Una empresa financiera no bancaria, también conocida como instituciones financieras no bancarias, son empresas que ofrecen servicios y productos financieros pero que no están reconocidas oficialmente como un banco con licencia bancaria completa.
Generalmente, la distinción entre un banco reconocido y una empresa financiera no bancaria es el hecho de que las empresas no bancarias no pueden aceptar depósitos a la vista tradicionales. Los depósitos a la vista son fondos que se mantienen en una cuenta bancaria que se pueden retirar en cualquier momento, generalmente en forma de cuenta corriente Cuenta corriente Una cuenta corriente es un tipo de cuenta de depósito que las personas abren en instituciones financieras con el fin de retirar y depositar dinero . También conocida como cuenta transaccional o a la vista, una cuenta corriente es muy líquida. En pocas palabras, proporciona a los usuarios una forma rápida de acceder a su dinero. .
Compañía financiera no bancaria explicada
Las empresas financieras no bancarias no están sujetas a las regulaciones bancarias ni a la supervisión habitual de las autoridades federales que suelen seguir los bancos reconocidos. Los tipos de empresas que se consideran NBFC son los siguientes:
- Instituciones de riesgo compartido
- Compañías de seguros de vida y salud Aseguradoras de vida y salud Las aseguradoras de vida y salud (L&H) son compañías que brindan cobertura contra el riesgo de pérdida de la vida y los gastos médicos incurridos por enfermedades o lesiones. El cliente, el comprador de la póliza de seguro, paga una prima de seguro por la cobertura.
- Compañías de seguros de propiedad y accidentes
- Compañías de reaseguro Compañías de reaseguro Las compañías de reaseguro, también conocidas como reaseguradoras, son compañías que brindan seguros a las compañías de seguros. En otras palabras, las compañías de reaseguros son compañías que reciben pasivos de seguros de las compañías de seguros.
- Compañías de seguros especializados
- Instituciones de ahorro
- Fondos de la pensión
- Los fondos de inversión
- Fondos del mercado monetario
- Fondos de capital privado
- Fondos de cobertura Fondo de cobertura Un fondo de cobertura, un vehículo de inversión alternativo, es una asociación en la que los inversores (inversores acreditados o inversores institucionales) juntan dinero y
- Fondos de capital riesgo
- Creadores de mercado
- Instituciones de agentes de bolsa
- Prestamistas especializados
- Prestamistas inmobiliarios
- Empresas de leasing
- Prestamistas de día de pago
- Proveedores de servicios financieros generales
- Empresas de banca de inversión
- Agencias de calificación crediticia
- Empresas de consultoría de gestión
- Asesores financieros
- Comerciantes y corredores de valores
Las NBFC en los Estados Unidos generalmente se rigen por las regulaciones de la Ley Dodd-Frank de Reforma y Protección al Consumidor de Wall Street Ley Dodd-Frank La Ley Dodd-Frank, o la Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Wall Street de 2010, se promulgó como ley durante la La administración Obama como respuesta a la crisis financiera de 2008. Buscó introducir cambios significativos en la regulación financiera y crear nuevas agencias gubernamentales encargadas de implementar las diversas cláusulas de la ley. . La legislación fue aprobada en 2010 dentro de la amplia reforma financiera dentro de los Estados Unidos como respuesta a la Crisis Financiera Global de 2008.
El propósito de la Ley Dodd-Frank era reformar los sectores específicos del sistema financiero que estaban en la raíz de la crisis financiera. Las empresas incluían bancos, prestamistas hipotecarios y agencias de calificación crediticia.
Efectos de la crisis financiera mundial de 2008
Las NBFC antes de la Ley Dodd-Frank se denominaban “bancos en la sombra” para describirlas como la plétora de instituciones en rápida expansión que contribuyeron al entorno de préstamos de dinero fácil. El colapso de las hipotecas de alto riesgo y la crisis financiera que siguió fue producto directo de que los “bancos en la sombra” se volvieron demasiado prominentes y carecían de suficiente regulación.
Muchas empresas de inversión y corredoras de valores muy importantes y prominentes participaron en las actividades que llevaron a la crisis financiera. Después de la crisis financiera, los bancos tradicionales se encontraron bajo un intenso microscopio regulatorio. Condujo a una gran contracción de las actividades crediticias, ya que se endurecieron las regulaciones para los préstamos y otras actividades crediticias. Sin embargo, la demanda de préstamos siguió siendo la misma y las NBFC pudieron llenar el vacío de financiamiento.
Después de la crisis financiera global de 2008, las NBFC pudieron crecer muy rápidamente y en varias industrias.
Diferencias entre países
La existencia de NBFC es más prominente en algunas ubicaciones geográficas que en otras. Por ejemplo, en Canadá, las NBFC son mucho menos prominentes que en los EE. UU. Se debe a los diferentes entornos competitivos entre los dos países. La industria bancaria de Canadá está mucho más concentrada, se asemeja a un oligopolio Oligopolio El término "oligopolio" se refiere a una industria en la que solo hay un pequeño número de empresas en funcionamiento. En un oligopolio, ninguna empresa tiene una gran cantidad de poder de mercado. Por lo tanto, ninguna empresa puede elevar sus precios por encima del precio que.
Un oligopolio es una industria que está dominada por un pequeño grupo de grandes empresas. Las empresas ejercen un fuerte poder de fijación de precios y más control del mercado del que normalmente harían otras empresas. Los bancos canadienses están completamente diversificados y brindan una gama completa de servicios financieros, incluida la mayoría de las funciones que normalmente realizaría una empresa financiera no bancaria, como seguros, administración de patrimonio, banca de inversión y servicios de corretaje.
Por el contrario, la industria bancaria estadounidense está mucho más fragmentada. Una industria fragmentada es aquella en la que las empresas compiten fuertemente y no hay un grupo de empresas que domine. Significa que hay mucha más competencia entre las empresas más pequeñas y más oportunidades para que prosperen las NBFC.
Controversia con las NBFC
Muchos argumentarían que las NBFC son servicios esenciales que brindan otros servicios que los bancos tradicionales no cumplen y que pueden especializarse en los servicios y desempeñarse mejor. Estas instituciones ayudan a satisfacer la demanda de crédito requerida por personas y empresas que los bancos no pueden proporcionar.
Sin embargo, el hecho de que las NBFC no estén tan reguladas como los bancos plantea un riesgo adicional. Este riesgo se puso de relieve durante la crisis financiera mundial de 2008, cuando las prácticas crediticias de las empresas no se controlaron y dieron como resultado un resultado desastroso.
De cara al futuro, está claro que las empresas son necesarias para satisfacer las demandas de los mercados financieros. Sin embargo, se debe instituir más supervisión regulatoria para asegurarse de que no se sigan las malas prácticas como en 2008.
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