Características del préstamo

Los préstamos vienen con diferentes características que pueden cambiar la seguridad del préstamo, los pagos del préstamo y la tasa de interés del préstamo. Las características principales incluyen préstamos garantizados versus préstamos no garantizados Préstamo Un préstamo es una suma de dinero que una o más personas o empresas piden prestada a bancos u otras instituciones financieras para gestionar financieramente eventos planificados o no planificados. Al hacerlo, el prestatario contrae una deuda, que tiene que pagar con intereses y dentro de un período de tiempo determinado. , préstamos amortizables versus préstamos no amortizables Amortización La amortización se refiere al acto de cancelar una deuda a través de pagos más pequeños programados y predeterminados. En casi todas las áreas donde se aplica el término amortización, estos pagos se realizan en forma de principal e intereses. El término también está estrechamente relacionado con el concepto de depreciación. ,y préstamos de tasa fija versus tasa variable (flotante) Tasa de interés flotante Una tasa de interés variable se refiere a una tasa de interés variable que cambia durante la duración de la obligación de la deuda. Es lo opuesto a una tasa fija. .

Préstamos

Préstamos garantizados frente a préstamos no garantizados

Una característica de préstamo analiza qué tan seguro es el préstamo. En los préstamos garantizados, el prestatario pignora sus propios activos (denominados colateral Colateral Colateral es un activo o propiedad que una persona o entidad ofrece a un prestamista como garantía de un préstamo. Se utiliza como una forma de obtener un préstamo, actuando como una protección contra pérdidas potenciales para el prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con sus pagos). Si el prestatario no paga su préstamo Incumplimiento de la deuda Un incumplimiento de la deuda ocurre cuando un prestatario no paga su préstamo en el momento de su vencimiento. El momento en que ocurre un incumplimiento varía, según los términos acordados entre el acreedor y el prestatario. Algunos préstamos incumplen después de fallar en un pago, mientras que otros lo hacen solo después de fallar tres o más pagos. , lo que indica que no pueden pagar sus obligaciones financieras,el prestamista puede entonces utilizar la garantía como pago por el hecho de que el prestatario no pueda pagar el préstamo. Los préstamos garantizados generalmente tienen una tasa de interés más baja, ya que se considera que son más seguros que los préstamos no garantizados, ya que la garantía puede compensar el riesgo de incumplimiento Probabilidad de incumplimiento La probabilidad de incumplimiento (PD) es la probabilidad de que un prestatario incumpla con los reembolsos del préstamo y se utiliza para Calcule la pérdida esperada de una inversión. .

Un préstamo no garantizado se otorga a un prestatario que se considera solvente. Capacidad crediticia. La solvencia, en pocas palabras, es lo "digno" o merecedor de un crédito. Si un prestamista confía en que el prestatario cumplirá con su obligación de deuda de manera oportuna, se considera que el prestatario es solvente. y no requiere que el prestatario prometa activos como garantía. La tasa de interés ofrecida suele ser más alta, ya que el riesgo suele ser mayor para el prestamista (si el prestatario incumple, no hay activos pignorados que puedan reembolsar al prestamista).

Ejemplo de préstamo garantizado

Un ejemplo de préstamo garantizado sería una hipoteca. Hipoteca Una hipoteca es un préstamo, proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco, que permite a una persona comprar una casa. Si bien es posible obtener préstamos para cubrir el costo total de una vivienda, es más común obtener un préstamo por aproximadamente el 80% del valor de la vivienda. donde la casa del prestatario se utiliza como garantía y se puede perder si el prestatario no puede pagar su hipoteca.

Hipoteca

Ejemplo de préstamo sin garantía

Un ejemplo de un préstamo no garantizado sería una línea de crédito en la que el prestatario puede pedir dinero prestado sin utilizar una garantía.

Para obtener más información sobre préstamos garantizados y no garantizados, haga clic aquí. Préstamo Un préstamo es una suma de dinero que uno o más individuos o empresas piden prestado a bancos u otras instituciones financieras para gestionar financieramente eventos planificados o no planificados. Al hacerlo, el prestatario contrae una deuda, que debe devolver con intereses y dentro de un período de tiempo determinado.

Amortizante vs. No Amortizante

Otra característica del préstamo considera la estructura de pago del préstamo.

Amortizante

Al amortizar Amortización, la amortización se refiere al acto de cancelar una deuda mediante pagos más pequeños programados y predeterminados. En casi todas las áreas donde se aplica el término amortización, estos pagos se realizan en forma de principal e intereses. El término también está estrechamente relacionado con el concepto de depreciación. préstamos, pagos del principal Pago del principal Un pago del principal es un pago del monto original de un préstamo adeudado. En otras palabras, un pago de capital es un pago realizado sobre un préstamo que reduce el monto restante del préstamo adeudado, en lugar de aplicarse al pago de intereses cobrados sobre el préstamo. se distribuyen en varios períodos, lo que significa que el monto del capital del préstamo disminuirá con el tiempo. Los pagos pueden ser iguales a cada período, lo que se denominaría amortización igual, o pueden diferir en valor.El cronograma de pagos se desarrolla con la intención de que el préstamo se cancele en un tiempo determinado.

