El índice de utilización del crédito, también conocido como índice de saldo a límite, compara la cantidad de crédito utilizado con el crédito total disponible. El índice describe qué tan bien una persona está administrando su crédito y es utilizado por agencias de informes crediticios del consumidor como TransUnion y Equifax como parte de su proceso para determinar el puntaje crediticio Puntaje crediticio Un puntaje crediticio es un número representativo de la situación financiera y crediticia de un individuo y capacidad para obtener asistencia financiera de prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar la calificación de un posible prestatario para un préstamo y los términos específicos del préstamo. de un individuo.
Fórmula para el índice de utilización del crédito
Dónde:
- Crédito Usado se refiere a la cantidad de crédito pendiente; y
- Crédito disponible se refiere a la cantidad total de crédito disponible (autorizado).
Ejemplo practico
Considere a una persona con los siguientes hábitos de gasto en su tarjeta de crédito Tarjeta de crédito Una tarjeta de crédito es una tarjeta simple pero no ordinaria que permite al propietario realizar compras sin sacar ninguna cantidad de efectivo. En cambio, usando un crédito:
El índice de utilización de crédito de la persona para cada mes se calcula como:
- $ 500 / $ 1,500 x 100 = 33% en enero;
- $ 254 / $ 1,500 x 100 = 17% en febrero; y
- $ 765 / $ 1,500 x 100 = 51% en marzo.
Importancia del índice de utilización del crédito
El índice de utilización del crédito es comúnmente utilizado por las agencias de informes crediticios del consumidor como parte de su proceso de calificación crediticia para los consumidores. Una proporción demasiado alta impacta negativamente en la calificación crediticia de un individuo. Según Experian, se recomienda mantener la proporción por debajo del 30%.
Una proporción baja implica que una persona está haciendo un buen trabajo administrando su crédito. Por otro lado, una proporción alta puede ser una señal de alerta de que el individuo no está administrando bien su crédito.
Cómo mejorar el índice de utilización del crédito
1. Solicite un aumento de la línea de crédito
Si una persona está constantemente por encima del índice de referencia de utilización del crédito del 30%, la persona debe pedirle al emisor de su tarjeta de crédito que aumente el límite de crédito disponible. Al hacerlo, el denominador del índice aumentaría y efectivamente disminuiría el índice (asumiendo que la cantidad de crédito utilizado sigue siendo la misma).
Por ejemplo, considere una persona con un crédito usado de $ 1,000 y un límite de crédito de $ 2,000. Implicaría que la relación es del 50%. Si la persona puede aumentar el límite a $ 2,500 y mantener la cantidad de crédito usado, la proporción ahora sería del 40%.
2. Utilice tarjetas de crédito adicionales
Aunque no se recomienda para una persona con poca capacidad de administración de crédito, el uso de tarjetas de crédito adicionales puede reducir el índice de utilización del crédito.
Por ejemplo, considere una persona con un crédito usado de $ 1,000 y un límite de crédito de $ 2,000. Implicaría que la tasa de utilización del crédito es del 50%. Sin embargo, si el individuo puede usar una tarjeta de crédito adicional y gastar $ 500 en cada una, lograría una proporción del 25% en ambas tarjetas.
3. Configurar alertas de saldo
Si una persona tiene dificultades para administrar su crédito, sería eficaz configurar alertas de saldo. La configuración de las alertas generalmente se puede realizar comunicándose con el emisor de la tarjeta de crédito.
Por ejemplo, una persona puede registrarse con el emisor de su tarjeta para recibir alertas por mensaje de texto o correo electrónico cuando el índice de utilización del crédito alcance un cierto punto (30%, 50%, 70%, etc.).
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