Un banco comercial es una institución financiera que otorga préstamos Préstamo puente Un préstamo puente es una forma de financiamiento a corto plazo que se utiliza para cumplir con las obligaciones actuales antes de obtener un financiamiento permanente. Proporciona un flujo de caja inmediato cuando se necesita financiación pero aún no está disponible. Un préstamo puente viene con tasas de interés relativamente altas y debe estar respaldado por algún tipo de garantía, acepta depósitos y ofrece productos financieros básicos como cuentas de ahorro y certificados de depósito a personas y empresas. Gana dinero principalmente proporcionando diferentes tipos de préstamos a los clientes y cobrando intereses.
Los fondos del banco provienen del dinero depositado por los clientes del banco en cuentas de ahorro, cuentas corrientes, cuentas del mercado monetario. Tipos de mercados: distribuidores, corredores, intercambios Los mercados incluyen corredores, distribuidores y mercados cambiarios. Cada mercado opera bajo diferentes mecanismos de negociación, que afectan la liquidez y el control. Los diferentes tipos de mercados permiten diferentes características comerciales, descritas en esta guía y certificados de depósito (CD). Los depositantes ganan intereses sobre sus depósitos en el banco. Sin embargo, el interés pagado a los depositantes es menor que la tasa de interés cobrada a los prestatarios. Algunos de los préstamos que ofrece un banco comercial incluyen préstamos para vehículos de motor, hipotecas, préstamos comerciales y préstamos personales.
Funciones de los bancos comerciales
La función básica de un banco comercial es proporcionar servicios financieros al público en general, las empresas y las empresas. Los bancos también garantizan la estabilidad económica y el crecimiento sostenible de la economía de un país. Un banco comercial realiza las siguientes funciones:
1. Aceptación de depósitos
Aceptar depósitos es una de las funciones más antiguas de un banco comercial. Cuando los bancos comenzaron, cobraron una comisión por mantener el dinero en nombre del público. Con los cambios en la industria bancaria a lo largo de los años y la rentabilidad del negocio, los bancos ahora pagan una pequeña cantidad de interés a los depositantes que se quedan con el dinero. Sin embargo, los depositantes también incurren en gastos administrativos para mantener sus cuentas.
Los bancos aceptan tres tipos de depósitos. El primero es el depósito de ahorro para pequeños ahorradores a los que se les pagan intereses en sus cuentas. Pueden retirar su dinero hasta una cantidad limitada escribiendo un cheque. El segundo tipo de depósito es la cuenta corriente para personas con negocios que pueden retirar su dinero en cualquier momento sin previo aviso. Los bancos no suelen pagar intereses sobre los depósitos mantenidos en cuentas corrientes. En cambio, a los titulares de las cuentas se les cobra una tarifa nominal por los servicios prestados.
El último tipo de depósito es el depósito a plazo o fijo. Los clientes que tienen dinero que no necesitan durante los próximos seis meses o más pueden ahorrar en la cuenta fija. La tasa de interés pagada aumenta con la duración del depósito fijo. Los clientes solo pueden retirar el dinero al final del período acordado escribiendo al banco.
2. Adelanto de las líneas de crédito
El adelanto de préstamos es una función esencial de los bancos, ya que representa el mayor porcentaje de ingresos obtenidos anualmente. Los bancos ofrecen principalmente préstamos a corto y mediano plazo a partir de un porcentaje de los depósitos en efectivo a una tasa de interés alta. No brindan financiamiento a largo plazo debido a la necesidad de mantener la liquidez de los activos. Antes de adelantar préstamos a los clientes, los bancos consideran la situación financiera del prestatario, la rentabilidad comercial, la naturaleza y el tamaño de la empresa y la capacidad de pagar el préstamo sin incumplimiento.
3. Creación de crédito
Al otorgar préstamos a los clientes, los bancos no otorgan el préstamo en efectivo al prestatario. En cambio, el banco crea una cuenta de depósito de la que el prestatario puede retirar fondos. Esto permite al prestatario retirar dinero mediante cheque de acuerdo con sus necesidades. Al crear un depósito a la vista en la cuenta del prestatario sin imprimir dinero adicional, el banco aumenta la cantidad de dinero en circulación.
4. Funciones de agencia
Los bancos comerciales actúan como agentes de sus clientes ayudándolos a cobrar y pagar cheques, dividendos, garantías de interés y letras de cambio. Además, pagan primas de seguros, facturas de servicios públicos, alquiler y otros cargos en nombre de sus clientes.
