El interés diferido es un acuerdo que se ofrece sobre lo que es esencialmente un préstamo, lo que permite al prestatario evitar pagar intereses durante un período de tiempo determinado, siempre que el prestatario haya pagado la totalidad del préstamo o el costo de un artículo específico. Este tipo de trato es popular cuando se trata de productos costosos: automóviles, muebles y electrodomésticos.
Todos los artículos enumerados anteriormente suelen tener un precio elevado. Un acuerdo de interés diferido es una forma en que los proveedores de productos básicos atraen a los clientes para que crean que están recibiendo un trato mejor porque los gastos de intereses se retienen durante un cierto período de tiempo. Sin embargo, si el prestatario o el comprador no paga la totalidad del saldo del préstamo dentro del período promocional "sin intereses", los costos por intereses comienzan a acumularse.
En algunos casos, es posible que el prestatario / comprador deba pagar todos los intereses que se habrían acumulado durante el período promocional, independientemente de la cantidad del saldo del principal. Pago del principal Un pago del principal es un pago del monto original de un préstamo que se adeuda. En otras palabras, un pago de capital es un pago realizado sobre un préstamo que reduce el monto restante del préstamo adeudado, en lugar de aplicarse al pago de intereses cobrados sobre el préstamo. del préstamo ha sido cancelado.
Resumen
- El interés diferido es un acuerdo que permite a un prestatario / consumidor evitar el pago de intereses durante un período de tiempo, siempre que el saldo se pague durante el período sin intereses.
- El interés diferido es ligeramente diferente cuando se trata de hipotecas; Si el saldo mensual durante el período sin intereses no se paga en su totalidad, los intereses sobre el saldo se agregan al saldo principal del préstamo. Estos tipos de préstamos a menudo se consideran predatorios y están prohibidos en varios estados.
- Hay varios problemas relacionados con los intereses diferidos, incluidos los cargos por intereses retroactivos, las tarifas ocultas y las tasas de interés excesivamente altas.
Interés diferido en tarjetas de crédito
Las ofertas de interés diferido también son populares en las tarjetas de crédito. Una vez más, es una maniobra táctica para atraer a los consumidores a que se registren en la tarjeta de una compañía de tarjetas de crédito. La tarjeta a menudo promoverá un trato "sin interés" cuando, en realidad, simplemente mantiene interés durante un período de tiempo determinado. Si la persona paga continuamente el crédito que utilizó durante el período, no hay intereses. Es el mismo tipo de trato que ofrecen los minoristas o prestamistas. Prestamista Un prestamista se define como una institución comercial o financiera que otorga crédito a empresas e individuos, con la expectativa de que el monto total de.
Una vez que finaliza el período sin intereses, el consumidor comienza a pagar intereses sobre el saldo restante y los saldos que se acumulan a medida que el consumidor continúa usando la tarjeta.
Es recomendable revisar cuidadosamente los términos que rodean a una tarjeta de interés diferido ("sin interés") antes de registrarse para una. Las empresas que ofrecen este tipo de tarjetas pueden colar cargos adicionales por pagos atrasados del saldo o agregar intereses atrasados si el saldo total permanece impago durante el período de interés diferido.
Intereses diferidos sobre hipotecas
El acuerdo de interés diferido funciona con una ligera diferencia cuando se trata de hipotecas. Si el prestatario no puede liquidar el saldo mensual completo del préstamo durante el período de interés diferido, el interés no pagado se agrega al saldo principal del préstamo.
El proceso de agregar montos de intereses diferidos al saldo de capital del préstamo se llama amortización negativa.
Hipotecas de tasa ajustable Hipoteca de tasa ajustable (ARM) Una hipoteca de tasa ajustable (ARM) viene con tasas de interés variables basadas en el saldo pendiente de cada período del préstamo. Inicialmente, un ARM produciría un (comúnmente conocido como ARM) es más probable que venga con la característica de interés diferido. Los montos de pago mensual de estos préstamos pueden aumentar a una tasa significativa durante todo el préstamo si el prestatario no paga continuamente el saldo mensual durante el período en el que se difieren los intereses.
Las hipotecas con interés diferido son consideradas depredadoras por el gobierno federal e incluso están prohibidas en algunos estados. Esto se debe a que la mayoría de los prestatarios de este tipo de préstamos tienen ingresos más bajos y tienden a realizar pagos mensuales mínimos. Significa que el interés diferido de cada mes se agrega al saldo del préstamo.
Después de algún tiempo, generalmente dentro de los cinco años, el préstamo se refundirá con un saldo significativamente más alto que cuando se emitió por primera vez. En muchos casos, el prestatario se vuelve financieramente incapaz de pagar el préstamo y los incumplimientos, enviando la casa a una ejecución hipotecaria y dejando al prestatario sin un lugar donde vivir.
Los mayores problemas con los acuerdos de interés diferido
1. Cargos retroactivos
Los cargos retroactivos son algo que ya hemos discutido en este artículo. Todo depende de la empresa, el proveedor y los términos del trato. En algunos casos, si el saldo principal de un préstamo o el monto adeudado por un artículo no se cancela durante el período de interés diferido, los pagos de intereses retroactivos se pueden agregar al monto que el consumidor debe, lo que significa que debe pagar el interés total. cargos por el período de interés diferido.
2. Cargos, tarifas y reglas ocultos
Muchos prestamistas incluyen cargos ocultos, tarifas y reglas para comenzar con cargos retroactivos en la letra pequeña de las transacciones. Los consumidores a menudo no entienden el lenguaje de tales advertencias, que están metidas tácticamente en el papeleo que los consumidores no están leyendo con atención.
3. Tasas de interés altas
En la mayoría de los casos, cuando se trata de acuerdos de interés diferido, la tasa de interés Tasa de interés Una tasa de interés se refiere a la cantidad que cobra un prestamista a un prestatario por cualquier forma de deuda dada, generalmente expresada como un porcentaje del principal. es alto, a menudo en el vecindario del 20% o más. Incluso si una persona paga lo que se debe durante el período promocional, el interés en el futuro será elevado. Si se aplica un interés retroactivo, la deuda podría paralizar o llevar a la quiebra al prestatario.
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