La banca privada implica la prestación de servicios bancarios, de inversión, gestión fiscal, contabilidad de impuestos sobre la renta Los impuestos sobre la renta y su contabilidad es un área clave de las finanzas corporativas. Tener una comprensión conceptual de la contabilidad de los impuestos sobre la renta permite a una empresa mantener la flexibilidad financiera. Los impuestos son un campo intrincado para navegar y a menudo confunden incluso a los analistas financieros más capacitados. y otros servicios financieros para personas de alto patrimonio neto (HNWI). A diferencia de la banca minorista del mercado masivo Los principales bancos de EE. UU. Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de EE. UU., En febrero de 2014 había 6.799 bancos comerciales asegurados por la FDIC en EE. UU. después de la aprobación de la Ley de la Reserva Federal en 1913,La banca privada se enfoca en brindar servicios financieros más personalizados a sus clientes, a través de personal bancario específicamente dedicado a brindar dichos servicios individuales.
Los HNWI poseen más riqueza que la persona promedio y, por lo tanto, lo son. capaz de acceder a una variedad mucho mayor de inversiones, como fondos de cobertura y bienes raíces. La banca privada ofrece a los clientes información y asesoramiento sobre cuáles pueden ser las opciones de inversión más adecuadas para ellos.
La mayoría de los bancos que ofrecen banca privada solo aceptan clientes con al menos $ 500,000 en activos invertibles. Activos monetarios Los activos monetarios tienen un valor fijo en términos de unidades monetarias (por ejemplo, dólares, euros, yenes). Se expresan como un valor fijo en términos de dólares. . Sin embargo, algunos bancos permiten que las personas con $ 50,000 + en activos invertibles accedan a algunos de los servicios personalizados tradicionales que se ofrecen a través de la banca privada.
Características de la banca privada
1. Elegibilidad
Los clientes deben cumplir con ciertos requisitos para poder beneficiarse de los servicios de banca privada. Por lo general, incluye el mantenimiento de un saldo mínimo en forma de depósitos, cuentas individuales de jubilación (IRA), inversiones u otros tipos de activos. El monto mínimo depositado en la cuenta también puede incluir depósitos e inversiones vinculados que califiquen.
2. Representación dedicada
A los clientes se les asigna un gerente de relaciones dedicado o un equipo de personas con un conocimiento profundo de la propiedad de los activos, la aversión al riesgo (o la falta de ella), las preferencias y los objetivos financieros a largo plazo del cliente. El gerente de relaciones facilita los depósitos de cheques, inicia transferencias electrónicas, ordena cheques, etc.
3. Beneficios
Los clientes de banca privada a menudo reciben beneficios tales como tasas de porcentaje anual (APR) más bajas Tasa de porcentaje anual (APR) La tasa de porcentaje anual (APR) es la tasa de interés anual que una persona debe pagar por un préstamo o que recibe en un préstamo. Cuenta de depósito. En última instancia, APR es un término de porcentaje simple que se utiliza para expresar la cantidad numérica que paga una persona o entidad anualmente por el privilegio de pedir dinero prestado. para hipotecas, mayor rendimiento porcentual anual (APY) en valores como certificados de depósito (CD), cajas de seguridad gratuitas, etc. Es posible porque cobrar incluso una pequeña cantidad de interés en un préstamo grande genera ingresos sustanciales para el banco.
4. Altas tarifas de gestión
Los clientes deben pagar una gran cantidad de tarifas por los servicios prestados por los banqueros privados.
5. Mercado objetivo
El sector adinerado de la sociedad es el principal mercado objetivo de los banqueros privados. Mientras realizan actividades de préstamo normales, pueden acceder a documentos fiscales u otros documentos personales para descubrir clientes potenciales. Sin embargo, las actividades también están sujetas a consideraciones de conflictos de intereses.
Beneficios de la banca privada
Los bancos se dirigen a personas muy pudientes porque al hacerlo, obtienen ganancias significativas y les garantizan ingresos regulares de los clientes. Los clientes de banca privada se benefician de las siguientes formas:
Intimidad
Las transacciones / transacciones con los clientes y los servicios ofrecidos a los HNWI generalmente permanecen anónimos. Los bancos proporcionan a sus clientes de banca privada productos patentados que mantienen confidenciales para evitar que los competidores intenten vender productos similares a los mismos clientes.
Las personas de alto patrimonio se sienten atraídas por la cultura de la privacidad en la banca privada porque les ofrece la capacidad de ocultar información personal que, si se conoce públicamente, podría darles a sus rivales comerciales una ventaja indebida. También pueden simplemente tener el deseo de mantener sus transacciones financieras personales lo más privadas posible. Los HNWI a veces están sujetos a juicios relacionados con sus inversiones. Mantener dicha información confidencial les da una mayor sensación de seguridad.
Servicios con descuento
Un banco puede ofrecer servicios con descuento a los HNWI como recompensa por el gran volumen de negocios que aportan al banco. Los servicios como preparación de impuestos, cheques corporativos y administración de patrimonio son servicios populares de banca privada que se pueden ofrecer con descuento.
Los clientes involucrados en negocios de exportación e importación pueden recibir tipos de cambio atractivos. Los HNWI involucrados en bienes raíces se benefician del procesamiento rápido y oportuno de sus transacciones a través de los asesores principales a cargo de sus cuentas.