Los bancos también negocian acciones, valores y obligaciones, y brindan servicios de asesoramiento a los clientes que desean comprar o vender estas inversiones. En la administración de propiedades, los bancos comerciales actúan como fideicomisarios. Reverse Morris Trust Un acuerdo con Reverse Morris Trust combina una escisión libre de impuestos con una fusión preestablecida. Una transacción de Reverse Morris Trust permite a una empresa pública vender activos no deseados sin incurrir en obligaciones fiscales sobre las ganancias derivadas de la venta de estos activos. y albaceas del patrimonio en nombre de sus clientes. Los bancos cobran una tarifa nominal por las funciones de agencia realizadas en nombre de sus clientes.
Otras funciones
Además de las funciones primarias anteriores, los bancos también realizan otras funciones. Proporcionan riesgo cambiario El riesgo cambiario, o riesgo cambiario, se refiere a la exposición que enfrentan los inversionistas o empresas que operan en diferentes países, con respecto a ganancias o pérdidas impredecibles debido a cambios en el valor de una moneda en relación con otra moneda. . a los clientes que se encuentran en el negocio de importación y exportación, mediante la compra y venta de divisas. Sin embargo, los bancos deben obtener el permiso del organismo regulador, principalmente el banco central, antes de negociar con divisas.
Un banco comercial también actúa como custodio de piedras preciosas y otros objetos de valor. Proporcionan a los clientes casilleros donde pueden guardar sus joyas, metales preciosos y documentos cruciales. Estos artículos son más seguros cuando se almacenan en el banco que si se guardan en casa, donde pueden ser robados o dañados.
Tipos de préstamos ofrecidos por bancos comerciales
Hay varios tipos de préstamos otorgados por los bancos comerciales a sus clientes. Estos préstamos incluyen:
1. Préstamo bancario
Un préstamo bancario es una cantidad de dinero ofrecida por un banco a un prestatario a una tasa de interés definida durante un período fijo. Antes de otorgar un préstamo bancario a un cliente, un banco debe obtener varios documentos importantes para verificar que el prestatario pagará el préstamo. Estos documentos pueden incluir copias de identidad, prueba de ingresos y estados financieros auditados en el caso de clientes corporativos. El préstamo se otorga contra una garantía que, si el cliente incumple, el banco puede venderlos para recuperar el dinero. La garantía puede ser equipo, maquinaria, propiedad inmobiliaria, inventario, documentos de propiedad y otros elementos.
2. Crédito en efectivo
El crédito en efectivo es un acuerdo entre el banco y un cliente, y le permite al cliente retirar dinero más allá del límite de su cuenta. El crédito en efectivo se adelanta por un período de un año, pero puede extenderse hasta tres años en circunstancias especiales. El monto se deposita en la cuenta corriente del prestatario y se puede retirar mediante cheque. El interés cobrado sobre el crédito en efectivo depende de la cantidad de dinero y la duración durante la cual se retiró el dinero.
3. Sobregiro bancario
Un sobregiro bancario es una forma de financiación que permite a los titulares de cuentas corrientes sobregirar su cuenta hasta un límite específico. No requiere ningún trámite escrito y los clientes utilizan el sobregiro para satisfacer necesidades urgentes. Los intereses se cargan sobre la cantidad con la que se ha sobregirado la cuenta corriente y no la cantidad total de sobregiro permitida por el banco.
4. Letras de cambio con descuento
Un banco descuenta una letra de cambio al proporcionar dinero inmediatamente al titular de la letra. El banco deposita el dinero en la cuenta corriente del titular, después de deducir una tasa de interés para el período del préstamo. Una vez que la letra de cambio vence, el banco recibe su pago del banquero del titular de la letra.
Regulación de los bancos centrales
Los bancos comerciales están regulados por los bancos centrales de sus respectivos países. Los bancos centrales actúan como supervisores de los bancos comerciales e imponen ciertas regulaciones para asegurar que los bancos operen dentro de las reglas estipuladas. Por ejemplo, los bancos centrales obligan a los bancos comerciales a mantener reservas bancarias con ellos. Algunos bancos centrales establecen las reservas bancarias mínimas, y esto requiere que los bancos mantengan un porcentaje particular de los depósitos de sus clientes en el banco central. Las reservas ayudan a proteger a los bancos contra eventos inesperados como corridas bancarias y quiebras.
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