La tasa de incumplimiento es la tasa de todos los préstamos emitidos por un prestamista o institución financiera que el prestatario deja sin pagar y se declara en incumplimiento. Un préstamo individual generalmente se declara en mora si no se realizan pagos durante un período prolongado según el contrato de préstamo inicial. Convenio de préstamo Un contrato de préstamo es un contrato que estipula los términos y condiciones de las políticas de préstamo entre un prestatario y un prestamista. El acuerdo otorga a los prestamistas un margen de maniobra para reembolsar los préstamos sin dejar de proteger su posición crediticia. Del mismo modo, debido a la transparencia de las regulaciones, los prestatarios tienen expectativas claras de. La cuenta en mora luego se transferirá a una agencia de cobranza de deudas de terceros.
El papel de la agencia de cobranza es contactar al individuo o negocio y cobrar los fondos vencidos y no pagados. Si los fondos aún no se recuperan con éxito de la agencia de cobranza, la institución financiera cancela los préstamos en mora como una pérdida o gasto.
Resumen
- La tasa de incumplimiento es la tasa de todos los préstamos emitidos por un prestamista o institución financiera que el prestatario deja sin pagar y se declara en incumplimiento.
- La institución crediticia cancelará el valor total de los préstamos en mora y lo eliminará de los libros por completo.
- La tasa de incumplimiento es importante para que las instituciones reevalúen su riesgo de los prestatarios y también es una representación importante de las condiciones económicas.
Comprensión de la tasa predeterminada
Es responsabilidad del prestatario realizar los pagos a tiempo según el acuerdo inicial con la institución financiera. Ya sea mediante el pago de una hipoteca o un contrato de tarjeta de crédito, el prestatario puede no realizar los pagos. Para ser considerado un préstamo de consumo en mora, no se han recibido varios pagos consecutivos durante varios meses.
El incumplimiento de un préstamo dañará el puntaje crediticio del prestatario Puntaje crediticio Un puntaje crediticio es un número que representa la situación financiera y crediticia de una persona y su capacidad para obtener asistencia financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar la calificación de un posible prestatario para un préstamo y los términos específicos del préstamo. , lo que dificulta la recepción de aprobaciones de préstamos en el futuro. Incluso si se aprobara un préstamo futuro, la calificación crediticia baja probablemente conduciría a una tasa de interés mucho más alta para los préstamos.
Antes de ser considerado un préstamo en mora, un préstamo con un pago atrasado es un préstamo en mora. El período en el que un préstamo está en mora es el período en el que la institución crediticia deja pasar un tiempo antes de declarar el préstamo en mora. Es durante ese tiempo que el prestatario debe actuar y compensar los pagos atrasados para evitar las consecuencias de un préstamo en mora.
Si el prestatario aún no cubre los pagos atrasados, el prestamista eventualmente cancelará el préstamo y lo declarará en mora. El plazo para el incumplimiento puede variar según el tipo de préstamo. Para los préstamos estudiantiles, el incumplimiento es de aproximadamente 270 días o nueve meses en los que no se han recibido pagos.
Fórmula de tasa predeterminada
La tasa predeterminada se calcula utilizando la siguiente fórmula:
Importancia de las tasas de incumplimiento
Las tasas de incumplimiento son importantes para que las instituciones crediticias midan su riesgo frente a los prestatarios. Si una institución crediticia descubre que incurre en una alta tasa de incumplimiento, es un indicador importante para que revise sus procedimientos de préstamo. Una tasa de incumplimiento más alta conduce a una tasa de riesgo más alta para la institución. Al tratar de reducir la tasa de incumplimiento, la institución puede protegerse de cualquier pérdida importante con los prestatarios que no cumplen.
Ciertos grupos tienen más probabilidades de incumplir que otros. Por ejemplo, normalmente incluiría a personas jóvenes desempleadas. Desempleo Desempleo es un término que se refiere a las personas que son empleables y que buscan trabajo pero que no pueden encontrarlo. Además, son aquellas personas en la fuerza laboral o grupo de personas que están disponibles para un trabajo que no tiene un trabajo adecuado. o vivir en una sola casa.
Alternativamente, las tasas de incumplimiento pueden ser representativas de las condiciones económicas. Las tasas de incumplimiento son altas durante los períodos de presión económica y bajas durante los períodos de crecimiento económico. Las tasas de incumplimiento también se pueden aplicar a situaciones fuera de los préstamos, como las tasas de incumplimiento de los bonos o incluso las tasas de incumplimiento de las empresas.
Período hasta el incumplimiento después del último pago
| Tipo de préstamo | Días hasta el incumplimiento |
|---|---|
| Préstamo estudiantil | 270 días |
| Hipoteca | 30 dias |
| Tarjeta de crédito | 180 días |
Pagos perdidos rutinariamente
Las instituciones crediticias pueden implementar consecuencias para los prestatarios con pagos atrasados o atrasados rutinariamente.
Una estrategia que puede implementar un prestamista es aumentar la tasa de interés del préstamo restante del prestatario después de la morosidad. La tasa de interés sustancialmente más alta se conoce como tasa de penalización. El prestamista puede decidir reducir la tasa de penalización si el prestatario realiza los pagos a tiempo con éxito.
Otra estrategia permite que la institución crediticia se apodere de los activos personales después de un préstamo en mora. Los activos personales pueden incluir propiedades, salarios, ahorros para la jubilación o inversiones. Por ejemplo, al tomar posesión de una propiedad, el banco puede recuperar algunas de las pérdidas del préstamo. Mediante el proceso de ejecución hipotecaria Ejecución hipotecaria Cuando un propietario deja de pagar un préstamo utilizado para comprar una vivienda, se considera que la vivienda está en ejecución hipotecaria. Lo que en última instancia significa es que la propiedad del banco puede vender la propiedad.
Ambas estrategias permiten al prestamista reducir sus pérdidas potenciales por préstamos en mora.
Recursos adicionales
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- Provisión para cuentas dudosas Provisión para cuentas dudosas La provisión para cuentas dudosas es una cuenta de contraactivos que se asocia con las cuentas por cobrar y sirve para reflejar el valor real de las cuentas por cobrar. El monto representa el valor de las cuentas por cobrar por las que una empresa no espera recibir el pago.
- Prima de riesgo de incumplimiento Prima de riesgo de incumplimiento Una prima de riesgo de incumplimiento es efectivamente la diferencia entre la tasa de interés de un instrumento de deuda y la tasa libre de riesgo. La prima de riesgo de incumplimiento existe para compensar a los inversores por la probabilidad de que una entidad incumpla con su deuda.
- Servicio de préstamos Servicio de préstamos El servicio de préstamos es la forma en que una compañía financiera (un prestamista) se encarga de cobrar el principal, los intereses y los pagos en garantía vencidos o vencidos. La práctica
- Probabilidad de incumplimiento Probabilidad de incumplimiento La probabilidad de incumplimiento (PD) es la probabilidad de que un prestatario no cumpla con los pagos del préstamo y se utiliza para calcular la pérdida esperada de una inversión.