Un préstamo amortizable disminuye el gasto por intereses Gasto por intereses El gasto por intereses surge de una empresa que financia mediante deuda o arrendamientos de capital. Los intereses se encuentran en el estado de resultados, pero también se pueden calcular a través del programa de deuda. El cronograma debe describir todas las principales deudas que tiene una empresa en su balance general y calcular el interés multiplicando durante la vigencia del préstamo, ya que el saldo del principal está disminuyendo, lo que da como resultado el pago de intereses por un monto menor del préstamo.

Ejemplo

Un ejemplo de préstamo amortizable podría ser una hipoteca. El capital del préstamo (la cantidad total que pidió prestada para comprar la propiedad) se paga lentamente en cada período junto con el gasto por intereses (el gasto que paga por pedir prestado el dinero).

No Amortizante

Los préstamos no amortizables requieren pagos regulares, pero los pagos no incluyen el saldo principal. El principal se paga en su totalidad al final del período del préstamo.

Un préstamo no amortizable requiere pagos mensuales más bajos ya que el capital no está incluido en los pagos regulares. Da como resultado que el pago final sea mucho mayor ya que el principal no se ha cancelado.

Ejemplo

Un ejemplo de préstamo no amortizable podría ser una tarjeta de crédito. Solo se requiere el pago mínimo, lo que significa que no hay un pago fijo por el monto prestado o los intereses devengados. El saldo del estado de cuenta de la tarjeta de crédito se puede liquidar en su totalidad, lo que podría considerarse como el saldo principal.

Características del préstamo: amortización equitativaFigura 1: Préstamo con amortización equitativa. Fuente: Fundamentos de Crédito.

La Figura 1 muestra un préstamo de igual amortización en el que el gasto por intereses y una parte del principal se incluyen en la columna "Pago". Es evidente que los pagos se reducen en cada período, ya que hay menos capital sobre el que pagar intereses.

Características del préstamo: pago equitativoFigura 2: Préstamo con igualdad de pago. Fuente: Fundamentos de Crédito.

La Figura 2 muestra una estructura de préstamo diferente donde la columna 'Pago' no cambia en cada período. Los pagos de intereses disminuyen con el tiempo, mientras que los pagos de capital aumentan.

Para obtener más información sobre la amortización, haga clic aquí. Amortización La amortización se refiere al acto de cancelar una deuda a través de pagos más pequeños programados y predeterminados. En casi todas las áreas donde se aplica el término amortización, estos pagos se realizan en forma de principal e intereses. El término también está estrechamente relacionado con el concepto de depreciación.

Tasa fija frente a tasa variable (flotante)

El tipo de tasa de interés que se aplica al préstamo también se considera una característica de préstamo. Para los préstamos con tasa fija, la tasa de interés permanece igual y no fluctúa durante la vigencia del préstamo. En contraste, un préstamo de tasa variable, también llamado préstamo de tasa flotante, sigue una tasa de referencia que fluctúa con el tiempo.

Tipo de interés fijo

Los préstamos a tasa fija protegen al prestatario de las tasas de interés en aumento, ya que no se ajustarán al alza si la tasa de referencia aumentara. Además, los préstamos a tasa fija son peores para el prestatario si la tasa de interés baja. Por ejemplo, si la tasa es del 5% y la tasa de referencia baja, el prestatario debe seguir pagando el 5% en lugar de la tasa más baja.

Características del préstamo: tasa de interés fijaFigura 3: Tasa de interés fija. Fuente: Fundamentos de Crédito.

Como se muestra en la Figura 3, el préstamo a tasa fija se mantiene en 5% independientemente de los cambios en la tasa de referencia.

Tasa variable (flotante)

Un préstamo de tasa variable protege al prestatario de la caída de las tasas de interés porque la tasa del préstamo se ajustará a la baja con la tasa de referencia. Por el contrario, este tipo de préstamo es peor para el prestatario si la tasa de interés aumenta, ya que los pagos de sus préstamos aumentarán de valor (debido a que la tasa de referencia aumenta, lo que resulta en una tasa de interés más alta).

Características del préstamo: tasa de interés variable (flotante)Figura 4: Tasa de interés variable (flotante). Fuente: Fundamentos de Crédito.

La Figura 4 demuestra cómo pueden fluctuar las tasas variables. La tasa se compara con una tasa de referencia Tasa de interés flotante Una tasa de interés variable se refiere a una tasa de interés variable que cambia durante la duración de la obligación de deuda. Es lo opuesto a una tasa fija. que luego se ajusta.

Características del préstamo: gráfico de tasa de interés variable (flotante)Figura 5: Gráfico de tasa de interés variable (flotante). Fuente: Fundamentos de Crédito.

La Figura 5 muestra cómo se puede mover una tasa variable, dependiendo de la tasa de referencia. Un ejemplo de una tasa de referencia podría ser una tasa de referencia reconocida, como la tasa preferencial. Tasa preferencial El término "tasa preferencial" (también conocido como tasa preferencial de préstamos o tasa de interés preferencial) se refiere a la tasa de interés que cobran los grandes bancos comerciales. préstamos y productos en poder de sus clientes con la más alta calificación crediticia. .

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