La anualización es el proceso mediante el cual el titular / propietario de una anualidad recibe los pagos de la misma. Los ingresos de una anualidad se pueden pagar de una vez, en una suma global, o mediante pagos regulares de ingresos distribuidos, en cuotas.
Una anualidad es un tipo de contrato de seguro que está diseñado para proporcionar a su titular un flujo de ingresos fijos. Se usa comúnmente como fuente de financiamiento para las personas una vez que alcanzan la jubilación. Edad normal de jubilación (NRA) La edad normal de jubilación (NRA) se refiere a la edad en la que los empleados son elegibles para dejar la fuerza laboral y comenzar a recibir beneficios de jubilación completos. , las anualidades se pueden comprar a la vez con una gran suma de dinero o se pueden comprar durante un período de tiempo, con una serie de pagos. De esa manera, las opciones para pagar una anualidad reflejan las opciones para recibir los pagos de la anualidad.
Resumen
- Las anualidades son un tipo de inversión en seguros que puede ayudar a proporcionar a los jubilados un flujo de ingresos después de la jubilación; La anualización es el proceso de tomar una inversión de anualidad y convertirla en pagos periódicos.
- La anualización es la segunda fase por la que atraviesa una anualidad; la primera fase, acumulación, es el período durante el cual un beneficiario invierte en su anualidad.
- Hay una variedad de tipos de anualidades disponibles para que los inversionistas las consideren, con una variedad igualmente amplia de procesos de acumulación y anualización); la complejidad de las anualidades hace que consultar a un asesor financiero sea esencial para garantizar un buen resultado.
Pagos de anualizaciones
La anualización habilita a los pensionistas. Annuitant Un pensionado es una entidad que tiene derecho a una serie de pagos en intervalos. Los pensionistas son a menudo inversores o jubilados que reciben su pensión para recibir pagos de ingresos periódicos, ya sea durante un período de tiempo específico o durante el resto de la vida del beneficiario.
El proceso de anualización no solo proporciona pagos periódicos de ingresos a los beneficiarios; También se puede utilizar para proporcionar ingresos para el cónyuge sobreviviente de un beneficiario u otro beneficiario específico.
Para que esto ocurra, un beneficiario debe establecer una anualidad de acuerdo de vida conjunta, que especifica un individuo adicional que puede recibir los ingresos de la anualidad una vez que falleció el beneficiario original.
Fases de una anualidad
Hay dos fases de una anualidad:
1. Acumulación
La primera de las dos fases es la fase de acumulación. Durante el período de acumulación, como sugiere el nombre, un beneficiario realiza contribuciones financieras a su anualidad, de manera similar a las formas en que una persona haría contribuciones a cualquier otra inversión.
La duración de la fase de acumulación generalmente se especifica en el momento en que se compra un contrato de anualidad. En muchos casos, el período de tiempo que un individuo puede hacer contribuciones a su anualidad está determinado por el tipo de anualidad que posee el individuo y la institución (compañía de seguros Aseguradores de vida y salud Los aseguradores de vida y salud (L&H) son compañías que brindan cobertura contra el riesgo de pérdida de vida y gastos médicos incurridos por enfermedades o lesiones. El cliente, el comprador de la póliza de seguro, paga una prima de seguro por la cobertura.) o el agente que proporciona la anualidad.
2. Anualización
La segunda fase, entonces, es el período de anualización. Como se discutió anteriormente, el proceso de anualización es el medio a través del cual una anualidad se convierte y una inversión en pagos periódicos de ingresos. La fase de anualización, entonces, es el período de tiempo durante el cual se realizan los pagos periódicos.
Como se señaló anteriormente, tal período de tiempo puede no ser un “período” en absoluto, sino un pago. Alternativamente, el período de anualización puede ser un período de tiempo específico, que incluye el resto de la vida del beneficiario.
