La amortización negativa ocurre cuando el monto del capital de un préstamo aumenta gradualmente porque los reembolsos del préstamo no cubren el monto total de los costos por intereses del período. Ocurre porque los prestatarios pueden realizar pagos reducidos durante un cierto período dentro del plazo del préstamo. Por lo tanto, los pagos recibidos se utilizan para pagar el interés acumulado del préstamo y el saldo de los costos de intereses no pagados se agrega al principal Pago de principal Un pago de principal es un pago del monto original de un préstamo que se adeuda. En otras palabras, un pago de capital es un pago realizado sobre un préstamo que reduce el monto restante del préstamo adeudado, en lugar de aplicarse al pago de intereses cobrados sobre el préstamo. cantidad.
Eventualmente, tal arreglo puede dar lugar a grandes pagos de préstamos en el futuro. Una vez transcurrido el período de pagos reducidos del préstamo, el prestatario realiza pagos regulares para liquidar el saldo pendiente del préstamo.
Por ejemplo, si un prestatario tomó un préstamo de $ 1,000 de un banco y reembolsó solo $ 950, entonces el saldo de $ 50 se agrega al saldo principal del préstamo. Este tipo de arreglo es común en ciertos tipos de préstamos, como hipotecas. Hipoteca Una hipoteca es un préstamo, proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco, que permite a una persona comprar una casa. Si bien es posible obtener préstamos para cubrir el costo total de una vivienda, es más común obtener un préstamo por aproximadamente el 80% del valor de la vivienda. , préstamos para estudiantes y préstamos para tarjetas de crédito.
Resumen
- La amortización negativa es una estructura de reembolso de préstamos que permite a los prestatarios realizar reembolsos mensuales más pequeños que son menores que los costos por intereses del préstamo.
- La tasa de interés adeuda se suma al saldo del principal del préstamo y el próximo pago de intereses se calculará en función del nuevo saldo del principal.
- La amortización negativa permite a los prestatarios hipotecarios pagar pagos hipotecarios reducidos al inicio del contrato de préstamo.
Comprensión de la amortización negativa
La amortización es un proceso estándar en el que un prestatario paga un préstamo con pagos regulares del préstamo para que el saldo pendiente disminuya con cada pago recibido. Por ejemplo, cuando un prestatario toma una hipoteca de tasa fija a 30 años, debe pagar los mismos pagos regulares todos los meses incluso cuando el saldo de capital e intereses disminuya con el tiempo.
Si la hipoteca requiere un pago mensual de $ 800 durante 30 años, se dice que el préstamo está totalmente amortizado, suponiendo que no haya cambios en la tasa de interés. Si el prestatario realiza un pago superior al pago mensual de $ 800, significa que el préstamo se liquidará antes de que transcurran los 30 años. De manera similar, un pago mensual reducido de menos de $ 800 alargaría el préstamo más allá de los 30 años.
La amortización negativa es la inversa de la amortización estándar porque el monto principal del préstamo aumenta cuando el prestatario realiza pagos pequeños o no realiza ningún pago. Significa que, a medida que el prestatario realiza pagos más pequeños, el monto principal pendiente aumentará ya que los pagos son insuficientes para cubrir los costos de intereses.
Por lo general, el prestamista Prestamista Un prestamista se define como una empresa o institución financiera que otorga crédito a empresas e individuos, con la expectativa de que el monto total pueda ofrecer al prestatario la opción de realizar un pago mínimo que no cubra el costo de los intereses. El costo por intereses adeudado se agrega al monto del capital y aumenta el saldo pendiente del préstamo. Eventualmente, después de cierto período, el prestatario deberá comenzar a realizar pagos regulares para cubrir los costos de capital e intereses. Significa que los pagos pueden ser más altos que los pagos mensuales estándar, y el prestatario puede terminar pagando más en la hipoteca de lo que realmente vale la vivienda.
Cuando se usa la amortización negativa
Las siguientes son las dos formas principales en que los prestatarios utilizan la amortización negativa:
1. El prestatario no puede pagar
La amortización negativa se puede utilizar cuando el prestatario carece de fondos suficientes para realizar los pagos mensuales requeridos del préstamo. Por ejemplo, cuando un prestatario está desempleado Desempleo Desempleo es un término que se refiere a las personas que son empleables y buscan un trabajo pero no pueden encontrarlo. Además, son aquellas personas en la fuerza laboral o grupo de personas que están disponibles para un trabajo que no tiene un trabajo adecuado. y no puede seguir pagando un préstamo, puede solicitar un aplazamiento, lo que les permite dejar de hacer pagos del préstamo temporalmente.
Sin embargo, los costos por intereses continúan acumulándose y se agregan al saldo del monto principal. Aumenta el monto del capital y el prestatario será responsable de pagar los costos de capital e intereses acumulados cuando reanude los pagos regulares del préstamo.
2. El prestatario paga menos que los costos de intereses mensuales
Cuando el prestatario paga menos de los costos de interés requeridos para el mes, hay una parte del costo de interés que permanece sin pagar. Dado que el prestatario no puede cubrir todos los costos de interés, significa que hay un monto de interés adeudado al prestamista al final de cada período.
El prestamista agrega el cargo por interés no pagado al saldo del préstamo y el saldo pendiente del préstamo sigue creciendo cada mes. Con el tiempo, el prestatario deberá liquidar el saldo del préstamo mediante un pago de una suma global para cancelar la deuda total o mediante pagos de amortización regulares que sean superiores a las cuotas mensuales del contrato de préstamo original.
Ejemplo practico
Suponga que John tomó una hipoteca a 30 años con una tasa de interés anual del 7.5% y el saldo de capital pendiente es de $ 100,000. El contrato de préstamo le permite a John hacer pagos mensuales de $ 500 durante un período determinado durante el período de 30 años. En el próximo pago programado, John debe pagar los costos de interés habituales de $ 625 (0.075 / 12 x 100,000).
Sin embargo, debido a restricciones financieras, opta por pagar el costo de intereses de $ 500 permitido en el contrato de préstamo. Significa que el interés adeuda es de $ 125 ($ 625 - $ 500), que se suma al saldo del principal.
Los intereses adeudados se agregan al saldo principal para llevar el nuevo saldo a $ 100,125. En el próximo período de pago, el costo de los intereses se calculará en función del monto de capital aumentado.
Más recursos
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- Tasa hipotecaria Tasa hipotecaria La tasa hipotecaria es la tasa de interés que se cobra a un prestatario sobre una hipoteca. Un préstamo hipotecario es un préstamo garantizado que permite a los prestatarios recaudar fondos
