El seguro de vida variable es una forma de seguro de vida que combina las características del seguro de vida y la inversión. Las características diferenciadoras de una póliza de seguro de vida variable incluyen préstamos de póliza y opciones de inversión.
Resumen
- El seguro de vida variable es una forma de seguro de vida que combina las características del seguro de vida y la inversión.
- Similar a cualquier póliza de seguro de vida, el seguro de vida variable proporciona un beneficio por fallecimiento y requiere que el beneficiario pague las primas en una cuenta.
- Las características diferenciadoras de una póliza de seguro de vida variable incluyen préstamos de póliza y opciones de inversión.
Seguro de vida variable - Características
1. Premium
Al igual que con cualquier póliza de seguro de vida, el seguro de vida variable obliga al beneficiario a pagar las primas en una cuenta. Este pago incluye una tarifa por servicios de asesoría, que reduce la prima efectiva depositada en la cuenta. La prima luego se invierte en una o más opciones de inversión, según el criterio del asegurado. Las opciones de inversión generalmente consisten en una variedad de fondos mutuos. Fondos mutuos Un fondo mutuo es un fondo común de dinero recolectado de muchos inversionistas con el propósito de invertir en acciones, bonos u otros valores. Los fondos mutuos son propiedad de un grupo de inversores y están gestionados por profesionales. Obtenga más información sobre los distintos tipos de fondos, cómo funcionan y los beneficios y compensaciones de invertir en ellos.
Los titulares también pueden depositar una parte de la prima en una cuenta fija, que paga una determinada tasa de interés que está sujeta a cambios periódicos por parte de la compañía de seguros, pero normalmente se proporciona un mínimo garantizado.
2. Beneficio por muerte
Como cualquier otro seguro de vida, el seguro de vida variable proporciona un beneficio por fallecimiento. Por lo general, es significativamente mayor que la prima neta pagada por el asegurado. Por definición, un beneficio por muerte es el dinero recibido por los dependientes o beneficiarios declarados Beneficiario contingente Un beneficiario contingente es el beneficiario alternativo, designado por el titular de la cuenta, que está configurado para recibir los ingresos o beneficios de una financiera tras el fallecimiento del titular de la póliza .
El beneficio por muerte se basa en un monto nominal que selecciona el titular en el momento de la compra de la póliza. Por lo general, el beneficio por muerte incluye el valor nominal más el valor actual en efectivo de la cuenta o la contribución neta a la póliza en forma de pago de primas.
3. Préstamos para pólizas
Otra característica importante del seguro de vida variable son los préstamos de póliza. A los tenedores se les puede permitir tomar prestada una parte determinada del valor en efectivo de la póliza. El beneficio aquí es que los titulares no están obligados a pagar impuestos federales sobre el retiro del préstamo, ni incurren en cargos de rescate.
Sin embargo, uno de los inconvenientes de obtener préstamos es que se reduce el valor efectivo efectivo de la póliza. Eso, a su vez, reduce el beneficio por fallecimiento a recibir por los beneficiarios del titular. Tomar un préstamo contra la póliza también aumenta la probabilidad de que caduque. En caso de un lapso cuando exista un préstamo pendiente, el titular también puede perder su beneficio fiscal, ya que el retiro se considera entonces a los efectos del impuesto federal.
4. Opciones de inversión
La póliza incluye una cuenta de valor en efectivo y una cuenta fija. La cuenta de valor en efectivo permite inversiones en una variedad de subcuentas. La cantidad de subcuentas por póliza puede llegar hasta 50.
Seguro de vida variable - Desventajas
- No es un vehículo de ahorro a corto plazo apropiado, ya que está diseñado para cumplir con objetivos financieros a largo plazo o proporcionar un beneficio por fallecimiento, o ambos.
- Si el titular no mantiene suficiente valor en efectivo en su cuenta para pagar las primas de su póliza, la póliza caduca. Un lapso es una terminación efectiva sin valor, lo que significa que el beneficiario no es elegible para recibir ningún beneficio por fallecimiento.
- Las tarifas y los gastos totales de la póliza se suman a un pasivo significativo. Los gastos asociados con la posesión de una póliza generalmente incluyen cargos de rescate y una serie de tarifas que se deducen de los pagos de la prima.
- El seguro de vida variable también conlleva el riesgo inherente de pérdida de los pagos iniciales de la prima, que se ve agravado por el riesgo asociado con la opción de inversión elegida. El rendimiento de la inversión dicta el valor de la póliza y cualquier rendimiento obtenido de ella. Por lo tanto, el beneficiario debe realizar una revisión en profundidad del prospecto de una opción de inversión Prospecto Un prospecto es un documento de divulgación legal que las empresas deben presentar ante la Comisión de Bolsa y Valores (SEC). El documento proporciona información sobre la empresa, su equipo de gestión, el desempeño financiero reciente y otra información relacionada que a los inversionistas les gustaría conocer. antes de tomar una decisión de inversión. También se deben considerar otros factores, como las comisiones de gestión y la volatilidad del fondo.
- También existe un riesgo inherente de quiebra de la propia compañía de seguros. Todas las garantías ofrecidas al beneficiario, incluido el beneficio por fallecimiento, dependen de la solidez financiera de la empresa emisora. Es posible que la empresa no pueda cumplir con sus obligaciones en casos de dificultades financieras.
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