Tipos de anualidades
Hay varios tipos de anualidades disponibles. Es importante que un inversionista sepa qué tipo de retornos o beneficios está buscando para poder elegir qué tipo de anualidad funcionará mejor para él o ella.
Entre los diferentes tipos de anualidades, tres de las más populares son las siguientes:
1. Anualidades diferidas
Las anualidades diferidas son populares porque son beneficiosas a largo plazo. Un beneficiario que elige una anualidad diferida puede invertir una suma particular de dinero (o realizar varias inversiones durante un período de tiempo) y luego diferir los pagos de ingresos recibidos de la anualidad hasta una fecha específica en el futuro. Las anualidades diferidas son beneficiosas porque permiten que el dinero invertido devengue intereses durante el período de tiempo intermedio entre la compra de la anualidad y el período posterior de la anualización.
Básicamente, el beneficiario gana "dinero gratis" que luego puede recibir en pagos posteriores. Es la estructura tributaria de las anualidades diferidas lo que las convierte en una opción atractiva, junto con la flexibilidad que ofrecen. Una anualidad diferida recibe contribuciones antes de impuestos. Los ingresos derivados de la anualidad solo se gravan al momento del retiro. Permite al beneficiario aplazar el pago de impuestos sobre las ganancias de la anualidad casi indefinidamente.
Las anualidades diferidas ofrecen al beneficiario varias opciones para recibir distribuciones. Puede optar por realizar una serie de retiros de suma global, esencialmente accediendo al fondo de su anualidad "según sea necesario". Alternativamente, puede optar por retirar la anualidad de una vez o convertirla de una anualidad en otro vehículo de inversión. También puede optar por tomar el camino más comúnmente elegido para las distribuciones de anualidades: recibir un flujo constante de pagos de ingresos.
Las obligaciones fiscales asociadas con una anualidad diferida pueden volverse bastante complejas, por lo que sin duda debe consultar a su asesor financiero antes de comprar una anualidad y también antes de recibir distribuciones de ingresos de la misma. Asegúrese de comprender completamente sus opciones.
2. Anualidades fijas
Las anualidades fijas son otra forma popular de anualidad porque, como su nombre lo indica, ofrecen ganancias en forma de una tasa de interés fija sobre todos los fondos invertidos en la anualidad. De tal manera, las anualidades fijas son como certificados de depósito Certificado de depósito exigible Un certificado de depósito exigible es un depósito a plazo asegurado por la FDIC con un banco u otras instituciones financieras. El emisor puede canjear los CD rescatables antes de su fecha de vencimiento real, dentro de un marco de tiempo y precio de llamada especificados. (CD), aunque normalmente ofrecen una tasa de interés más alta que los CD.
Las anualidades fijas pueden ser inmediatas (lo que significa que proporcionan pagos fijos, determinados por el tamaño de la anualidad y la edad del beneficiario, casi inmediatamente después de la fase de acumulación) o diferidos (lo que significa que continúan cobrando intereses a una tasa establecida y los pagos se realizan más tarde). Las anualidades de tasa fija son populares entre las personas que son reacias al riesgo. Prefieren la seguridad de una tasa fija sobre los ingresos potencialmente más altos que podrían recibir al invertir en una anualidad variable.
3. Anualidades variables
Las anualidades variables implican más riesgo que las anualidades fijas, pero también ofrecen el potencial de una mayor recompensa. Con una anualidad variable, los beneficiarios pueden invertir en una cartera diversa de cuentas o fondos de inversión. Sin embargo, el riesgo es que el valor de la anualidad (y, por lo tanto, la cantidad de la que el beneficiario es capaz de obtener ingresos) dependa de qué tan exitosas sean las inversiones del beneficiario.
La capacidad de invertir en una amplia canasta de subcuentas significa que el beneficiario puede diversificar o cubrir sus inversiones de manera significativa. Aún así, existe la posibilidad de una pérdida considerable si las cuentas múltiples no funcionan bien.
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