Altos retornos de inversión
Los bancos a menudo asignan a su personal de mejor desempeño a su división de banca privada para administrar las cuentas de los HNWI. La práctica generalmente se traduce en mayores retornos de inversión para los clientes. La tasa de rendimiento de las inversiones de la banca privada suele oscilar entre el 7% y el 13%, y en ocasiones puede llegar hasta el 30%.
Es posible porque, debido a sus amplios recursos, los clientes adinerados pueden obtener acceso exclusivo a vehículos de inversión, como fondos de cobertura de alto rendimiento, a través de su afiliación con el banco. El cliente también recibe asesoramiento profesional de un profesional de inversiones experimentado sobre las mejores opciones de inversión que ofrecen una alta tasa de rendimiento.
Desafíos de la industria
La división de banca privada enfrenta varios desafíos, algunos de los cuales se derivan de la crisis financiera global de 2008, mientras que otros son sistémicos para la profesión de banca privada. Estos desafíos incluyen:
Generación líder
La adquisición de clientes es una parte esencial de la banca privada. La mayoría de los bancos se basan en métodos tradicionales de adquisición de clientes, como referencias de todas las divisiones bancarias y de inversión para conseguir nuevos clientes.
Otra opción para conseguir nuevos clientes es a través de referencias de clientes existentes. Los clientes que estén satisfechos con los servicios prestados por la división de banca privada pueden referir a sus amigos o familiares al banco. Otros canales de generación de leads incluyen las redes sociales y el marketing de eventos.
Si un banco es capaz de generar un gran porcentaje de su nuevo negocio a través de referencias de clientes existentes, esto es una fuerte indicación de que sus clientes están muy satisfechos con los servicios que se les brindan.
Restricciones reglamentarias
La crisis financiera mundial de 2008 provocó la insolvencia y el colapso de varias instituciones financieras importantes. Como resultado, los gobiernos se movieron para promulgar regulaciones más estrictas que requieren más transparencia y responsabilidad de los bancos. Estas regulaciones han hecho que la concesión de licencias a los profesionales de la banca privada sea más restrictiva. En algunos casos, esto ha afectado tanto la naturaleza de los servicios que brindan como su avance profesional.
En países como Suiza, se prohibió a los bancos almacenar activos como medio de elusión fiscal. Muchos HNWI previamente almacenaban sus activos en paraísos fiscales como una forma de ocultar su riqueza a las autoridades gubernamentales. Las nuevas regulaciones bancarias han restringido esta práctica.
Retención de profesionales de banca privada
La banca privada se basa en las relaciones personales entre las personas de alto patrimonio neto y sus asesores o gerentes de relaciones. Sin embargo, desde la crisis financiera, la banca privada experimentó una alta tasa de rotación. En parte se debe al marco regulatorio más restrictivo. Los bancos se centran ahora más intensamente en la captación de talento, la formación y, cada vez más, en retener a los profesionales más cualificados.
Algunos de los pasos que los bancos han tomado para mejorar las tasas de retención entre su personal de banca privada incluyen mejores paquetes de compensación, programas de incentivos y desarrollo y lanzamiento de programas de sucesión para gerentes de relaciones bancarias.
Banca privada frente a gestión patrimonial
La banca privada y la gestión patrimonial están estrechamente relacionadas pero difieren en el tipo de servicios que ofrecen. La gestión patrimonial implica tener en cuenta los niveles de tolerancia al riesgo del cliente e invertir los activos de acuerdo con sus objetivos financieros. La banca privada, por otro lado, implica la prestación de servicios bancarios y financieros personalizados a personas de alto patrimonio. El banco asigna miembros específicos del personal en la división de banca privada para administrar las cuentas de los clientes.
La banca privada se diferencia de la gestión patrimonial en que la banca privada no implica necesariamente invertir los activos de un cliente para ellos. Los banqueros privados administran la cuenta del cliente, manejando todo, desde cobrar un cheque, transferir grandes volúmenes de efectivo entre cuentas y realizar pagos en nombre del cliente.
Aunque asesoran a sus clientes sobre posibles opciones de inversión, los banqueros privados generalmente no realizan ni administran inversiones para sus clientes (aunque en algunos casos pueden hacerlo, generalmente solo como un servicio de cortesía para el cliente). Los banqueros privados básicamente brindan cualquier servicio financiero que el cliente desee. Si eso incluye realizar y administrar inversiones para un cliente, entonces el banquero privado lo hará.
Sin embargo, sus servicios suelen estar relacionados con la facilitación de transacciones financieras, como la transferencia de fondos de un lugar a otro o el manejo de cambios de moneda extranjera. Puede obtener una idea más clara de cuál es la esencia de la banca privada si piensa en los banqueros privados como simples asistentes financieros personales de muy alto nivel para sus clientes.
Los miembros del personal de administración de patrimonio asesoran a sus clientes sobre las mejores inversiones posibles y los ayudan a invertir sus activos, con el objetivo de maximizar sus ganancias de inversión o asegurar la máxima preservación de su capital de inversión.
Por lo general, no brindan a los clientes servicios de banca privada, como administración de cuentas y cambio de moneda. Un asesor de gestión patrimonial se sienta con su cliente para discutir sus objetivos financieros y cuál es la mejor manera de lograr esos objetivos. Los administradores de patrimonio tienen una función más cercana a los asesores financieros personales.
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