En términos generales, existen tres tipos principales de bancos minoristas. Son bancos comerciales, uniones de crédito y ciertos fondos de inversión. Hadley Capital Fundada en 1998, Hadley Capital es una firma de capital privado con sede en Wilmette, Illinois. Se especializa en adquisiciones gerenciales, recapitalizaciones, transiciones generacionales, adquisiciones, adquisiciones adicionales, capital de crecimiento y adquisiciones apalancadas. Hadley Capital invierte principalmente en la fabricación de productos industriales que ofrecen servicios de banca minorista. Los tres tipos de bancos minoristas trabajan para brindar servicios bancarios similares. Estos incluyen cuentas corrientes, cuentas de ahorro, hipotecas. Hipoteca Una hipoteca es un préstamo, proporcionado por un prestamista hipotecario o un banco, que permite a una persona comprar una casa. Si bien es posible obtener préstamos para cubrir el costo total de una vivienda,es más común obtener un préstamo por aproximadamente el 80% del valor de la vivienda. , tarjetas de débito, tarjetas de crédito y préstamos personales.
Bancos comerciales
Uno de los tipos de bancos minoristas son los bancos comerciales, que ofrecen una amplia gama de servicios de banca de consumo. Los servicios típicos incluyen certificados de depósito (CD), cuentas corrientes y de ahorro, tarjetas de crédito y débito, etc. Los bancos comerciales son instituciones con fines de lucro que generan ingresos a través de diferenciales de tasas de interés y tarifas de transacción.
El margen de la tasa de interés es la diferencia en las tasas de interés. Tasa de interés Una tasa de interés se refiere a la cantidad que un prestamista cobra a un prestatario por cualquier forma de deuda dada, generalmente expresada como un porcentaje del principal. que cobran los bancos por los préstamos y las tasas que pagan por las cuentas de depósito. El diferencial fluctúa mucho a lo largo de varios ciclos económicos. En tiempos económicos prósperos, el diferencial es generalmente más amplio. El diferencial ampliado permite que estas instituciones generen más ingresos.
Por el contrario, durante tiempos de recesión económica, los bancos pueden necesitar incentivar el gasto de los consumidores bajando las tasas de interés de los préstamos. Esto comprime sus márgenes de beneficio.
Ofrecer tasas de interés más altas en las cuentas de ahorro puede incentivar a los consumidores a tener más dinero en estas cuentas. La práctica, a su vez, puede reducir la participación de los consumidores en los mercados de capitales.
Las tarifas de transacción representan una cantidad sustancial de ingresos para los bancos comerciales. Dichos cargos incluyen usualmente cargos recurrentes en tarjetas de crédito y cargos por transferencias u otros servicios financieros. Dado que los bancos comerciales esencialmente monopolizan el mercado, pueden cobrar precios superiores sin ver una erosión excesiva de la demanda.
Uniones de crédito y cooperativas
Otro de los tipos de bancos minoristas son las cooperativas de crédito (o instituciones cooperativas similares). Ofrecen servicios similares a los de los bancos comerciales, pero generalmente a menor escala. Las uniones de crédito son instituciones sin fines de lucro, donde los depositantes son sus accionistas. Como resultado, las uniones de crédito enfrentan presiones menores para generar ganancias. Esto significa que normalmente cobran tasas de interés más bajas en los préstamos y ofrecen tasas más altas en las cuentas de depósito. Las tarifas de transacción también son relativamente bajas porque las cooperativas de ahorro y crédito no las perciben como generadores de ingresos. Se ven con mayor frecuencia como servicios que se pueden ofrecer a un costo.
No obstante, existen algunas desventajas para las cooperativas de ahorro y crédito. Debido a que son instituciones mucho más pequeñas, las cooperativas de ahorro y crédito carecen de una gran presencia física. Es probable que esto disuada a los consumidores que prefieren que los servicios bancarios se presten en persona. Las cooperativas de crédito también emplean tecnología menos avanzada que los bancos, lo que hace que sus servicios bancarios en línea sean menos seguros. Las cooperativas de crédito también tienen menos empleados y abren menos horas que los bancos comerciales.
Funciones de los bancos minoristas
Desde un punto de vista económico, los tres tipos de bancos minoristas existen para:
1. Proporcionar más liquidez al influir en la oferta monetaria de una economía.
Esto generalmente se hace ajustando las tasas de interés y revisando periódicamente los protocolos de solvencia.
2. Reducir la probabilidad de incumplimiento de los préstamos agrupando los riesgos de prestar dinero
Las instituciones también están en mejores condiciones para hacer frente a los incumplimientos debido a los coeficientes de reserva exigidos por el gobierno federal. La proporción asegura que los bancos siempre tengan una cantidad mínima de efectivo disponible que es un porcentaje del total de depósitos de los consumidores.
3. Reducir el costo de los préstamos ofreciendo tasas de interés competitivas
Economías que siguen una teoría económica keynesiana keynesiana La teoría económica keynesiana es una escuela de pensamiento económico que establece en términos generales que se necesita la intervención del gobierno para ayudar a las economías a salir de la recesión. La idea proviene de los ciclos económicos de auge y caída que se pueden esperar de las economías de libre mercado y posiciona al gobierno como una política monetaria de "contrapeso" que aumenta las ganancias durante los auges económicos al aumentar las tasas de interés de los préstamos y crear reservas de efectivo. Luego, durante una recesión, se espera que los bancos bajen las tasas de interés para estimular el gasto del consumidor y estimular el crecimiento económico.
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