El índice de back-end es una medida que representa la parte de los ingresos mensuales que se utiliza para liquidar deudas. Prestamistas Prestamista Un prestamista se define como una institución comercial o financiera que otorga crédito a empresas e individuos, con la expectativa de que el monto total, como los tenedores de bonos o los emisores de hipotecas, utilice la proporción para determinar la capacidad del prestatario para administrar y liquidar gastos mensuales. Por lo tanto, el índice de back-end evalúa el riesgo del prestatario.
Si el índice de back-end del prestatario arroja un valor alto, indica que una gran suma de sus ingresos mensuales se asigna a pagos de deuda mensualmente; por tanto, serán percibidos como prestatarios de alto riesgo. Mientras que, para las personas que arrojan una proporción baja, se considerarán prestatarios de bajo riesgo. Por lo general, el índice de back-end de un prestatario no debe exceder el 36%; sin embargo, existen excepciones en las que las proporciones son de hasta el 50% para aquellos con crédito excepcional.
Cómo calcular la relación de back-end
El índice de back-end se puede calcular sumando los gastos totales mensuales de la deuda del prestatario y dividiéndolo por su ingreso bruto mensual.
La fórmula se muestra a continuación:
Pasos de cálculo:
- Sume todos los pagos mensuales de la deuda.
- Divida los pagos mensuales totales de la deuda por el ingreso bruto mensual.
- Multiplica el valor por 100 para obtener el porcentaje.
Los gastos totales mensuales de la deuda incluyen, entre otros, los siguientes:
- Facturas de tarjetas de crédito
- Hipotecas Hipoteca Una hipoteca es un préstamo, proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco, que permite a una persona comprar una casa. Si bien es posible obtener préstamos para cubrir el costo total de una vivienda, es más común obtener un préstamo por aproximadamente el 80% del valor de la vivienda.
- Seguro
- Otros préstamos
Ejemplo practico
En un mes, Johnny debe $ 1,000 en facturas de tarjetas de crédito, un pago de hipoteca de $ 600 y $ 500 en otros préstamos. En conjunto, el total de sus pagos mensuales de la deuda es de $ 2,100. Gana $ 6,000 por mes. La proporción de back-end de Johnny es del 35% [($ 2,100 / $ 6,000) * 100].
Cómo reducir la relación de back-end
Hay dos formas de reducir la proporción de back-end de un individuo:
- Reducir los pagos mensuales de la deuda
- Aumentar el ingreso bruto mensual Ingreso bruto El ingreso bruto se refiere al ingreso total obtenido por una persona en un cheque de pago antes de impuestos y otras deducciones. Comprende todos los ingresos que recibe una persona de todas las fuentes, incluidos los salarios, los ingresos por alquiler, los ingresos por intereses y los dividendos.
Por ejemplo, Betty gana $ 5,000 y debe $ 1,500 por mes. Es equivalente a una tasa de back-end del 30%. Sin embargo, si debe $ 1,200 por mes mientras continúa ganando $ 5,000, obtendría un índice de back-end del 24%. Desde un aspecto diferente, si Betty gana $ 6,000 y debe $ 1,500 por mes, mostrará una proporción del 25%.
A medida que el denominador permanece constante mientras que el numerador disminuye, la razón general disminuirá. El mismo resultado ocurrirá si el denominador aumenta mientras el numerador permanece constante. Si el numerador disminuye mientras que el denominador aumenta, el índice de back-end caerá significativamente en relación con los dos escenarios anteriores.
Relación de front-end
La relación de front-end es similar a la relación de back-end; sin embargo, la principal diferencia es que el índice inicial solo considera la hipoteca como gasto de deuda. Así, el numerador solo serán los pagos de la hipoteca, mientras que el denominador será el ingreso mensual.
Para calcular la proporción inicial, divida el pago de la hipoteca por el ingreso mensual. Por ejemplo, si el prestatario debe $ 1,500 en deuda y $ 1,000 de la misma proviene de una hipoteca, mientras gana un salario mensual de $ 6,000, entonces su proporción inicial es $ 1,000 / $ 6,000 = 16.67%.
A diferencia del índice de back-end, el índice de front-end viene con un límite superior del 28% para las hipotecas. Cuanto mayor sea la proporción, mayor será la probabilidad de que el prestatario no pague la hipoteca y viceversa si la proporción es menor.
Relación deuda-límite
La relación deuda-límite es una métrica que define la cantidad de crédito total disponible que se está utilizando. Específicamente, los prestamistas usan la proporción para medir si el prestatario está maximizando o no el límite de su tarjeta de crédito. Para calcular las proporciones de deuda a límite, encuentre el saldo de deuda en cada tarjeta de crédito existente y divídalo por el límite de crédito aprobado.
Limitaciones de la relación de back-end
Es importante reconocer que el índice de back-end es simplemente una de las muchas métricas que se pueden utilizar para comprender la capacidad del prestatario para liquidar su deuda. Los prestamistas pueden analizar el historial crediticio y el puntaje crediticio del prestatario Puntaje crediticio Un puntaje crediticio es un número que representa la situación financiera y crediticia de una persona y su capacidad para obtener asistencia financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar la calificación de un posible prestatario para un préstamo y los términos específicos del préstamo. para tomar una decisión sobre si vale la pena otorgar o obtener crédito.
El índice de back-end no reconoce los diferentes tipos de deuda y los costos de servicio de la deuda. Por ejemplo, aunque las tarjetas de crédito generan una tasa de interés más alta que los préstamos para estudiantes, se suman en el numerador dentro de la proporción.
Si el prestatario transfiere saldos de una tarjeta de crédito de bajo interés a una más alta, evidentemente, los pagos mensuales de la deuda serán mayores. Por lo tanto, la proporción de back-end también debería ser mayor. Sin embargo, dado que la relación suma toda la deuda en un paquete, la deuda total pendiente sigue siendo la misma.
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