los pagos a una variedad de partes diferentes que pueden estar vinculadas al préstamo:
- Los pagos de capital / intereses van al titular de la hipoteca oa inversores que tienen valores respaldados por hipotecas (MBS) Valor respaldado por hipotecas (MBS) Un valor respaldado por hipotecas (MBS) es un título de deuda garantizado por una hipoteca o un cobro de hipotecas. Un MBS es un valor respaldado por activos que se negocia en el mercado secundario y que permite a los inversores beneficiarse del negocio hipotecario.
- Los fideicomisarios y garantes hipotecarios obtienen tarifas de envío
- Deben pagarse el seguro y los impuestos sobre los fondos en garantía
Otras áreas potenciales donde pueden ir los pagos (dependiendo del préstamo, sus términos y los inversionistas involucrados) incluyen ejecutores de ejecuciones hipotecarias, monitores de morosidad y centros de reestructuración de préstamos / plazos.
El administrador recibe honorarios por las tareas realizadas en la administración del préstamo, incluido el asegurarse de que los pagos se desembolsen a las partes correctas de manera oportuna. El incumplimiento de los pagos o los pagos atrasados de un préstamo generalmente resulta en un cargo por pago atrasado que cobra el administrador. (Durante el auge del mercado de la vivienda y el colapso posterior, los administradores de mala reputación se dirigieron a personas que probablemente se retrasarían en los pagos, para cobrar cargos adicionales por demora).
El negocio del servicio de préstamos
El servicio de préstamos ahora se considera un negocio en sí mismo. Una vez que una parte fundamental de la industria bancaria, después de la titulización Titulización La titulización es una herramienta de gestión de riesgos que se utiliza para reducir el riesgo idiosincrásico asociado con el incumplimiento de los activos individuales. Los bancos y otras entidades financieras cambiaron la faz de las finanzas en general, el servicio de los préstamos vencidos se volvió menos rentable para los bancos. Hoy en día, la mayoría de los bancos crean nuevos préstamos y luego transfieren las obligaciones de administración a una institución financiera diferente o una empresa que se especializa en la administración de dichos préstamos.
Compensación
La compensación por el servicio de los préstamos es similar a los intereses. El administrador toma un porcentaje mínimo de los pagos regulares del préstamo que paga el prestatario. Por lo general, toman entre 0,25% y 0,50% de cada pago.
Más recursos
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- Pacto de deuda Pacto de deuda Los acuerdos de deuda son restricciones que los prestamistas (acreedores, tenedores de deuda, inversores) imponen a los acuerdos de préstamo para limitar las acciones del prestatario (deudor).
- Intermediario financiero Intermediario financiero Un intermediario financiero se refiere a una institución que actúa como intermediario entre dos partes para facilitar una transacción financiera. Las instituciones que se conocen comúnmente como intermediarios financieros incluyen bancos comerciales, bancos de inversión, fondos mutuos y fondos de pensiones.
- Pago del principal Pago del principal Un pago del principal es un pago del monto original adeudado de un préstamo. En otras palabras, un pago de capital es un pago realizado sobre un préstamo que reduce el monto restante del préstamo adeudado, en lugar de aplicarse al pago de intereses cobrados sobre el préstamo.
- Tarifa de retención Tarifa de retención Una tarifa de retención es un costo inicial que paga una persona por los servicios de un asesor, consultor, abogado, autónomo u otro profesional.
