El saldo pendiente promedio es el monto adeudado a un prestamista, incluido el saldo después del último pago mensual y los intereses acumulados a lo largo del tiempo, generalmente después de un mes.
Un saldo acreedor o una cuota que está sujeta a una tasa de interés Tasa de interés Una tasa de interés se refiere a la cantidad que cobra un prestamista a un prestatario por cualquier forma de deuda otorgada, generalmente expresada como un porcentaje del principal. califica para ser un saldo pendiente promedio. Incluye solo una cantidad promedio de préstamos que los clientes no han liquidado o ahorros que los clientes no han retirado durante un período.
Aunque el saldo pendiente promedio cumple muchas funciones, se utiliza principalmente como un instrumento para evaluar los intereses de la deuda. El tipo de metodología de saldo pendiente promedio empleado determina la cantidad de interés que debe pagar un cliente.
Resumen
- El saldo pendiente promedio es una técnica utilizada por los emisores de crédito para determinar la cartera de préstamos pendiente.
- El saldo pendiente medio se calcula generalmente a diario, pero también se puede calcular de forma mensual o anual.
- Si bien los saldos pendientes promedio se informan a las agencias de informes crediticios para determinar las calificaciones crediticias de los prestatarios, no califica como parte de las metodologías de calificación crediticia.
Cálculo de intereses utilizando saldos pendientes promedio
La mayoría de las tarjetas de crédito Tarjeta de crédito Una tarjeta de crédito es una tarjeta simple pero no ordinaria que permite al propietario realizar compras sin sacar ninguna cantidad de efectivo. En su lugar, mediante el uso de un crédito, los emisores calculan los intereses de los préstamos de tarjetas de crédito renovables utilizando un enfoque de saldo pendiente diario promedio. Un préstamo de tarjeta de crédito renovable es la deuda que se otorga después del último pago mensual. A medida que los tarjetahabientes pagan las compras durante el mes, acumulan saldos pendientes de tarjetas de crédito.
Los proveedores de tarjetas de crédito utilizan el método de saldo pendiente diario promedio para obtener tasas de interés ligeramente más altas que no solo se tienen en cuenta en los saldos del usuario de la tarjeta de crédito en un período, sino también en la fecha de cierre.
Una compañía de crédito puede usar cálculos de saldo pendiente diario promedio para evaluar los intereses diariamente compilando el promedio de los saldos durante el último mes.
En la mayoría de los casos, los proveedores de crédito obtienen el interés del saldo diario promedio multiplicando el interés evaluado en los días acumulados en el período de cierre por el saldo diario promedio durante el ciclo de un estado de cuenta.
Aun así, la tasa de porcentaje anual dividida por 365 días da la tasa periódica diaria. El interés se evaluará en función del número de días en un ciclo de estado de cuenta solo si la evaluación del interés es acumulativa en la fecha de cierre.
El saldo vivo promedio también se utiliza en otras metodologías. Por ejemplo, un saldo pendiente promedio simple se puede utilizar en un ciclo de estado de cuenta dividiendo la suma del saldo al comienzo y al final del período por dos, después de lo cual se evalúa el interés según la tasa mensual.
Los emisores de tarjetas de crédito divulgan su metodología de evaluación de intereses en el acuerdo de usuario. Otras instituciones proveedoras de crédito utilizan estados de cuenta mensuales para detallar los procedimientos para calcular los intereses y los saldos promedio.
Saldo pendiente promedio de crédito al consumo
Los emisores de crédito informan los saldos pendientes a las agencias de informes crediticios todos los meses. El saldo total pendiente de una tarjeta de crédito se informa al recibir la información.
Sin embargo, si bien algunos proveedores de crédito pueden proporcionar actualizaciones sobre el estado de la cuenta de sus prestatarios en el momento en que se emite un estado de cuenta, otros optan por informar los saldos pendientes en un día particular de cada mes.
Los saldos se reportan para usuarios de tarjetas de crédito renovables y no renovables. Los prestamistas también utilizan los saldos pendientes para ayudar a informar los pagos atrasados que se retrasan sesenta días o más. Las calificaciones crediticias de los prestatarios se ven afectadas por el historial y la capacidad actual de los saldos pendientes.
Los sobregiros de préstamos y la puntualidad de los pagos son los principales factores que determinan las calificaciones crediticias de los consumidores. Calificación crediticia Una calificación crediticia es un número que representa la posición financiera y crediticia de una persona y su capacidad para obtener asistencia financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar la calificación de un posible prestatario para un préstamo y los términos específicos del préstamo. . En la práctica, los saldos múltiples y los pagos atrasados reflejan los riesgos de incumplimiento del prestatario y dan lugar a un acceso limitado al crédito por parte de las empresas de crédito. Por lo general, los prestatarios deben mantener sus saldos pendientes totales por debajo del 30%.
Sin embargo, los prestatarios que exceden el límite requerido pueden reparar su puntaje crediticio haciendo pagos globales para reducir los sobregiros totales. A medida que disminuye el saldo pendiente total, aumenta la calificación crediticia, lo que aumenta la precisión y el acceso al crédito.
La puntualidad es más costosa de mejorar, ya que a menudo hace que los prestatarios parezcan tener un alto riesgo de incumplimiento. Como resultado, los pagos atrasados y la morosidad generalmente permanecen en los informes de crédito Análisis del informe de crédito El análisis del informe de crédito implica evaluar la información contenida en un informe de crédito, como los datos personales de un cliente, su resumen de crédito, durante más tiempo, generalmente siete años. incluso si el prestatario paga el saldo total pendiente en su totalidad.
Sin embargo, si el pago de la deuda de un prestatario o la acumulación de la deuda está mostrando un cambio drástico en un período corto, habrá un retraso en el saldo pendiente informado a las agencias de informes crediticios.
Cálculo del saldo pendiente promedio
1. Encontrar el saldo pendiente promedio es identificar el marco de tiempo. En este ejemplo, el período de tiempo es de noviembre a diciembre.
2. Reúna toda la información sobre el préstamo. Obtenga el monto promedio de la deuda al inicio y al final de un período, es decir, el saldo final de una cuenta de crédito para dos períodos. En este caso, el saldo final supuesto para noviembre es $ 50 000 y el saldo final para diciembre es $ 70 000.
3. Encuentre el promedio del saldo final de noviembre y el saldo pendiente final de diciembre. Para este ejemplo, ($ 50 000 + $ 70 000) / 2 = $ 60 000.
4. El valor promedio se divide por el número promedio de cuentas dentro de la cartera de préstamos. Suponiendo que el número de cuentas dentro del período dado es 5, obtenemos $ 12 000 ($ 60 000/5).
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