Una carta de compromiso es un acuerdo formal vinculante entre un prestamista y un prestatario. Describe los términos y condiciones Convenios de deuda Los convenios de deuda son restricciones que los prestamistas (acreedores, tenedores de deuda, inversores) imponen a los acuerdos de préstamo para limitar las acciones del prestatario (deudor). del préstamo y la naturaleza del posible préstamo. Sirve como el acuerdo que inicia un proceso oficial de préstamo de préstamos. Una carta de compromiso contiene información sobre los costos que surgen de la diligencia debida Diligencia debida La diligencia debida es un proceso de verificación, investigación o auditoría de un posible trato u oportunidad de inversión para confirmar todos los hechos relevantes e información financiera, y verificar cualquier otra cosa que se haya presentado durante un proceso de inversión o operación de fusiones y adquisiciones. La debida diligencia se completa antes de que se cierre un trato.y procedimientos administrativos antes de que el préstamo llegue a la etapa de aprobación.
La carta de compromiso describe el monto de los honorarios del abogado, los honorarios incurridos en la preparación de los documentos del préstamo, el monto del préstamo, la tasa de interés Tasa de interés anual efectiva La Tasa de interés anual efectiva (EAR) es la tasa de interés que se ajusta para capitalizar sobre un período determinado. En pocas palabras, los términos y el período de pago efectivos, la garantía y las condiciones de cierre.
Objetivos de una carta de compromiso
El objetivo principal de una carta de compromiso es informar al prestatario de que la solicitud de préstamo ha sido procesada y el solicitante tiene efectivo disponible. Sin embargo, para que el prestatario acceda a los fondos, debe cumplir con los términos y condiciones específicos establecidos por la institución crediticia. Si el prestatario acepta los términos y condiciones del préstamo, debe firmar el acuerdo. Si el prestatario no acepta los términos, la solicitud de préstamo será denegada o revocada.
La carta de compromiso especifica el monto de un préstamo que el banco está dispuesto a ofrecer al prestatario. El monto puede estar por debajo o por encima de lo solicitado por el prestatario. El compromiso de préstamo sirve como registro formal del procesamiento del préstamo, pero no es el contrato de préstamo. Después de aceptar los términos del préstamo, el prestatario y el prestamista firman el contrato de préstamo real para distribuir los fondos.
Un prestatario puede usar la carta de compromiso como prueba para las partes interesadas de que tiene una línea de crédito Línea bancaria Una línea bancaria o una línea de crédito (LOC) es un tipo de financiamiento que se extiende a un individuo, corporación o entidad gubernamental , por un banco u otro disponible para adquirir un activo. Da a las partes interesadas la confianza de que el prestatario cumplirá la promesa y comprará el activo antes del vencimiento de una duración determinada. Por ejemplo, cuando una persona solicita financiamiento hipotecario a un banco, puede presentar la carta de compromiso al propietario como prueba de que tiene fondos suficientes disponibles para cerrar la compra. Esto le da al propietario la confianza de que el prestatario puede cerrar la transacción dentro del período de tiempo acordado.La carta de compromiso sirve como garantía de que una transacción puede financiarse hasta cierto límite indicado por el banco.
Contenido de la carta de compromiso
El contenido básico de una carta de compromiso incluye los siguientes detalles:
- Nombres y direcciones del prestatario y prestamista
- El tipo de préstamo solicitado
- El monto del préstamo
- El período de amortización del préstamo acordado
- La tasa de interés del préstamo.
- Fecha de vencimiento del bloqueo (si el préstamo está bloqueado) para la tasa de interés
- Pagos mensuales estimados del préstamo (desglosados en monto principal, intereses, impuestos y seguro aplicable)
- Tipo de inmueble contratado y domicilio
- Términos y condiciones del préstamo
- Fecha de vigencia y tarifas de compromiso
- Evidencia del título de propiedad e información de que no existen gravámenes o convenios adversos al título
- Política de cancelación
Obtener una carta de compromiso
Los prestatarios deben seguir varios pasos antes de recibir la carta de compromiso. El primer paso es acercarse a varios prestamistas y hablar con ellos sobre una solicitud de préstamo. En este caso, los prestamistas utilizan los números que se les proporcionan para calcular cuánto puede pedir prestado el prestatario. El prestatario también analiza sus ingresos, activos e historial crediticio previo con el prestamista para determinar su capacidad para pagar el préstamo.
Si el prestamista está satisfecho con la situación financiera del prestatario, el prestatario comienza el proceso de solicitud de préstamo. Los siguientes son los pasos iniciales que tomará el prestatario:
1. Complete la solicitud de préstamo
Este es el primer paso en el proceso de préstamo. El prestatario proporciona su información personal, como dirección, activos y deudas actuales, ingresos actuales, monto del préstamo solicitado y número de seguro social.
2. Dar acceso al informe crediticio
Luego, el prestatario permite que el prestamista acceda a su informe crediticio. El prestamista requiere que el informe crediticio revise el historial de pagos crediticios del prestatario y su nivel crediticio actual para determinar si adelanta crédito o no. Algunos préstamos requieren que los prestatarios logren un puntaje crediticio mínimo particular para que el préstamo sea aprobado.
3. Presentar documentos financieros
El prestamista también requerirá que el prestatario presente documentos financieros como recibos de pago, declaraciones de impuestos y prueba de propiedad de los activos. Según el prestamista y el monto del préstamo solicitado, el prestamista puede requerir registros financieros durante un período de tiempo específico. El prestamista revisa estos documentos para determinar la elegibilidad del prestatario para el préstamo.
Cuando el préstamo se utilice como hipoteca para comprar una vivienda, el prestamista proporcionará una carta de aprobación previa a la espera de la carta de compromiso. Luego, el prestamista enviará el archivo del prestatario al asegurador para que lo revise, mientras el prestatario busca una vivienda utilizando la carta de aprobación previa. El prestatario puede licitar y firmar contratos de venta con agentes inmobiliarios.
Para que el prestamista proporcione la carta de compromiso, el prestatario debe proporcionar todos los documentos de verificación solicitados, una tasación de la propiedad que el prestatario desea comprar y un contrato de venta firmado por todas las partes en la transacción. La carta de compromiso establece el monto del préstamo aprobado, así como los términos y condiciones que el prestatario debe cumplir antes de firmar el contrato final del préstamo.
Vencimiento de una carta de compromiso
Una carta de compromiso viene con una fecha de vencimiento, que generalmente se divulga en el documento. Por lo tanto, si el préstamo no se financia antes de la fecha de vencimiento indicada, el prestamista no está obligado a prestar el dinero según los términos iniciales del préstamo. Una vez que finaliza el período de cierre, el prestatario deberá renegociar los términos del préstamo nuevamente con el prestamista y obtener una nueva carta de compromiso.
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