El proceso de préstamo involucra una serie de actividades que conducen a la aprobación o rechazo de una solicitud de préstamo bancario. El departamento de préstamos de un banco emplea a diferentes profesionales de crédito con roles y responsabilidades únicos que se complementan entre sí para completar el proceso de préstamo.
Los préstamos son una de las principales fuentes de ingresos de las instituciones financieras. Los bancos ganan dinero cobrando una tasa de interés más alta que la que pagan a los depositantes. La cantidad de interés que se cobra por el préstamo depende del monto del préstamo, la duración del préstamo y la puntuación de crédito. Puntuación de crédito Una puntuación de crédito es un número que representa la posición financiera y crediticia de una persona y su capacidad para obtener asistencia financiera de los prestamistas. Los prestamistas utilizan la puntuación de crédito para evaluar la calificación de un posible prestatario para un préstamo y los términos específicos del préstamo. , nivel de riesgo evaluado, entre otros factores. Debido a la importancia del proceso de préstamo, los bancos asignan muchos recursos al departamento de crédito para que puedan prestar a prestatarios solventes. Como resultado, pueden protegerse de las pérdidas resultantes de los incumplimientos de los clientes.
Sumario rápido
- El crédito es un proceso largo que involucra a diferentes profesionales del crédito desde la etapa de recolección de información hasta la aprobación y posterior desembolso de los fondos.
- Los principales profesionales de crédito involucrados en el análisis de crédito incluyen analistas de crédito, suscriptores y oficiales de crédito senior.
- Cada institución financiera sigue sus propios procedimientos con respecto a la revisión crediticia, que se rige por las leyes de los estatutos financieros.
Cómo funciona el proceso de préstamos
Los bancos ofrecen diferentes tipos de préstamos, que van desde préstamos individuales hasta préstamos corporativos. Los oficiales de préstamos del banco analizan las solicitudes de préstamos a nivel individual. El crédito bancario puede ser iniciado por un oficial de préstamos que trabaja en el banco o por prestatarios potenciales que se acercan al banco para obtener financiamiento.
Los oficiales de crédito son responsables de asegurar el negocio del banco y de desarrollar relaciones con los clientes en nombre del banco. Pueden acercarse a individuos y dueños de negocios con ofertas de préstamos. Los clientes potenciales pueden optar por aceptar, rechazar o aplazar la oferta de préstamo para un momento posterior en el futuro.
Los clientes también pueden solicitar crédito al banco para financiar la adquisición de un activo, capital de trabajo Ciclo de capital de trabajo El ciclo de capital de trabajo para una empresa es el tiempo que lleva convertir el capital de trabajo neto total (activos corrientes menos pasivos corrientes) en efectivo. Las empresas suelen tratar de gestionar este ciclo vendiendo inventario rápidamente, recaudando ingresos rápidamente y pagando las facturas lentamente para optimizar el flujo de caja. u otros proyectos que generen ingresos. En ambos enfoques de préstamos, los oficiales de crédito en el departamento deben realizar verificaciones de antecedentes de los posibles prestatarios al observar su historial de pagos de crédito, la viabilidad del proyecto a financiar, la idoneidad del crédito para financiar el proyecto, las transacciones anteriores con el banco y otras instituciones financieras, etc.
El objetivo es evaluar la solvencia crediticia del cliente y su capacidad para utilizar el crédito, si se extiende, para generar suficientes flujos de efectivo para cubrir los costos del préstamo y los gastos operativos del negocio.
Profesionales de crédito que evalúan préstamos bancarios
1. Asegurador
Un asegurador es un oficial de préstamos que evalúa una solicitud de préstamo para determinar si es viable para el banco. El suscriptor evalúa el historial financiero de un cliente para verificar si es un riesgo que vale la pena correr. El nivel de riesgo se determina utilizando la interacción pasada del cliente con el banco u otras instituciones financieras.
El suscriptor evalúa la capacidad del cliente para pagar el préstamo solicitado en función de su capacidad financiera y flujos de efectivo. También se pregunta el propósito del préstamo para establecer si es viable y si el prestatario puede generar suficientes flujos de efectivo. El suscriptor revisa el historial crediticio del cliente, la garantía La garantía real es un activo o propiedad que una persona o entidad ofrece a un prestamista como garantía para un préstamo. Se utiliza como una forma de obtener un préstamo, actuando como una protección contra posibles pérdidas para el prestamista si el prestatario no cumple con sus pagos. y capacidad.
El cliente debe poder demostrar que tiene la capacidad suficiente para liquidar sus préstamos actuales, si los hay, y reembolsar el crédito solicitado en su totalidad sin ningún problema. Se requiere que el asegurador verifique el historial de pagos anteriores del prestatario potencial solicitando un informe crediticio de una agencia de calificación crediticia acreditada. El informe proporciona información sobre el estado crediticio del cliente, préstamos y tarjetas de crédito anteriores y su historial de pagos, historial de incumplimientos, ejecuciones hipotecarias y embargos, empleo, etc.
Toda la información anterior ayuda al asegurador a determinar el nivel de riesgo del cliente y si es un riesgo que vale la pena correr. El suscriptor también evalúa la garantía del préstamo y cómo su valor de tasación se compara con el valor del préstamo aplicado. Se debe verificar la propiedad de la garantía y los documentos de propiedad deben depositarse en el banco.
2. Analista de crédito
Los analistas de crédito son una parte integral del departamento de préstamos de un banco u otra institución financiera. Están a cargo del proceso de análisis crediticio, que se considera de forma aislada para cada prestatario. Un analista de crédito Salario de un analista de crédito El salario de un analista de crédito oscila entre $ 45.010 y $ 56.208 en los EE. UU. El salario medio de un analista de crédito con uno a tres años de experiencia laboral es de $ 51,500. Los antecedentes educativos, las certificaciones, las habilidades y la cantidad de años de experiencia laboral juegan un papel clave en la determinación del salario. puede asignarse a un prestatario específico. Su función es verificar que los documentos presentados sean precisos. También tienen la tarea de verificar si el negocio del cliente o el propósito a financiar tiene la capacidad financiera para generar flujos de efectivo adecuados para pagar la deuda y proporcionar ingresos al prestatario.
Es posible que se requiera el análisis de crédito para realizar una visita a las instalaciones comerciales del cliente como parte del proceso de evaluación del préstamo. El propósito principal de una visita al sitio es verificar que la información proporcionada en el formulario de solicitud de préstamo sea precisa y que el propósito del préstamo sea viable.
El analista de crédito también verifica la propiedad de la garantía y confirma que el valor tasado de la garantía es exacto. La verificación se realiza encargando una tasación o comparando el valor del activo con el valor del mismo activo en otras empresas o con los estándares de la industria.
Otros factores que considera el analista son la capacidad del prestatario para reembolsar el préstamo en su totalidad, el aporte de capital del propietario en el negocio y la condición del entorno empresarial en el que está domiciliado el negocio del cliente. El analista de crédito también considera la calificación crediticia del prestatario para determinar el nivel de riesgo crediticio asociado con los préstamos.
Dependiendo de sus hallazgos sobre la solvencia crediticia del prestatario, el analista de crédito hace una recomendación al comité de crédito sobre si aprobar o no el préstamo y, si lo aprueba, el monto del crédito que se extenderá y los términos del préstamo.
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