Solo servicios administrativos (ASO) es un plan que se proporciona para administrar los reclamos de salud de los empleados. ASO implica la contratación de un proveedor de servicios externos, llamados administradores externos, para manejar la administración de los beneficios de salud autofinanciados de una empresa.
Un plan ASO autofinanciado transfiere el riesgo financiero al empleador. En un plan de seguro grupal tradicional, el riesgo directo recae en la compañía de seguros. Aseguradores de vida y salud Los aseguradores de vida y salud (L&H) son compañías que brindan cobertura contra el riesgo de pérdida de vida y gastos médicos incurridos por enfermedades o lesiones. El cliente, el comprador de la póliza de seguro, paga una prima de seguro por la cobertura. . De cualquier manera, los empleados y empleadores aún comparten los costos de los beneficios. Sin embargo, al final, el empleador se encarga del déficit.
Resumen
- Las empresas utilizan los planes de servicios administrativos solamente (ASO) para autofinanciar sus reclamaciones de salud.
- Los empleadores disfrutan de una mayor flexibilidad para elegir un plan de pago con un administrador externo.
- El seguro de limitación de pérdidas está disponible para cubrir costos impredecibles y no rutinarios. Ayudará cuando los costos superen lo que los empleadores pueden manejar.
Tipos de ASO
1. Planes de pago por uso
Los planes de pago por uso, que son pagados por el empleador, varían mes a mes. Los reclamos de los empleados determinan los montos reales a pagar. Es la oferta de costos menos predecible para los empleadores.
2. Planes presupuestados
Los costos presupuestados del plan permanecen iguales por mes. Se establecen en base al historial de siniestros del año anterior. Es el enfoque más predecible para los empleadores. El enfoque del plan presupuestado también generará un superávit o un déficit, que normalmente se concilia anualmente.
Ejemplo de ASO
Underground Inc. opera una gran mina con más de 500 empleados. La empresa supervisa un mecanismo de autofinanciamiento para los beneficios de seguro y salud de los empleados. Asume el riesgo de garantizar que los empleados paguen los beneficios de reclamo.
Underground Inc. pronto se da cuenta de que necesitan ayuda externa para administrar las reclamaciones. Se acercan a Northern Insurance Co. (NIC) para brindar apoyo administrativo. Underground Inc. y NIC luego firman un contrato de Servicios Administrativos solamente.
NIC cobra una tarifa fija Cargo por servicio Un cargo por servicio, también llamado tarifa por servicio, se refiere a una tarifa cobrada para pagar los servicios relacionados con un producto o servicio que se está comprando. por el servicio, así como en un porcentaje basado en el monto total de las reclamaciones. El pago de las reclamaciones lo realiza NIC y, a su vez, es reembolsado por Underground Inc.
Además, debe haber un tope o límite a dicho riesgo para Underground Inc. Para su beneficio, NIC también proporciona un seguro de límite de pérdidas Seguro de límite de pérdida agregado El seguro de límite de pérdida agregado es un tipo de seguro que protege al asegurado si el número total de reclamaciones bajo un deducible específico en su póliza. El seguro ayuda a establecer un límite máximo a las reclamaciones. Todo lo anterior pasa a la compañía de seguros; así, mitigando la carga sobre Underground Inc.
Administrador tradicional frente a servicios administrativos únicamente
| Administrador de seguros tradicional | Solo servicios administrativos |
|---|---|
| La compañía de seguros administra las reclamaciones de los empleados. Es parte del trato en las primas de seguro y salud contratadas. | La compañía de seguros solo ofrece apoyo administrativo pagado y no asume la responsabilidad financiera de los reclamos de salud y seguros. |
| Las primas de seguros se evalúan anualmente, lo que lo convierte en un enfoque reactivo para algunos empleadores. | ASO permite a los empleadores estar al tanto de los costos crecientes sobre la marcha. Les permite abordar cualquier posible abuso de beneficios. |
| La reserva del seguro aumenta cuando el gasto del año anterior es mayor de lo previsto. Cualquier disminución en el gasto no disminuye las primas en la misma medida para los empleadores. | Cuando los costos reales superan el presupuesto del año pasado, el déficit se transfiere al empleador. Cuando los costos reales son menores que el presupuesto, se convierte en superávit. Por tanto, se convierte en un beneficio directo para el empleador. |
| Los empleadores y los empleados comparten los costos. | Igual que tradicional. |
| Atascado en una compañía de seguros. Difícil de negociar o alejarse para las pequeñas y medianas empresas. | Los administradores externos pueden elegir entre una variedad de ofertas de seguros. |
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