En el análisis de crédito bancario, los bancos consideran y evalúan cada solicitud de préstamo en función de los méritos. Verifican la solvencia de cada individuo o entidad para determinar el nivel de riesgo al que se someten al otorgar préstamos a una entidad o individuo.
Los clientes con un alto nivel de riesgo son menos deseables ya que presentan una alta probabilidad de incumplir con sus obligaciones crediticias. Los clientes de bajo riesgo tienen más probabilidades de obtener la aprobación de sus solicitudes de préstamo, ya que el prestamista las considera solventes.
Sumario rápido
- El análisis de crédito bancario implica verificar y determinar la solvencia de un cliente potencial al observar su estado financiero, informes crediticios y flujos de efectivo comerciales.
- El objetivo del análisis crediticio es determinar el nivel de riesgo de incumplimiento que un cliente presenta a la empresa y las pérdidas que sufrirá el banco si el cliente incumple.
- El nivel de riesgo que presenta un cliente determina si el banco aprobará o rechazará la solicitud de préstamo y, si se aprueba, el monto a otorgar.
Cómo funciona
Una consideración importante que hacen los bancos es la garantía Colateral Colateral es un activo o propiedad que una persona o entidad ofrece a un prestamista como garantía de un préstamo. Se utiliza como una forma de obtener un préstamo, actuando como una protección contra posibles pérdidas para el prestamista en caso de que el prestatario no cumpla con sus pagos. previsto para el préstamo. La garantía debe tener un valor igual o superior al monto de la deuda. En caso de incumplimiento, el banco puede recuperar la garantía para compensar la incapacidad del prestatario de pagar la deuda según los términos acordados.
Un analista de crédito puede utilizar software para analizar los datos disponibles sobre el historial financiero del cliente. El software proporciona informes financieros y de solvencia que brindan información sobre el nivel de riesgo del prestatario, lo que ayuda al prestamista a tomar la decisión adecuada.
El analista de crédito es el que toma la decisión final en función de los informes y los problemas en cuestión. Los temas que se consideran principalmente incluyen el historial financiero del cliente, si los pagos siempre se realizan a tiempo, la cantidad de ingresos generados por el cliente y el potencial de negocios similares en la misma ubicación. El prestamista también puede solicitar informes crediticios de las agencias de crédito para evaluar la salud crediticia del prestatario.
Recopilación de información
Al completar el formulario de solicitud de préstamo, el prestatario debe proporcionar su información personal y dirección física. El prestatario también debe presentar copias de sus documentos de identificación junto con el formulario de solicitud de préstamo. El analista de crédito o el funcionario bancario en el punto de recopilación de información debe verificar los documentos originales y solicitar copias de los documentos que se depositarán en el banco como parte de los documentos de solicitud de préstamo.
La verificación de los documentos de identificación del solicitante ayuda al banco a prevenir casos de fraude. Las personas no verificadas pueden ser impostores o personas inexistentes, lo que, si no se detecta, puede resultar en la pérdida de dinero. También se debe realizar una verificación de antecedentes del cliente para verificar los antecedentes penales y frenar el lavado de dinero. Fraude El fraude se refiere a cualquier actividad engañosa realizada por un individuo con el objetivo de obtener algo a través de medios que violan la ley. Una palabra clave en.
En resumen, el banco verifica el historial de reembolso del crédito, el carácter del cliente, la solvencia financiera, la reputación del cliente y la capacidad de trabajar con el monto otorgado como préstamo. Parte de la información se proporciona en informes crediticios obtenidos de agencias de crédito acreditadas. El banco verifica sus registros y otros prestamistas. Ayuda al banco a determinar el riesgo crediticio y, en consecuencia, la cantidad de crédito que el cliente puede pagar con la menor probabilidad de incumplimiento.
La solvencia de un prestatario
Capacidad crediticia de un prestatario Capacidad crediticia La capacidad crediticia, en pocas palabras, es cuán "digno" o merecedor es un crédito. Si un prestamista confía en que el prestatario cumplirá con su obligación de deuda de manera oportuna, se considera que el prestatario es solvente. se determina evaluando y verificando la información proporcionada por el cliente. El préstamo solicitado por el cliente debe ser razonable y adecuado para cumplir con el propósito del préstamo hasta su finalización. Un préstamo que está por debajo del monto requerido para realizar el propósito previsto conlleva un alto riesgo de incumplimiento.
El banco también debe confirmar que el prestatario posee la experiencia requerida y el conocimiento de la industria en el campo en el que está a punto de invertir. En la mayoría de los casos, el banco puede requerir que el prestatario proporcione un informe de viabilidad del proyecto que está a punto de emprender. Es para determinar si el prestatario tiene suficientes flujos de efectivo para pagar la deuda, cubrir los sueldos del personal y cubrir los gastos operativos de la empresa.
Seguridad crediticia
Los oficiales de crédito asignados para revisar una solicitud de préstamo deben recopilar la mayor cantidad de información sobre la garantía proporcionada y la garantía crediticia general. Se solicita al cliente que presente la garantía o su documentación al banco. La garantía puede ser en forma de libros de registro de vehículos, títulos de propiedad y otras formas de documentación que actúen como prueba de propiedad. Debe ser del mismo valor que el préstamo o más según las valoraciones más recientes.
La garantía también debe ser verificada por los oficiales de crédito como existente y del valor declarado por el cliente. El cliente debe ser informado sobre el proceso de recuperación de un préstamo incumplido y debe saber que la garantía será incautada en caso de incumplimiento del préstamo.
Los bancos llevan a cabo todos los pasos del análisis de riesgo para asegurarse de que el riesgo de incumplimiento se reduzca a casi cero. Sin embargo, si el incumplimiento es inminente, el banco puede quedarse sin otra opción que apoderarse de la garantía.
Toma de decisiones de análisis bancario de crédito
Los analistas de crédito Descripción del analista de crédito Las personas que buscan unirse a la industria del crédito consultan la descripción de un analista de crédito para averiguar si están calificados para el puesto. Un analista de crédito es un y los oficiales de crédito basan su decisión en todo el análisis. El análisis ayuda a tomar una decisión sobre si el nivel de riesgo es aceptable o no y en qué medida. El monto del préstamo que se otorgará al prestatario dependerá de si el prestamista está convencido de que el préstamo será reembolsado dentro de los términos y duración acordados.
El banco puede aprobar el monto total del préstamo solicitado o decidir sobre un monto específico de préstamo por debajo de lo que solicitó el prestatario. Cualquiera que sea la decisión, el prestamista debe comunicarle al prestatario su decisión antes de realizar el desembolso.
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